很多買了保險的小伙伴經(jīng)常會搞不清保單的“現(xiàn)金價值”到底是什么？現(xiàn)金價值有哪些作用？

今天學(xué)姐就來給大家好好科普一番「現(xiàn)金價值」這個保險術(shù)語，一起來看看吧！

本文重點

>>保單的「現(xiàn)金價值」是什么？

>>現(xiàn)金價值有哪些功能和作用？

保單的「現(xiàn)金價值」是什么？

◆  1.現(xiàn)金價值是什么？

“現(xiàn)金價值”是保險行業(yè)的術(shù)語，又可以稱作“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值，比如定期壽險、兩全保險等。

簡單地說，就是現(xiàn)在退保，你能拿到多少錢。

比如我們看看愛心人壽守護神增額終身壽險合同條款里對“現(xiàn)金價值”的定義：“解除保險合同時，根據(jù)精算原理計算的，由保險公司退還的那部分金額，各保單年度末的現(xiàn)金價值在保險單上載明。”

那為什么保單會有現(xiàn)金價值呢？

◆  2.現(xiàn)金價值的由來

長期壽險由于交費期一般比較長，隨著被保人年齡增加，其死亡概率逐年增高，保險費率也必然逐漸上升到接近100%，這樣的費率投保人難以承受，保險也就失去了意義。

為此，保險公司實際操作中往往采用“均衡保費”的辦法。也就是說，保險公司將終身要交的保費，均攤到了20-30年繳費，且每年保費相同。

這樣一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用后還有剩余，這部分被保險公司存起來，就形成了現(xiàn)金價值。

長期型保險都會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。

而一年期保險，比如意外險，由于采用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值不是我們想隨便算就能算得出來的，而是需要根據(jù)精算原理來計算的。

◆  3.現(xiàn)金價值的計算和查看

現(xiàn)金價值有一個簡易的計算公式：

當(dāng)年末現(xiàn)金價值= 上一年末現(xiàn)金價值+當(dāng)年初繳納的保費-保險公司當(dāng)年分?jǐn)傇谠摫紊系倪\營成本-為當(dāng)年保障所支付的保障成本+當(dāng)年所滾存利息。

那一般來說，我們要怎么查看保險合同里的現(xiàn)金價值呢？

我這里舉2個例子，教你們?nèi)绾尾榭矗?/span>

 （1）現(xiàn)金價值直接顯示的

這個現(xiàn)金價值表很簡單，不用換算，直接就能查出來，但是有的就需要換算了。

 （2）現(xiàn)金價值需要換算的

這是一份定期壽險產(chǎn)品，保至70歲的現(xiàn)金價值表。

大家注意看表頭，有一行字“以1000元保險金額為計算單位”，也就是說這個表里對應(yīng)的每個年度的現(xiàn)金價值，都是1000元保額對應(yīng)的價值。

如果你買了30萬保額，那就要300000÷1000×現(xiàn)金價值數(shù)字，得出來的數(shù)才是你這個保單當(dāng)年度實際的現(xiàn)金價值。

那現(xiàn)金價值對被保人有何意義呢？下面學(xué)姐給大家詳細(xì)地說一下。

現(xiàn)金價值有哪些功能和作用？

解釋完現(xiàn)金價值的含義后，咱們再來看看現(xiàn)金價值的通途。

現(xiàn)金價值最常見的用法就是退保。除了退保以外，現(xiàn)金價值還有這些作用：

◆  1.保單貸款

當(dāng)投保人的資金周轉(zhuǎn)有一些問題的時候，有些保險保單是可以用它的現(xiàn)金價值做擔(dān)保，保單持有人把它質(zhì)押給保險公司或者是銀行從而獲得貸款。

一般保險公司會允許貸出保單現(xiàn)金價值的80%，貸款期不超過6個月，利率由保險公司決定，一般與同期銀行貸款利率持平。

比如百年人壽康惠保2.0的合同條款：

◆  2.減額交清

如果我們不想繼續(xù)繳費，但又不想失去保單的保障，這時候考慮減額交清。

將現(xiàn)金價值用來一次性抵扣保費，以后不用再交費了。這時候雖保障還在，但同時保額會相應(yīng)減少。

比如華貴大麥2020定期壽險的合同條款：

◆  3.自動墊交

當(dāng)我們忘記繳費時或者是無法按時交的時候，如果設(shè)置了自動墊交，保險公司就會用現(xiàn)金價值去墊交保費，后期我們只需補交保費和利息即可。

這個功能也是部分產(chǎn)品才有的，比如信泰人壽達爾文3號的合同條款：

◆  4.身故保險金

有些保險的身故保險金是和現(xiàn)金價值有關(guān)的。

比如愛心人壽守護神少兒重疾險的合同條款：若被保險人身故或全殘的，按照已交保費和現(xiàn)金價值兩者中的較大者給付身故或全殘保險金。

◆  5.轉(zhuǎn)換年金

有的終身險允許投保人以現(xiàn)金價值為基數(shù)，按照一定系數(shù)，將現(xiàn)有保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金。

現(xiàn)金價值有這么多的作用，那我們應(yīng)該如何選擇呢?

在選擇的時候，我們不能將現(xiàn)金價值的高低作為判斷所有產(chǎn)品優(yōu)劣的絕對標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)金價值也并不是對所有類型的產(chǎn)品都尤為重要。

對于終身壽險而言，重點是受益人能獲得多少身故保險金。一般情況下，身故保險金為現(xiàn)金價值、保險金額、已交保費三者最大者，此時，現(xiàn)金價值就至關(guān)重要?，F(xiàn)金價值數(shù)額高、增速快，若干年后遠(yuǎn)超保費、保額，受益人能夠拿到更多的身故保險金。

對于年金險而言，重點在于被保險人活著的時候能領(lǐng)多少錢。此時，現(xiàn)金價值的高低、身故保險金的多少就顯得相對次要了。如果某款年金險產(chǎn)品現(xiàn)金價值增額高、增速快，但是能領(lǐng)取的年金較少，并不是首選產(chǎn)品。

對于重疾險而言，核心是疾病的保障程度，現(xiàn)金價值就顯得不那么重要，一款重疾險產(chǎn)品的評價，并不會參考產(chǎn)品的現(xiàn)金價值。

總體而言，現(xiàn)金價值的使用，需要在明確使用場景的基礎(chǔ)上，發(fā)揮它錦上添花或是至關(guān)重要的作用。

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