隨著保險保障意識的漸漸增強(qiáng)，越來越多朋友懂得通過配置保險來轉(zhuǎn)移未來可能發(fā)生的風(fēng)險，為自己多增加一份保障！但保險產(chǎn)品比比皆是，比如重疾險、意外險、醫(yī)療險、壽險、年金險等等，數(shù)都數(shù)不完，更不要說去搞明白這些保險的意思、作用是什么、合適什么樣的人群？

既然有疑問，學(xué)姐給大家詳細(xì)科普比較常見的意外險和重疾險這兩個保險，幫助大家了解！

如果沒時間看可以直接收藏，這里會有你想了解的問題！

一、意外險

意外險，主要是著重于發(fā)生意外的傷殘及死亡賠付，經(jīng)常見到的有交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須要滿足四個基本條件：意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件。這四個條件，缺一不可。

我們來分析一下意外險的保障內(nèi)容包含哪些方面：

意外身故：指的是若屬于外來的、非本意的、非疾病的事件對被保人造成死亡，保險公司會把保額直接全款理賠。

意外傷殘：指的是若意外突發(fā)事件造成保險人傷殘，保險公司根據(jù)投保人傷殘等級來決定具體的賠付比例，傷殘總共有10個等級，1級是最嚴(yán)重的。保險公司在理賠時采用比例賠付，賠償依據(jù)是傷殘等級，由一級開始賠付的是100%的保額，后續(xù)慢慢遞增。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘畢竟不那么常見，而大部分情況下意外醫(yī)療發(fā)生比較多，就是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致受傷需要治療的醫(yī)療費(fèi)用，保險公司會根據(jù)保險條款的內(nèi)容來給予報銷。意外醫(yī)療的保額一般控制在1-5萬這個范圍內(nèi)。

總結(jié)就是，不僅僅是交通事故，包括游泳溺水、觸電以及燒傷燙傷都可以通過意外險賠付的。但我們還要特別關(guān)注的是，這些情況什么妊娠期呀、個體食物中毒、手術(shù)意外、高風(fēng)險運(yùn)動以及猝死，大多數(shù)意外險是不會提供賠付的，如果你打算購買一份意外險，要注意它保障范圍，還有一些其他的特殊狀況。

意外險還分為綜合意外險、交通意外險、旅行意外險和醫(yī)療意外險等幾個不同的類型。

①綜合意外險

綜合意外險是一款非常不錯的保險，保障全面又充足，同時將交通和一般意外都囊括了，會更加符合日常的投保需要。

就比如我們都知道的這款平安成人意外險2020，開設(shè)了基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個保障版本，基礎(chǔ)保障里面有意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責(zé)任，還附帶了飛機(jī)、火車、輕軌、地鐵、輪船和汽車等交通意外身故及傷殘保障，是一款比較優(yōu)秀的綜合意外險產(chǎn)品。

想全面了解這款產(chǎn)品的朋友可以戳這篇：

②交通意外險

望文生義，交通意外險是以被保險人的身體為保險對象，就當(dāng)被保險人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間由于發(fā)生意外傷害事故，致使身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支付等都是給予保險金條件的保險。

換言之，針對那些經(jīng)常有出行、出差的小伙伴而言，那么千萬要記得對交通意外險進(jìn)行投保，交通意外險通常提供雙保障，分別是保障駕駛和乘坐，無論你是坐車的人還是開車的人，只要是因駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過程中發(fā)生意外事故從而造成的身故身殘，都能夠得到賠付。

③旅游意外險

旅游意外險的精簡稱呼就是“旅意險”，是指保險人符合合同約定的時間，在出差或旅游的過程中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，或者是在保障范圍隨規(guī)定的其他保障項(xiàng)目，保險人應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任。通常來說，旅意險是相對短期的意外險產(chǎn)品，一般是給一次航空或者一場旅行提供保障的。

④意外醫(yī)療險

意外醫(yī)療險通常都是加在意外險產(chǎn)品里的，屬于醫(yī)療報銷型產(chǎn)品的一種，對于被保人由于意外事故從而入院產(chǎn)生的費(fèi)用，只要在范圍內(nèi)合理且必要的消費(fèi)，都能得到報銷。

不管小孩、青年、中年，還是老年人學(xué)姐建議大家都買一份意外險，這個保險屬于常規(guī)性的，可以把它用來轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險，所有人都可以投保。

