在保險(xiǎn)保障意識(shí)的逐步提高之下，越來越多的小伙伴懂得通過購買保險(xiǎn)來抵御未來可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，為自己增添多一份保障！但保險(xiǎn)產(chǎn)品比比皆是，類似于重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等，根本數(shù)不完，更別談?dòng)卸嗌偃烁愕们宄@些保險(xiǎn)有著什么樣的作用和意義，以及到底合不合適每個(gè)人？

恰巧碰到，比較常見的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)學(xué)姐給大家重點(diǎn)科普一下，希望對此更加了解！

若沒時(shí)間可以先收藏一下，這里有詳細(xì)的分析！

一、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)最主要的用處就是遭遇意外的傷殘及死亡時(shí)用來賠付的，通常就是交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須要滿足四個(gè)基本條件：意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件。這四個(gè)條件一個(gè)都不可以少。

我們來分析一下意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容包含哪些方面：

意外身故：指若非本意而因外來事故導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)公司會(huì)把保額直接全款理賠。

意外傷殘：指的是若被保人因意外事件導(dǎo)致身體受到傷害或致殘，保險(xiǎn)公司的賠付金比例是根據(jù)傷殘等級(jí)來設(shè)置的，按等級(jí)比例賠付，傷殘總共有10個(gè)等級(jí)，1級(jí)是最嚴(yán)重的。保險(xiǎn)公司的賠付比例是根據(jù)傷殘等級(jí)決定的，最嚴(yán)重的就是一級(jí)，一級(jí)賠付的保額是100%，后面的就是依次遞增了。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘的事件畢竟不是經(jīng)常發(fā)生，而意外醫(yī)療則屬于大概率事件，簡言之就是在意外事件以后受了傷所需的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司根據(jù)條款予以報(bào)銷。通常情況下，意外醫(yī)療的保額都是在1-5萬之間。

也就是說，什么交通事故、游泳溺水、觸電以及燒傷燙傷都可以通過意外險(xiǎn)賠付的。但還要我們予以重視的是，什么妊娠期、個(gè)體食物中毒、手術(shù)意外、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)以及猝死等情況，大多數(shù)意外險(xiǎn)一般都不會(huì)給予賠償，如果你想要擁有一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要注意它保障范圍，一些其他特殊情況也需要注意。

另外，意外險(xiǎn)還有綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)等等不同的類型。

①綜合意外險(xiǎn)

曾經(jīng)了解過的朋友都知道綜合意外險(xiǎn)的保障既全面又充足，不僅覆蓋交通，也包括了意外的保障，非常適合日常投保。

就拿平安成人意外險(xiǎn)2020來舉例吧，設(shè)置有基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個(gè)保障版本，基礎(chǔ)保障就是保障意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責(zé)任的保險(xiǎn)，還可以對飛機(jī)、火車、輕軌、地鐵、輪船和汽車等交通意外身故及傷殘起到保障作用，是一款比較具有代表性的、保障又到位的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

還想看這款產(chǎn)品的朋友可以戳這篇：

②交通意外險(xiǎn)

從字面來看，交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保障的對象，就當(dāng)被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間由于發(fā)生意外傷害事故，造成了死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等都是給予保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

也可以怎么說，要是大家平時(shí)出行很多、老是出差的話，那么投保交通意外險(xiǎn)就有很重大的意義了，交通意外險(xiǎn)通常提供雙保障，分別是保障駕駛和乘坐，意思就是不管你是司機(jī)還是乘坐員，一旦出現(xiàn)了因駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過程中發(fā)生意外事故從而造成的身故身殘的情況，都可以得到賠償。

③旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)的另一種叫法叫“旅意險(xiǎn)”，指的是被保人在約定的時(shí)間內(nèi)，因出差或旅游而發(fā)生意外事故所導(dǎo)致死亡或傷殘，或者是在保障范圍隨規(guī)定的其他保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人需要賠付的保險(xiǎn)責(zé)任。一般來說，旅意險(xiǎn)提供的保障時(shí)間很短的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，一次航空或者一場旅行用它來提供保障。

④意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)一般都是用于加在意外險(xiǎn)產(chǎn)品中的，它是治療消費(fèi)之后可以報(bào)銷的產(chǎn)品，對于被保人因?yàn)橐馔馐鹿蕪亩朐寒a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，只要在范圍內(nèi)合理且必要的消費(fèi)，都能進(jìn)行賠付。

學(xué)姐建議所有人都可以配置意外險(xiǎn)，它覆蓋的保障都是常規(guī)性的，它能用來轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)，所有人都可以選擇。

市面上的意外險(xiǎn)實(shí)在是太多，應(yīng)該怎么選，哪一種是值得推薦的？別著急，學(xué)姐都給大家整理出來了！

二、重疾險(xiǎn)

