大家好，我是你們的清華姐姐，“學霸說保險”創(chuàng)始人秋陽~

上周，我的一位客戶老張，投保重疾險失敗了。

在他填完資料準備付款那一刻，彈出了這么一條消息：

被保險人信息不符合投保要求，在線不能投保。

老張懵了，收到消息的我也懵了。

這年齡符合、職業(yè)符合、健康告知也沒問題，怎么就不能買？

思來想去，我猜是被保險公司的風控系統(tǒng)盯上了！

01

什么是大數(shù)據(jù)風控？

對于大數(shù)據(jù)的“視奸”，大家應該有真切感受。

早上，在微信上同事嘮嗑說打算過段時間去野營。

中午，打開淘寶它推帳篷，打開抖音它推攻略......

到底還能不能有點隱私了。

大數(shù)據(jù)監(jiān)控著我們生活的方方面面，買保險這件事也是。

開頭和大家說到的客戶老張，就是個典型例子。

保險公司是怎么風控他的？答案是：

通過大數(shù)據(jù)收集他的健康、職業(yè)、財務等來構建風險模型進行評分。

評分過低，老張被判為高風險用戶，保司就會選擇拒?；蛳拗瞥斜！?/p>

這個原理，有點像咱們?nèi)ャy行申請信用卡。

名下有房的人申請，額度就高些；負資產(chǎn)的人申請，可能根本拿不到卡。

根本原因，是銀行對我們的信用狀況進行了分析。

大家可能會納悶：保險公司在我身上裝監(jiān)控了？怎么什么都知道？

這是因為他們收集信息的來源，太寬泛，我整理了主要的3個。

1、保險公司間信息互通

各家保險公司都積累了大量客戶信息，包括核保記錄、理賠數(shù)據(jù)等。

甚至一些高危信息（比如騙保），目前都在逐步實現(xiàn)共享。

2、互聯(lián)網(wǎng)痕跡

互聯(lián)網(wǎng)滲透了我們生活的方方面面，不知不覺中就會留下痕跡。

比如看病掃碼給錢，凌晨點外賣買藥，都是風控的一部分。

3、保險反欺詐系統(tǒng)

騰訊和阿里，他們推出的軟件是我們?nèi)粘Ｉ钪凶铑l繁接觸的，也參與了智能風控系統(tǒng)。

所以保司想精準掌握我們的信息，其實一點也不難。

而隨著大數(shù)據(jù)的運用，保險公司的風控理由也越來越奇葩。

從業(yè)多年，我印象最深的是這幾個：

有熬夜被風控的（江湖傳聞，未見但有所耳聞）

有征信出問題被風控的（難道他是覺得我給不起錢？）

有買保險太多被風控的（emm，這也錯了？）

有買大碼衣服被判為超重而被風控的（你再離譜點！）

... ...

當然，更多人是根本不知道什么原因就被風控的。

所以說，保司的風控就像一道隱形門檻，既不公開也不透明。

而且隨著不斷升級，風控模型越來越普及化、標準化。

很多時候，我們根本摸不著頭腦，很難繞過。

既如此，被風控了有沒有什么解決辦法呢？

02

被風控了怎么辦？

三個建議，給大家一些幫助。

1、轉(zhuǎn)為線下投保

風控系統(tǒng)，在線上是神器，但線下就未必。

有的時候，同一家公司甚至同一款產(chǎn)品，可能線下投保就不會被攔截。

被風控的朋友可以試試，說不準就能繞過風控，成功投保。

2、換保司/產(chǎn)品

不同保險公司，采用著不一樣的風控模型。

我們完全可以換家保險公司，換款產(chǎn)品投保。

提醒：風控結果并不會在保司留下拒保記錄。

在A公司，你可能是高風險群體。

但在B公司，你可能就是一個優(yōu)質(zhì)的神仙級用戶。

所以記住，被風控了，千萬不要在一棵樹上吊死，換個方向可能就會有好結果。

3、向保險公司申訴

現(xiàn)在的風控系統(tǒng)，還沒有發(fā)展到完全成熟、毫無差錯的地步。

所以，“誤傷”的情況還是存在的。

可能你本身沒有什么問題，但偏偏被風控認定有問題，被攔截。

這個時候，可以嘗試向保險公司申訴。

不過提醒，這個方式的步驟多、時間長，太折騰人，而且不是所有保司都支持申訴，所以不是很推薦。

以上三種，都屬于事后補償?shù)姆绞健?/p>

對身體真的健康的朋友來說，被風控了問題也不算太嚴重。

還能換一款產(chǎn)品，大概率是可以獲得保障。

但對身體抱恙的朋友而言，他可能就此失去了獲得保障機會。

所以誠摯建議：在被大數(shù)據(jù)潛規(guī)則之前，買好保險。

核心就是，早買早買早買！

被潛規(guī)則前我們是上帝，任由保險公司斗出花，咱們只需要選出適合的產(chǎn)品入手就行。

被潛規(guī)則后，我們只能被保險公司貼標簽，能不能買由他們說了算。

03

最后，給大家一個定心丸。

保險公司大數(shù)據(jù)風控的運用，讓個人真實情況越來越透明。

雖然我們的黑歷史展露無遺，核保的博弈空間也被壓縮。

但若因此導致太多人無法投保，這也是保司不樂于見到的。

所以從長遠來看，對我們并非一無是處。

一則，能促使產(chǎn)品多樣化。

保司掌握的信息越多，就能開發(fā)出更多的產(chǎn)品滿足各種各樣的需求。

比如以前，糖尿病患者想買到保險非常難。

但隨著保司收集的數(shù)據(jù)足夠多，現(xiàn)在也有了糖尿病患者專屬的保險。

二則，能讓理賠更加便利。

身體有問題的人被攔截在外，保司理賠也會更加迅速。

所以說，保險公司的大數(shù)據(jù)風控其實是一把雙刃劍。

有令我們無奈的地方，但也有值得肯定的地方。

對它，不用過于悲觀或有怨言。

最后，還是要提醒大家一句：趁著身體健康，早買保險。

才能有效防御自風險，利用保險為自己“風控”。

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