意外險在市面上特別的多，應(yīng)該選什么樣的，推薦買哪種？學(xué)姐已經(jīng)給朋友們放在下面這篇文章里面啦！

二、重疾險

要是跟意外險相比，大家可能覺得重疾險有一些陌生，接下來的時間學(xué)姐單獨(dú)給大家講講重疾險！

重疾險，全稱“重大疾病保險”，那到底什么是重大疾病呢？

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡稱《教育讀本》），通常 就是指患者帶來“病情特別嚴(yán)重”和“治療費(fèi)用巨大”這樣不可承受的影響的疾病可以稱之為重大疾病。

《國民防范重大疾病健康教育讀本》

而重疾險可以用來應(yīng)對大病風(fēng)險，如果說，被保人在事先約定好的的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，可以一次把賠付的保險金金額給領(lǐng)取到，對于理賠金的使用是沒有限制的。

舉個例子，老王投保了一份重疾險，幾年過后很不幸被確診為重疾險而且還符合理賠要求，重疾的賠付金可以一次性獲得！這筆錢到手，那么未來幾年的治療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)也就解決了很大一部分，甚至能夠在一定程度上轉(zhuǎn)移他因生病治療而中斷收入的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險！

這時候或許有人要問，我們必須要買重疾險嗎？人這一生得上重疾的占比也不是很大吧？

就從《教育讀本》可以看得到，重疾的發(fā)病率也是蠻高的，重點(diǎn)就從人的一生來看，那么，在我們中間的很大一部分人，最后面也都會罹患重疾，逐漸變老，患上重疾的概率越趨近100%。另外，這幾年里面重疾存在年輕化的趨勢，比如近5年間，在年齡為19歲 -36歲的胃癌患者，在整個胃癌者中占了 6%-11%，這要是跟30年前那些數(shù)據(jù)相比到了話，直接多出了一倍！

《國民防范重大疾病教育讀本》

60歲的男性和60歲的女性至少得一種重疾的概率，男性是16%，女性是14%，正好80歲，這個占比就分別上漲為58%和45%！確診重疾的占比也是很高的！

所以，的確會有發(fā)生重疾的風(fēng)險，確實(shí)存在有這個風(fēng)險，那么，市面上也就會有能轉(zhuǎn)移這個風(fēng)險的保險產(chǎn)品，提供一份重疾險去預(yù)警、克制這個風(fēng)險，不僅僅是給自己選擇了一個保障，自己也能覺得安心，那為什么不購買呢？

那么重疾險適合所有人嗎？

答案是否定的！通常來說，還是很建議0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）去配置重疾險產(chǎn)品的！

那么，我們首先看看為什么要給小孩子購買重疾險：

其一，根據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會的有關(guān)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)，我國兒童腫瘤的發(fā)病率在近十年來以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤的死亡率很高，意外傷害是導(dǎo)致兒童死亡第一大原因，它已成為第二大原因，換句話說，兒童罹患重疾的概率也是特別大的。

其二，倘若小孩不幸罹患重疾，在照顧孩這件事情上，家長們都希望自己能夠投入百分百的專注，這就可能需要暫停工作，這樣的話是肯定會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)濟(jì)壓力的。

但若是給小孩配置了重疾險，不但可以有效地應(yīng)對疾病所需的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等，又能減輕因中斷工作所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上減輕了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因此建議小孩也需要投保重疾險。

不過市面上的小孩重疾險實(shí)在是太多了，要找到一款合適的可不是一件容易的事。有需求的家長趕緊戳這篇：

接著，我們來看為什么成年人（家庭支柱）需要配置重疾險：

其一，家庭支柱是家庭的主要負(fù)責(zé)人，承受著家庭日常的生活開銷、教育子女和贍養(yǎng)長輩的費(fèi)用，加上可能存在的車貸、房貸要還等情況，需要扛起來的壓力還是有點(diǎn)大的。

另外，從中國精算師協(xié)會統(tǒng)計(jì)來看，乳腺癌是我國女性健康的頭號“殺手”，17%是每年遞增的比例數(shù)值，35 歲是乳腺癌發(fā)病最多的年齡段。況且依據(jù)各家保險公司2020年度理賠報告上的內(nèi)容，癌癥等重大疾病愈發(fā)年輕化。拿人保壽險統(tǒng)計(jì)了2020年理賠報告舉例，41歲-60歲，有64.17%的重大疾病發(fā)生率！

人保壽險

由此可以看出，家庭支柱一定要重視重疾發(fā)生的風(fēng)險，完全有必要配置一份重疾險產(chǎn)品的。

市面上許多的重疾險，哪一份適合成年人配置呢？學(xué)姐給你們整理了一些價格比較便宜的而且保障也很齊全的產(chǎn)品，直接戳鏈接即可,

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