在保險界，有個出了名的三無險種——惠民保。

它主打的就是無年齡、無健康、無職業(yè)限制。

是不是很吸引？

比起一般保險，惠民保對我們確實很友好。

但講真，并不是人人都得來一份。

01

惠民保是個啥？

惠民保，其實早在15年就有了。

只是當時在市場上沒掀起什么風(fēng)浪，沉寂了挺久。

這幾年，受疫情影響+國家政策加持，惠民保開始爆火。

全國很多城市，都先后推出自己的惠民保。

聽說截止到去年底，一共有260款+。

叫法也是五花八門。

廣州的叫穗歲康，上海的叫滬惠保，北京的叫京惠保。

雖說花樣多，但惠民保的本質(zhì)都一樣：

是一種普惠型商業(yè)醫(yī)療補充險。

它背后的主體包括政府部門、保險公司、健康管理公司、保險經(jīng)濟公司。

惠民保的存在，主要是為了解決醫(yī)保報銷以外的醫(yī)療費用。

是不是神似百萬醫(yī)療險？

但深入對比過，大家就不會這么認為了。

02

惠民保優(yōu)缺點分析

和百萬醫(yī)療險相比，惠民保各有3個優(yōu)缺點。

先說優(yōu)點：

承保無年齡、無健康、無職業(yè)限制。

高齡(80甚至90歲)、高危職業(yè)人群(警察、消防員等)，都可以買惠民保。

健康告知要求，大部分惠民保都沒有；就算有，也非常寬松。

像是曾經(jīng)得過癌癥、心臟有問題，都不會影響投保。

而百萬醫(yī)療險呢，就嚴格很多。

對投保人的年齡、職業(yè)，尤其是健康情況(較為嚴苛)，都有要求。

身體差、年紀大的朋友，很難買到合適的百萬醫(yī)療險。

再說缺點。

① 使用門檻高

惠民保的保障額度雖然高達百萬，但它有2萬的免賠額。

也就是說：

醫(yī)療費用在經(jīng)社保報銷后沒有超過2萬，就不能使用惠民保，只能自費。

而百萬醫(yī)療險，免賠額一般為1萬元，報銷門檻低很多。

② 報銷有限制

惠民保的報銷比較有限制。

在報銷范圍上：

一般只報銷住院費用、醫(yī)保外藥品費、檢查檢驗費，以及規(guī)定的門診藥品費；治療費、手術(shù)費等不能報銷。

在報銷比例上：

經(jīng)社保結(jié)算，在扣除2萬免賠額后一般可報銷50%~80%；未經(jīng)社保結(jié)算的，則不予報銷。

而百萬醫(yī)療險，報銷范圍廣(治療、床位、檢查、手術(shù)、會診、護理、抗癌特藥等費用都能報銷)，報銷比例高(扣除1萬免賠后，經(jīng)社保100%報銷)。

這么一對比，百萬醫(yī)療險是不是好很多？

③ 不保證續(xù)保

不同于百萬醫(yī)療險，惠民保它不保證續(xù)保。

換言之，買一年保一年；來年還能不能獲得保障？不一定。

這就導(dǎo)致一個問題：如果惠民保不賣了怎么辦？

這也是我最擔心的。

惠民保現(xiàn)在風(fēng)頭正盛，每年的賠付金額也很驚人。

單說滬惠保，2021.07-2022.04期間，累計賠付6.13億元：

這還只是上海一個城市哦，全國加起來至少賠了有上百億吧！

長期以往，惠民保會不會虧損？會不會停掉？

不好說。

如果惠民保真沒了，那一部分患者不單只失去保障，也不能再買其他保險。

這個時候，誰又能來負責(zé)呢？

所以綜上，還是那個理：

身體健康的朋友，惠民保不應(yīng)該是我們的第一選擇。

優(yōu)先配置百萬醫(yī)療險，能讓我們獲得全面且穩(wěn)定的保障。

提醒：最好買保證續(xù)保期長的，20年最佳~

而身體差、年紀大的朋友，則要牢牢抓住惠民保。

有一年買一年，有保障總比沒有強。

03

惠民保怎么理賠？

這也是很多朋友關(guān)心的問題。

惠民保的理賠方式，比較特別。

我以廣州的穗歲康為例，它有兩種報銷方式。

① 一站式結(jié)算

比方說老王生病了，在廣州市醫(yī)保定點醫(yī)院治療，一共花了15萬。

其中穗歲康能報銷的醫(yī)療費用，在出院時會一站式結(jié)算。

簡單來說，出院即理賠，很方便。

② 零星式報銷

這個報銷方式，就和重疾險、百萬醫(yī)療險這些一樣了。

我們可以在官微上提出理賠申請，并提交資料。

待審核通過后，理賠款會直接打到我們預(yù)留的銀行賬戶上。

在實際理賠過程中，大家也可以參考官方的指引，更加省時省力：

04

秋陽小總結(jié)

通篇下來，相信大家也對惠民保有了清楚認知。

誠然，惠民保在保障上有一些不足。

但它的存在，對消費者而言絕對是件好事。

尤其是因健康、年齡等問題限制買不到保險的朋友，

這根救命稻草，一定得抓住咯。

而至于能買到百萬醫(yī)療險的朋友，就沒必要湊熱鬧了。

把惠民保留給真正需要它的人，或許更能延長它的“壽命”~

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