相較于意外險(xiǎn)，大家可能覺得重疾險(xiǎn)有一些陌生，那下面學(xué)姐就給大家分析一下吧！

重疾險(xiǎn)，全名其實(shí)是“重大疾病保險(xiǎn)”，何為重大疾??？

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡稱《教育讀本》），通常來看就是對患者帶來“病情特別嚴(yán)重”和“治療費(fèi)用巨大”這樣不可承受的影響的疾病可以稱之為重大疾病。

《國民防范重大疾病健康教育讀本》

而重疾險(xiǎn)這種保險(xiǎn)可以用來應(yīng)對大病風(fēng)險(xiǎn)，如果說，被保人在約定的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，可以一次把賠付的保險(xiǎn)金金額給領(lǐng)取到，這筆理賠金不限制如何使用。

舉例說明像，老王現(xiàn)在入手的重疾險(xiǎn)，若是老王不幸被確診為重疾，而且跟理賠標(biāo)準(zhǔn)是相符的，能一次拿到關(guān)于重疾的賠付金！這筆錢能幫助他走出未來幾年治療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)帶給他的經(jīng)濟(jì)窘境，甚至能夠在一定程度上轉(zhuǎn)移他因生病治療而中斷收入的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)！

不過說到了這里，肯定就有人發(fā)出提議了，必須要買重疾險(xiǎn)嗎？人這一生得上重疾的占比也不是很大吧？

從《教育讀本》中顯示出來，重疾的發(fā)病率實(shí)際上很高，重點(diǎn)就從人的一生來看，我們中間的許多占比較大的人，后來都會(huì)得重疾，壽命逐漸變長，確診重疾的占比也就越趨近100%。另外一方面，最近這幾年重疾存在年輕化的趨勢，就像這5年間，19歲 -36歲這個(gè)范圍得胃癌的人幾乎占有所以胃癌患者的 6%-11%，比起30年之前的數(shù)據(jù)可是要多了一倍么！

《國民防范重大疾病教育讀本》

60歲的男性與女性患一種重疾的概率分別對應(yīng)是16%和14%，就在80歲時(shí)，這個(gè)比例就分別上漲為58%和45%！確診重疾的占比也是很高的！

因此，發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)有的，那既然存在有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，市面上也有能轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)定一份重疾險(xiǎn)去預(yù)防、轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，既能給自己買一份保障，又能讓自己安心，選擇重疾險(xiǎn)何樂而不為呢？

那么，對于所有人來說都適合購買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？

肯定不是所有人都適合投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品！一般來說，還是很希望0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）去配置重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的！

首先我們來了解一下給小孩購買重疾險(xiǎn)的原因：

其一，據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會(huì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前我國的兒童腫瘤的發(fā)病率在近十年間以約2.8%的速度在增長，兒童腫瘤已經(jīng)成為除意外傷外，造成兒童死亡的第二大原因，也就是說，兒童得重疾的幾率也很高，

其二就是如果小孩如果不幸患上了重疾，家長都希望自己能以百分比的專注來照顧孩子，這也意味著工作暫時(shí)停止工作，這樣的話是肯定會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)濟(jì)壓力的。

倘若給小孩配置了重疾險(xiǎn)，不但可以有效地應(yīng)對疾病所需的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等，又能避免中斷工作所帶來的經(jīng)濟(jì)影響，在一定程度上幫助家庭渡過難關(guān)，因此推薦小孩也配置重疾險(xiǎn)。

不過在面對市面上那么多的小孩重疾險(xiǎn)，到底應(yīng)該選哪一款才適合呢？準(zhǔn)備購買重疾險(xiǎn)的家長趕緊戳這篇：

然后，我們來看看成年人（家庭支柱）都是因?yàn)槭裁炊枰渲弥丶搽U(xiǎn)：

其一，家庭支柱是家庭的主要負(fù)責(zé)人，背負(fù)著家庭日常的生活開銷、教育子女和贍養(yǎng)長輩的費(fèi)用，加上可能存在的車貸、房貸要還等情況，還是需要承擔(dān)很大的壓力的。

再者，遵照中國精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，乳腺癌是我國女性健康的頭號(hào)“殺手”，通常情況下17%是每一年的遞增比例，35 歲就很容易患上乳腺癌。況且根據(jù)各家保險(xiǎn)公司2020年度理賠報(bào)告顯示，癌癥等重大疾病有年輕化的勢頭，以人保壽險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)了2020年理賠報(bào)告為例，41歲-60歲人群，有64.17%的重疾發(fā)生率！

人保壽險(xiǎn)

這么看來，家庭支柱對于重疾發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)一定要重視起來，必須購買一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

市面上許多的重疾險(xiǎn)，哪一份適合成年人配置呢？學(xué)姐給你們整理了一些價(jià)格比較便宜的而且保障也很齊全的產(chǎn)品，小伙伴們可以直接戳鏈接哦，

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