轉(zhuǎn)眼又是一年618，大家都剁手了沒？

這幾天，有不少對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)的粉絲在剁完手后猛然驚醒，跑來(lái)問了我一句：

618買保險(xiǎn)，保費(fèi)能打幾折？

結(jié)果是一盆冷水澆了下來(lái)，不打折。

其實(shí)我剛?cè)胄心菚?huì)兒，也納悶，為啥雙11、618、春節(jié)端午節(jié)中秋節(jié)國(guó)慶節(jié)等等可以搞促銷的好時(shí)機(jī)，保險(xiǎn)公司不給些優(yōu)惠？

未免也太摳門了……

但后來(lái)才發(fā)現(xiàn)，內(nèi)有乾坤。

01

衣服、化妝品、包包和鞋子等等這些商品，在平時(shí)賣的價(jià)格可能會(huì)有虛高，遇到618、雙11等促銷節(jié)點(diǎn)打折賤賣是常事。

但保險(xiǎn)可不一樣，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到定價(jià)上市，過程非常復(fù)雜且嚴(yán)謹(jǐn)。

其中，定價(jià)是交由精算部門進(jìn)行的。

定價(jià)要考慮的因素很多，就以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，精算師需要根據(jù)“生命表”、“預(yù)定利率” 和“公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用”這三大因素進(jìn)行精算。

生命表也稱死亡表和壽命表，指的是相當(dāng)數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人全部去世為止的生存與死亡記錄。

預(yù)定利率可以簡(jiǎn)單理解為保險(xiǎn)公司供給客戶的回報(bào)率，在其它假設(shè)條件不變的前提下，一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，保費(fèi)就越低，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)。

至于公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)，應(yīng)該不用解釋了吧？

保險(xiǎn)公司是盈利機(jī)構(gòu)，不是做慈善的，如果定價(jià)過低，賣再多保險(xiǎn)，都可能把自己給賣倒閉。

可見定價(jià)并非易事，精算師得費(fèi)不少腦細(xì)胞。

最終定價(jià)結(jié)束呈現(xiàn)出來(lái)的《費(fèi)率表》，還得連同產(chǎn)品條款一同送到銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行審批和備案，這時(shí)需要提交的精算報(bào)告內(nèi)容也有不少要求：

來(lái)源：《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015年修訂）》

有銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，產(chǎn)品一旦通過審批或者備案，無(wú)論是保障還是保費(fèi)，都不能隨意更改。

如果真的要降價(jià)，還得重新審批或備案。

這就是保費(fèi)不打折的原因。

雖然618保費(fèi)不打折，不過你都看到這里了，說明還是需要買一份保障護(hù)身的，我有一個(gè)省錢買保險(xiǎn)的訣竅告訴你，那就是趁早買。

通常來(lái)說，越早買保險(xiǎn)，保費(fèi)越便宜。

比如重疾險(xiǎn)，小孩子投保，一般2000塊就能買到很好的保障。

成年人投保，要想做好保障，保費(fèi)翻倍都不夠。

而且同樣是保終身，越早買，獲得保障的時(shí)間更長(zhǎng)，這錢也花得更值。

不過大家也別著急沖動(dòng)投保，想要買到好產(chǎn)品、獲得全面的保障，需要了解的東西可不少。

02

我給大家總結(jié)為以下3點(diǎn)：

1.明確需求和預(yù)算

市場(chǎng)上，保險(xiǎn)種類繁多，可供選擇的產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)。

而且保障有優(yōu)劣，價(jià)格有高低。

想要萬(wàn)里挑一，買到適合自己的產(chǎn)品，還得根據(jù)需求和預(yù)算來(lái)。

要是沒有認(rèn)真挑選，就跟去菜市場(chǎng)買菜一樣隨意，容易白瞎錢不說，買到保障不好的，等到要用的時(shí)候派不上用場(chǎng)，那真是欲哭無(wú)淚……

不過密密麻麻的保險(xiǎn)條款在行外人眼里，真的是宛如天書。要靠自己挑產(chǎn)品，往往是一問三不知。

比如，你是否知道——

一款好的重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)是什么？買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)看哪里？除了看產(chǎn)品保障還要看什么？……

所以，想要根據(jù)需求和預(yù)算找到合適的產(chǎn)品，還得找行內(nèi)人幫忙，不僅費(fèi)時(shí)間費(fèi)精力，還容易踩坑。

2.如實(shí)做好健康告知

人吃五谷雜糧，難免會(huì)有些小病小痛，如果要買對(duì)健康要求比較高的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，未必能順利投保。

這時(shí)最好尋找專業(yè)人士協(xié)助，最高效率找到健康告知寬松，有機(jī)會(huì)投保的產(chǎn)品。

要注意的是，做健康告知一定要慎重，有問必答，不問不答，如實(shí)做好健康告知，才能避免后期被拒賠。

如果因?yàn)樯眢w條件沒法買，也不要“霸王硬上弓”，隱瞞病情投保，后面出險(xiǎn)被查出來(lái)，最嚴(yán)重的情況下，連保費(fèi)都不退回。

3.選對(duì)平臺(tái)，事半功倍

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，越來(lái)越多人選擇線上投保，非常便捷。

只是在某些平臺(tái)投保，沒有協(xié)助理賠的服務(wù)。

一旦出險(xiǎn)，理賠準(zhǔn)備資料需要注意什么，保險(xiǎn)公司來(lái)訪什么能說，什么不能說，沒人提醒，可能會(huì)拖慢理賠進(jìn)程，甚至導(dǎo)致理賠失敗。

所以，選對(duì)平臺(tái)投保很重要。

比如，我創(chuàng)建的學(xué)霸說保險(xiǎn)平臺(tái)，前期協(xié)助投保，后期還能免費(fèi)提供>>安心賠服務(wù)，一旦出險(xiǎn)，即可安排理賠專員1對(duì)1協(xié)助理賠，解決各種理賠難題。

有關(guān)注我們學(xué)霸說保險(xiǎn)和學(xué)霸小管家這兩個(gè)公眾號(hào)的老粉，也能經(jīng)?？吹轿覀儼l(fā)的理賠實(shí)錄，了解到理賠專員協(xié)助客戶申請(qǐng)到理賠款的全部過程。

03

歸根結(jié)底，保險(xiǎn)是一種特殊商品，不僅定價(jià)嚴(yán)格，不能隨意改變，而且產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，不是我們心血來(lái)潮，想買馬上交錢就完事。

要想獲得全面的保障，把“未雨綢繆”做到極致，得費(fèi)一番功夫。

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