很多人在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候都聽(tīng)說(shuō)過(guò)等待期，說(shuō)是，假如在等待期之內(nèi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故就不能獲得理賠……

那就人不太明白了，如若在等待期內(nèi)發(fā)生很不幸運(yùn)保險(xiǎn)事故，真的無(wú)法賠付嗎？對(duì)被保人來(lái)講，會(huì)有啥影響？等待期到底代表什么，如何去理解？

今天學(xué)姐給大家做個(gè)全面的科普！

時(shí)間忙的朋友，請(qǐng)保留這份文章干貨，等后期可以在了解一下：

《等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了？不懂可是要吃大虧的！》weixin.qq.275.com

一、等待期是什么意思？

保險(xiǎn)等待期也就是所說(shuō)的保險(xiǎn)公司的觀察期或者免責(zé)期，就是指在保險(xiǎn)合同的特定期間之內(nèi)，被保人即使發(fā)生保險(xiǎn)事故（意外傷害導(dǎo)致的除外），保險(xiǎn)公司可以拒絕進(jìn)行理賠，這段指定期間，就是我們常說(shuō)的等待期。

簡(jiǎn)而言之，市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的等待期大多都是為90-180天，然而醫(yī)療險(xiǎn)的等待期時(shí)間是30天，通常而言，意外險(xiǎn)是沒(méi)有等待期的。

此外，通常等待期都是從合同生效日或復(fù)效日開(kāi)始算，只適合第一個(gè)保險(xiǎn)年度，從可續(xù)保的保單來(lái)看，續(xù)保年度通常不會(huì)再設(shè)置等待期。

就拿一定續(xù)保6年的復(fù)興聯(lián)合超越保2020舉例，就明確規(guī)定了等待期為30天，續(xù)保時(shí)無(wú)等待期。

由于時(shí)間關(guān)系我們先說(shuō)到這里，想了解細(xì)致內(nèi)容的朋友可以看看此篇詳細(xì)測(cè)評(píng)：

《【超越保2020】說(shuō)好的全面升級(jí)，我的期待卻撲了空！》weixin.qq.275.com

那什么是等待期呢？

比如說(shuō)，老王買(mǎi)了一款等待期為90天的重疾險(xiǎn)A，在同一時(shí)間，老劉選擇了一款等待期長(zhǎng)達(dá)180天的重疾險(xiǎn)B。若是，在合同生效后的第100天里面，老王和老劉罹患上了重疾并且還符合重疾險(xiǎn)合同的重疾理賠定義，那么老王能獲賠重疾險(xiǎn)A；不過(guò)緣于還沒(méi)有過(guò)重疾險(xiǎn)B的等待期限，遵照理賠要求，老劉則無(wú)法達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)。即言之，普通情況下，等待期越短對(duì)被保人就越有利，這就表明被保人能夠更早得到保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障。

二、重疾險(xiǎn)的等待期哪些不同情況

這是不是意味著，等待期內(nèi)發(fā)生所有保險(xiǎn)事故都沒(méi)辦法獲得賠付呢？

那肯定不是啊，在一些特殊的情況下，等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不給賠付是不行的，我們就比如說(shuō)情況較為復(fù)雜的重疾險(xiǎn)，分析比較常見(jiàn)的情況！

>>>意外導(dǎo)致

我們所說(shuō)的等待期是相對(duì)應(yīng)疾病情況而言的，而意外是做不到提前預(yù)測(cè)的，因而要是在等待期內(nèi)產(chǎn)生因意外導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故的話，保險(xiǎn)公司理賠也是需要按照合同約定來(lái)執(zhí)行的。

這一點(diǎn)，不少保險(xiǎn)條款中都會(huì)有體現(xiàn)：

重疾險(xiǎn)在等待期內(nèi)確診了，會(huì)出現(xiàn)比較多的情況，不同的保險(xiǎn)公司對(duì)于不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品處理方式是不同的，別著急，下面我們來(lái)詳細(xì)看看！

>>>等待期內(nèi)確診輕癥/中癥/前癥

情況一：返還已交保費(fèi)（無(wú)息），保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，終止本保險(xiǎn)合同

對(duì)于等待期的設(shè)定很?chē)?yán)格，假如被保人是在等待期內(nèi)確診輕癥，不僅得不到賠付，還會(huì)把合同終止了，即使等待期過(guò)后再發(fā)重疾也沒(méi)有保障。

