隨著保險保障意識的逐步提高，越來越多的朋友懂得通過投保保險來讓未來可能發(fā)生的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，為自己多增加一份保障！不過保險產(chǎn)品多如牛毛，有重疾險、意外險、醫(yī)療險、壽險、年金險等，根本沒法數(shù)，更不要說清晰地去了解這些保險都是什么意思、有什么作用、是不是每個人都適合購買？

正好提到了，學(xué)姐給大家詳細(xì)科普比較常見的意外險和重疾險這兩個保險，希望對此更加了解！

如果沒有時間看那就先收藏一下，這里面的內(nèi)容肯定會對你有幫助的！

一、意外險

意外險主要是在發(fā)生意外的傷殘及死亡時來發(fā)揮作用的，通常的就是交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須要滿足四個基本條件：意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件。這四個條件一個都不可以少。

我們來講解一下意外險給予消費(fèi)者一些什么保障：

意外身故：指的是若死因?qū)儆谝馔獾?，保險公司會將投保人的投保金額直接賠付。

意外傷殘：指若因非人為故意的事件造成身體傷殘，保險公司會根據(jù)傷殘等級比例賠付，傷殘等級分為1到10級。保險公司根據(jù)投保人傷殘等級來進(jìn)行賠付金比例是確定，由一級開始賠付的是100%的保額，后續(xù)慢慢遞增。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘終究是少數(shù)情況，而最多見的事件是意外醫(yī)療，就是遭遇意外導(dǎo)致受傷去治療的醫(yī)療費(fèi)用，保險公司報銷的依據(jù)就是保險條款。一般情況下意外醫(yī)療的保額范圍在1-5萬。

總的來說，一般的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷這些都是可以通過意外險賠付的。但我們還需要重視起來的是，比如說妊娠期、個體食物中毒、手術(shù)意外、高風(fēng)險運(yùn)動以及猝死等情況，非常多意外險是不會賠償給消費(fèi)者的，當(dāng)你在考慮購買意外險減輕經(jīng)濟(jì)壓力的時候，你應(yīng)該首先考慮它的保障范圍，包括一些特殊狀況都應(yīng)該多考察。

除了綜合意外險、交通意外險、還有旅行意外險和醫(yī)療意外險等都是屬于意外險。

①綜合意外險

綜合意外險是一款非常不錯的保險，保障全面又充足，同時將交通和一般意外都囊括了，非常適合日常投保。

比如平安成人意外險2020，有基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個保障版本可供選擇，基礎(chǔ)保障主要是把意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責(zé)任包括在內(nèi)，還提供可選的飛機(jī)、火車、輕軌、地鐵、輪船和汽車等交通意外身故及傷殘保障，是一款比較典型的、保障全面的綜合意外險產(chǎn)品。

對這款產(chǎn)品感興趣的朋友可以戳這篇：

②交通意外險

顧名思義，交通意外險是以被保險人的身體為保險對象，就在被保險人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具的時候由于遭受意外傷害事故，導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等為給付保險金條件的保險。

換言之，如果經(jīng)常有出行、出差需求的朋友來說，那么投保交通意外險就很有必要，交通意外險通常是既保障駕駛又保障乘坐，意味著無論是你駕駛者還是乘坐著，只要是在駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過程中發(fā)生的意外傷害，都是可以去進(jìn)行理賠的。

③旅游意外險

旅游意外險簡單的稱為“旅意險”，指的是被保人屬于保險的約定時間，在出差或旅游的途中由于一些意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，還或是保障范圍之間的其他保障項目，保險人要承擔(dān)的保險責(zé)任。一般情況下，旅意險通常都是短期的意外險產(chǎn)品，一次航空或者一場旅行用它來提供保障。

④意外醫(yī)療險

意外醫(yī)療險通常都是加在意外險產(chǎn)品里的，它是一種醫(yī)療報銷型的產(chǎn)品，被保人因遭受意外事故，從而入院產(chǎn)生的一切費(fèi)用，需要是合理而且是必要費(fèi)用，都能報銷。

學(xué)姐推薦所有人都配置一分意外險，它提供的保障是常規(guī)性的，意外風(fēng)險可以用它轉(zhuǎn)移，所有人員都可以買一份。

市面上的意外險實在是太多，應(yīng)該如何配置，推薦購買哪些？別著急，學(xué)姐都給大家整理出來了！

二、重疾險

相比意外險，大家對重疾險或許不是很了解，接下來學(xué)姐給大家詳細(xì)講講！

“重大疾病保險”縮寫就是重疾險，什么樣的病才是重大疾病呢？

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡稱《教育讀本》），通常認(rèn)為對患者帶來“病情特別嚴(yán)重”和“治療費(fèi)用巨大”這樣不可承受的影響的疾病可以稱之為重大疾病。

