過(guò)完年，又有不少惠民保進(jìn)入新一輪投保期了。
不知不覺(jué)，惠民保系統(tǒng)已經(jīng)運(yùn)行了好幾年。
曾經(jīng)的惠民保，風(fēng)光無(wú)限。
“一年只需幾十塊，不限年齡，不限既往癥，能保上百萬(wàn)...”
01
因?yàn)樗磕甓几?，所以我也每年都挑一些比較有代表性的產(chǎn)品來(lái)分析。
最直觀的印象就是，價(jià)格越來(lái)越高了。
而到去年的鵬城保，99塊錢(qián)的年費(fèi)，基本就破百了。
每年，各大城市的惠民保都會(huì)發(fā)布賠付數(shù)據(jù)，我都會(huì)盯著。
有的地方，甚至?xí)屑t頭文件下來(lái)，要求賠付率必須到多少...
在高賠付率下，再扣除運(yùn)營(yíng)成本等，
保司基本都是在賠本賺吆喝，能做到不賠錢(qián)已經(jīng)在偷笑了，
所以有的地方，老的惠民保今年買(mǎi)了，明年就沒(méi)消息了。
而迫于某種壓力(你懂的)，保司會(huì)在政府帶領(lǐng)下，推出新的惠民保產(chǎn)品。
當(dāng)然，新品保費(fèi)大概率是以“增加保障+漲價(jià)”形式推出的。
比起靠減少保障來(lái)控制成本，還是增加保障后再漲價(jià)，
當(dāng)然漲價(jià)了，后果很?chē)?yán)重。
02
上海滬惠保運(yùn)營(yíng)首年，保費(fèi)是115元，參保人數(shù)739萬(wàn)。
到了第二年，保費(fèi)上漲到129元，承保人數(shù)下降到645萬(wàn)，降幅12.7%。
雖然漲價(jià)不一定會(huì)直接導(dǎo)致承保人數(shù)下降，但二者就一定沒(méi)關(guān)系嗎？
會(huì)重新衡量惠民保的性?xún)r(jià)比。
而年紀(jì)較大、身體不好甚至理賠過(guò)的人，則會(huì)選擇繼續(xù)投保。
Ps：事實(shí)上，惠民保的承保對(duì)象確實(shí)以老年人群體居多
漲價(jià)后，健康人群越來(lái)越少，易出險(xiǎn)人群越來(lái)越多，賠付率水漲船高，保司成本越來(lái)越高，不得不再次漲價(jià)。
說(shuō)到這，惠民保作為醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)中間地帶的產(chǎn)物，本身就存在許多局限性。
它既沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)里，精算師提供的精算模型來(lái)控制成本，篩選意向客戶(hù)；
也沒(méi)有醫(yī)保那樣的強(qiáng)制性，不可隨意退出。
面對(duì)承保人越來(lái)越大的年紀(jì)，所收取的保費(fèi)也是越來(lái)越高。
這就是成本控制，越容易出險(xiǎn)，你就得匹配相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)成本。
交了一樣的保費(fèi)后，享受了一樣的服務(wù)。
如果惠民保是政府拿納稅人錢(qián)搞的公益品，那也就算了，
可它卻是商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的，那這就不太符合商業(yè)邏輯了。
其次，惠民保不具備國(guó)家醫(yī)保的強(qiáng)制性，可以隨意退出。
我們公司里，基本沒(méi)有不交職工醫(yī)保的人。
而居民醫(yī)保，基本參保率也維持在95%左右。
但醫(yī)保也會(huì)面臨不參保的問(wèn)題。
去年不就有2500萬(wàn)人不交醫(yī)保了嘛，更何況作為醫(yī)保補(bǔ)充的惠民保呢？
最后，分析了這么多年惠民保，我還是堅(jiān)持我的想法：
國(guó)家出臺(tái)惠民保，更像是喚醒居民保險(xiǎn)意識(shí)的小糖丸。
讓大家都直接感受到商業(yè)保險(xiǎn)的甜蜜。
刺激身體健康符合承保條件的人群，購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)健康保險(xiǎn)才是最終目的。
總不能為了照顧民生，這條鞭子就往保險(xiǎn)公司身上一直抽吧？
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