情況二：確診輕癥/中癥/前癥不賠付，但其他保障依舊生效

上面的情況規(guī)定太多了，非常厚道的重疾險(xiǎn)在市面上還是不少的！

其中康惠保旗艦版2.0就是典型的例子，遵循約定，假如被保人得了一種或者是多種輕癥、重癥、中癥，對(duì)于這些保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司是不會(huì)承擔(dān)的，另外合同上面的同輕/中/前癥保險(xiǎn)金及豁免保費(fèi)責(zé)任都會(huì)終止，合同任然有效！

例如，若小王買(mǎi)了這款康惠保旗艦版2.0重疾險(xiǎn)，當(dāng)在90天等待期內(nèi)不幸得上某種輕癥，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)給小王賠付相應(yīng)的輕癥理賠金，但是，保險(xiǎn)合同仍舊生效！

如果說(shuō)，小王在等待期后確診為重疾并且滿(mǎn)足理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，依然可以獲得相應(yīng)的賠付！

對(duì)這個(gè)產(chǎn)品感興趣的小伙伴可以點(diǎn)進(jìn)去看看這篇文章：

《康惠保旗艦版2.0重磅來(lái)襲！重疾新規(guī)下的它還香嗎？》weixin.qq.275.com

這個(gè)設(shè)置真的很人性化了！

情況三：針對(duì)部分疾病進(jìn)行除外處理

它還有一種情況挺不錯(cuò)的，倘若確診為輕癥疾病，是在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)這種疾病不賠，但不會(huì)因此而影響到其他的保障！

比如超級(jí)瑪麗4號(hào)重疾險(xiǎn)就明確規(guī)定，那若是在等待期時(shí)間內(nèi)患了跟合同規(guī)定的一樣的癥或中癥（一種或多種），是不予賠付的，關(guān)于這一種或多種疾病保險(xiǎn)不提供賠付，其他保障正常享受！

這個(gè)設(shè)計(jì)挺好的，而且保障還貼心！

>>>等待期內(nèi)確診重癥

比方說(shuō)是在等待期內(nèi)確診為重疾，絕大多數(shù)的重疾險(xiǎn)都是不予以賠付的。

并且這合同上面都是寫(xiě)的明明白白的，在等待期內(nèi)如若由于意外傷害以外導(dǎo)致罹患重疾（不論一種或多種），保險(xiǎn)公司都不會(huì)予以理賠，且我們會(huì)拿到保險(xiǎn)公司給的，累計(jì)保費(fèi)，并且會(huì)終止合同！

大家一定要注意一下這一點(diǎn)！

>>>等待期內(nèi)發(fā)病，但等待期后確診

這個(gè)時(shí)候小伙伴可能有疑惑，倘若在等待期內(nèi)就發(fā)?。ɑ驒z查出相關(guān)的癥狀），但是是在等待期以后才確診的，這種情況能獲得理賠嗎？

萬(wàn)一發(fā)生這樣的情況，不同保險(xiǎn)公司在理賠條件存在差異：

情況一：比較關(guān)注確診時(shí)間，不關(guān)注發(fā)病時(shí)間，可以理賠

有的重疾險(xiǎn)比較關(guān)注重疾的確診時(shí)間，不強(qiáng)調(diào)重疾的發(fā)病時(shí)間，這種情形是會(huì)給予理賠的。

情況二：不僅關(guān)注確診時(shí)間，還關(guān)注發(fā)病時(shí)間，不可以理賠

而有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不光是關(guān)注重疾的確診時(shí)間，還會(huì)把注意力放在重疾的發(fā)病時(shí)間，比如說(shuō)，某重疾險(xiǎn)就包含相關(guān)的約定：

在此境況下，無(wú)論被保人是在等待期內(nèi)患上疾病，還是患病的時(shí)候是等待期，都得不到相應(yīng)的賠付，這個(gè)要求還是比較嚴(yán)苛的。

通過(guò)上面的介紹，相信重疾險(xiǎn)等待期情況大家應(yīng)該有了一定的了解，希望大家在篩選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要當(dāng)心這個(gè)看起來(lái)不不起眼，不過(guò)“坑”不少的等待期，避開(kāi)這些坑，選出一款保障不錯(cuò)，賠付條件也優(yōu)秀的產(chǎn)品，相當(dāng)于自己在以后的時(shí)候，有了一份可靠的保障！

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