《國民防范重大疾病健康教育讀本》

而重疾險是應(yīng)對大病風(fēng)險的保險，如果說，被保人在事先約定好的的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，那么可以拿到一筆額外賠付金，還是一次性拿到，理賠金可以自由使用沒有限制。

假如，老王現(xiàn)在入手的重疾險，倘若哪天不幸確診患有重疾且符合理賠條件，能一次獲得重疾的賠付金！這個理賠金可以支撐他未來幾年的治療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等等，甚至因為住院治療而沒有工資收入的經(jīng)濟(jì)狀況得到一定的解決！

這時有的朋友要反問了，我們必須要買重疾險嗎？人這一輩子確診重疾的占比不大吧？

根據(jù)《教育讀本》里面的顯示，重疾的發(fā)病率真心很高的，關(guān)鍵就從人的一生上來看一下，在我們 中間的很大一部分人，結(jié)果都會得重疾，年紀(jì)越大，罹患重疾的占比也就越趨近100%。此外，近年來重疾存在年輕化的趨勢，實際上近5年間，19歲 -36歲的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，這個數(shù)據(jù)比30年前的要高出一倍！

《國民防范重大疾病教育讀本》

另外，60歲男性和女性至少患一種重疾的概率只就相差2，男性為16%，女性為14%，就當(dāng)80歲時，這個比率就分別上漲為58%和45%！患上重疾的比例也是蠻高的！

所以，重疾的風(fēng)險會發(fā)生的，那么，既然存有這個風(fēng)險，那么，市面上也就會有能轉(zhuǎn)移這個風(fēng)險的保險產(chǎn)品，配備一份重疾險去阻止、制約這個風(fēng)險，算是給自己增加了一份保障，能都比較放心了，不買重疾險買什么呢？

那么，對于所有人來說都適合購買重疾險產(chǎn)品嗎？

肯定不是所有人都適合投保重疾險產(chǎn)品！一般情況下，學(xué)姐最建議0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）去配置重疾險產(chǎn)品！

首先看為什么需要給小孩配置重疾險：

其一，據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會調(diào)查統(tǒng)計，在近十年來我國兒童腫瘤的發(fā)病增長速度在2.8%左右，兒童腫瘤已成為第二大兒童死亡原因，僅次于意外傷害，也就是說，兒童得重疾的幾率也很高，

其二，要是孩子遭遇不幸，患上了重疾，家長希望能夠有機(jī)會專心地照顧孩子，那么工作也就只能暫時放下了，這樣下來無疑會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)濟(jì)壓力。

但假設(shè)給小孩配置了重疾險，一方面是可以有效地應(yīng)對疾病所需的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等，又能減輕因中斷工作所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上幫助家庭渡過難關(guān)，因此建議小孩也需要配置重疾險。

不過怎么才能知道市面上眾多小孩重疾險中哪一款是合適的呢？有需求的家長趕緊戳這篇：

然后，我們來看看成年人（家庭支柱）都是因為什么而需要配置重疾險：

第一，家庭支柱是家庭經(jīng)濟(jì)的支持者，負(fù)擔(dān)著家庭日常的生活開銷、教育子女和贍養(yǎng)長輩的費(fèi)用，加上可能存在的車貸、房貸要還等情況，肩上的壓力還不小。

另外，從中國精算師協(xié)會統(tǒng)計來看，乳腺癌是我國女性健康的頭號“殺手”，不出意外的話，每年增加的比例達(dá)到了17%，35 歲這個年齡段就變成了乳腺癌發(fā)病的小高峰。并且各家保險公司2020年度理賠報告顯示，癌癥等重大疾病趨向年輕化。拿人保壽險統(tǒng)計了2020年理賠報告舉例，41歲-60歲的人群，重疾的發(fā)生率為64.17%！

人保壽險

由此可以看出，家庭支柱真的不能忽視重疾發(fā)生的風(fēng)險，肯定是有必要購買一份重疾險產(chǎn)品。

市面上重疾險有很多，那這其中具體哪款才適合買給成年人呢？別著急，學(xué)姐這里收集了幾款價格便宜，保障齊全的產(chǎn)品，直接看這里：

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！