今年的618購物狂歡節(jié)來得特別早。離活動日還有足足一個多星期，每天凌晨的上新、大促和紅包活動就已經(jīng)目不暇接，令學(xué)姐原本已經(jīng)十分充實的一天，又少了大半個小時的睡眠。

昨晚12點，學(xué)姐躺在床上等著搶眼霜，手機突然彈出一條信息：

“學(xué)姐學(xué)姐，購物節(jié)買保險會有打折促銷不？”

學(xué)姐看完表示呵呵，這位大兄弟明顯想太多。

保險不會，也不可能打折促銷。

保險產(chǎn)品價格之透明，普通商品簡直無法企及。

同一款保險，從保險公司代理人處購買，或從銀行理財經(jīng)理處購買，或從線上經(jīng)過經(jīng)紀(jì)人篩選后購買，價格都是完全一致的。

而像快消品允許中間商層層加價的定價制度，在保險里根本不可能存在。

一、保險產(chǎn)品是怎么定價的

這段內(nèi)容會稍微有點硬核。

保險產(chǎn)品定價，是指保險人（即保險公司）在產(chǎn)品開發(fā)過程中，依據(jù)保險標(biāo)的所面臨風(fēng)險的規(guī)律性（人身保險主要指死亡率、疾病發(fā)生率等）、保險公司經(jīng)營費用及經(jīng)營狀況、保險市場供求狀況等因素，而確定單位保險金額所應(yīng)收取的保險費的行為。

一句話就是，保險產(chǎn)品的保費，主要受到風(fēng)險、市場、公司本身等因素影響。

把我們換位到保險公司的位置上，就更好理解了。保險產(chǎn)品的定價，是要經(jīng)過精細(xì)計算和周全考慮后的結(jié)果。這個價格，既要讓保險產(chǎn)品不會在市場上失去競爭力，也不會讓保險公司面臨虧本賠穿、監(jiān)管質(zhì)詢。

▲任何商品的定價，都是一場微妙的平衡游戲

保險產(chǎn)品的價格最終會以費率表的形式呈現(xiàn)出來。哪個年齡投保、保多久、需要多少錢，這些都會在費率表上寫得清楚明白。

下一步，保險公司會將保險合同、費率表等材料，提前遞交給銀保監(jiān)會備案審核，獲批后才可以上市銷售。

二、銀保監(jiān)會的監(jiān)管

保險產(chǎn)品的價格，關(guān)系到廣大消費者對保險的感知和投保意向，也關(guān)系到保險產(chǎn)品乃至公司的運營穩(wěn)定性。因此，費率表是銀保監(jiān)會審核產(chǎn)品過程的重中之重。

除了齊備的申請資料和信披材料，保險公司還要提交針對定價的解釋文件，內(nèi)容包括對未來市場及經(jīng)營風(fēng)險分析進(jìn)行闡述，非常嚴(yán)格。

在如此嚴(yán)格的監(jiān)管流程下，保險公司想要為了打折促銷而變更價格，是做不到的。

保險產(chǎn)品想要像日用品一樣有價格波動？銀保監(jiān)爸爸一句話打回：想都別想。

▲勿越線，越線必遭罰

三、保費雖不打折，但保險還是有優(yōu)惠的

現(xiàn)在保險市場競爭如此激烈，價格打折的路雖然是走不通，但也激發(fā)了保險公司從其他地方做文章的靈感。

1.限時提高最高保額上限

為了避免道德風(fēng)險，同一款保險產(chǎn)品都是有最高保額限制的：重疾險一般在50～100萬，壽險、意外險在100～300萬。

如果想要買更高一點的保額，那就只能考慮用另一款產(chǎn)品來疊加保額了。

但是也有例外情況。比如遇到新品上市或者年初開門紅等優(yōu)惠期，保險公司為了提升競爭力，會提高保額上限。像光大的嘉多保，現(xiàn)在最高可投50萬，但在2019年剛上市的時候，最高可是能直接投70萬基本保額呢。

2.限時放寬核保條件

很多人在身體健康的時候沒有什么風(fēng)險意識。等到體過檢、住過院才著急起來，可是到這個時候，就不是你挑保險，而是保險挑你了。

保險公司為了控制遠(yuǎn)期的賠付風(fēng)險，對亞健康人群的篩選往往相當(dāng)嚴(yán)格。三高的情況就不必多說了，哪怕僅僅是醫(yī)生說“不影響健康”的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，有時也會導(dǎo)致一大批人被拒保。

保險公司辦優(yōu)惠，也會從這方面考慮，給亞健康人群一個投保的機會，放寬產(chǎn)品核保門檻，讓其加費或者除外承保；有個別新品上市時寬容度非常高，甚至對醫(yī)?？ㄍ饨璧瘸Ｒ?guī)拒保事項都能給予標(biāo)體承保的優(yōu)待！

慎重！有一種“優(yōu)惠”屬于違法！

國內(nèi)的保險行業(yè)被一種“頑疾”纏擾了很久——返傭。

這是會惹來一身腥的一種“優(yōu)惠”。

我國《保險法》第116條和第131條明確規(guī)定，禁止給投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的任何利益。一經(jīng)查實違法，輕則罰款警告，重則踢出行業(yè)。

▲平安人壽業(yè)務(wù)員因在投保過程中給客戶送鍋被罰1000元

▲新華人壽業(yè)務(wù)員因在投保過程中給客戶送凈水器被罰1000元

它令消費者忽視長期保障而聚焦于短期（違法）利益，令從業(yè)者不再畏法普法反而以身試法，更是令行業(yè)名聲長期蒙羞，逐步蠶食和毀掉行業(yè)發(fā)展的未來。

學(xué)姐有話說

學(xué)姐曾經(jīng)服務(wù)過一位客戶，從了解需求，到精細(xì)選品，到條款細(xì)節(jié)逐條解析，終于從數(shù)百款產(chǎn)品中篩選出了最適合也最喜愛的一款產(chǎn)品。

投保前，學(xué)姐提醒客戶，根據(jù)以往的體檢報告，客戶有一個低風(fēng)險級別的乳腺結(jié)節(jié)，需要近期再做一個彩超復(fù)查去提交核保。

因為產(chǎn)品在智能核保規(guī)則上也很明確，只要近半年復(fù)查結(jié)果維持原級別，就可以獲得完整的標(biāo)體承保，非常友好。

但若不復(fù)查彩超，日后乳腺的癌變責(zé)任都會直接除外：包括原位癌、惡性腫瘤、復(fù)發(fā)癌、轉(zhuǎn)移癌等，全部都會不予賠付。

并且，這條除外承保記錄，會影響其他保險公司后續(xù)的承保意愿。

然而，她沒有聽從學(xué)姐的建議。因為身邊的代理人朋友說不用復(fù)查，而且越早投保可以返傭越多。

結(jié)局沒有絲毫懸念，不專業(yè)的代理人“送”了客戶一個乳腺癌變責(zé)任除外的“終身黑點”，從此未再敢露面。

而這位客戶至今未能接受除外結(jié)論，更無法下決心投保，更麻煩的是，往后再想投保任一健康險產(chǎn)品，都會比普通人更為困難。

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