我勸你們，如果能用5000塊錢解決20萬的問題的時候，那就不要等到要用20萬的時候才解決。

在大病來臨的時候，住一個月的ICU可以將一位中產(chǎn)階級拖垮，那對于普通家庭呢？可能只需要幾天時間。

今天拒絕營銷，只跟你講大實話：買份重疾險，是給家庭最實際的保障。

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本文重點：

一、為什么我們要買重疾險

二、影響重疾險購買的因素有哪些？

三、推薦：性價比超高的重疾險產(chǎn)品

一、為什么我們要買重疾險

今天想跟大家好好聊聊重疾險的問題，其實我們一直在說重疾險，但是重疾險對我們究竟有什么用，很多人不一定講的清楚。那么不如我們深挖一下重疾險，從歷史和現(xiàn)實的角度出發(fā)，講講我們?yōu)槭裁葱枰丶搽U啊。

（一）追根溯源：醫(yī)者仁心，為救苦難中的病人們

一位醫(yī)生，挽救了一位身患癌癥的母親，送她出院時，他以為這是他們最后一次見面。

沒想到兩年后，這位母親，再次來到醫(yī)院，但是已經(jīng)無力回天。在死亡面前，這位母親說出了她的顧慮：她這兩年一直在賺錢，她需要為孩子們留下足夠多積蓄和教育經(jīng)費，因為她的孩子都還小，他們還需要受教育、結(jié)婚、生子。也正是因為如此，這位母親臨死前仍在工作。

兩個月后，這位母親離世。這個事情刺痛了這位醫(yī)生，他深深的意識到：醫(yī)療手段能挽救一個人的生理生命，但卻挽救不了一個家庭的經(jīng)濟(jì)生命。

于是，他和南非的保險公司合作，推出一款能讓病人在確診患有重疾時就能獲得一筆保險金作為治病、康復(fù)及彌補收入損失費用的保險。

1983年，世界上第一款重疾險產(chǎn)品誕生，來自一位醫(yī)者仁心的外科醫(yī)生——巴納德。

沒錯，這就是重疾險的來源，我們可以看到其實重疾險到現(xiàn)在的作用還是保持著跟原來的十分相似，也就是，重疾險是作為我們治病、康復(fù)和彌補收入損失費用的保險。

重疾險的作用我們知道了，那么重疾險可以保哪些大病呢？你知道嗎？

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（二）回到現(xiàn)實：癌癥年輕化、復(fù)發(fā)率高、治療費用昂貴

在我們了解了重疾險的來源和作用之后，我們再來聊聊更加實際的原因：

為什么我們需要重疾險？原因有三個:

癌癥年輕化
癌癥復(fù)發(fā)率高
治療費用昂貴

1.癌癥發(fā)病率高且呈年輕化趨勢：

2014年國際醫(yī)學(xué)權(quán)威雜志《柳葉刀》調(diào)查發(fā)現(xiàn)：腫瘤發(fā)病年齡提前了15-20年。這意味著年輕人的身體狀況越來越差。2017年《柳葉刀·腫瘤學(xué)》首次公布了對全球20-39歲年輕人癌癥負(fù)擔(dān)研究結(jié)果：預(yù)估這個年齡段的癌癥發(fā)病率是：每年每10萬人有43.3例病發(fā)，15.9例死亡。

我們再來看一組數(shù)據(jù)：

泰康人壽2018年的理賠數(shù)據(jù)可以看到，在2018年20歲-40歲的理賠的案件較2017年有不同程度的上升，這不就在提醒我們——癌癥的發(fā)病趨勢是呈現(xiàn)年輕化的趨勢。

以上的數(shù)據(jù)都在告訴我們一個事實：癌癥已經(jīng)呈現(xiàn)年輕化，并且我國癌癥發(fā)病率高?，F(xiàn)在的年輕人工作壓力大，熬夜多、作息不正常、愛吃重油重鹽的食物，尤其是燒烤和一些腌制的食品。有多少人年紀(jì)輕輕，但體檢報告早已亮起了紅燈，身體早已發(fā)出了預(yù)警，但是我們總想著熬一熬、熬一熬就過去了，往往這時候就把小病熬成了大病。

癌癥趨向年輕化，20-30歲患病的人不少，那么作為20-30歲的我們，如果不幸患病，面對高昂的醫(yī)藥費和治療費用，我們應(yīng)該怎么辦？

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2.癌癥復(fù)發(fā)率高

癌癥的復(fù)發(fā)率有多高？我們來看看香港的數(shù)據(jù)：

香港保險科普《疾病多次理賠發(fā)生概率表》

根據(jù)香港保險科普《疾病多次理賠發(fā)生概率表》所顯示，

我們需要關(guān)注的理賠數(shù)據(jù)有：

第一次癌癥：三年后的復(fù)發(fā)率為20%，六年后復(fù)發(fā)率為5%
第一次心臟?。喝旰蟮膹?fù)發(fā)率為25.2%，患癌率為3.46%
第一次中風(fēng)：一年后中風(fēng)復(fù)發(fā)率為12.5%
第一次其他疾病，第二次患癌率為4.18%
其他發(fā)生在1%一下的概率，可以忽略不計。

以上的數(shù)據(jù)反映了一個事實：一生中罹患多次重疾的風(fēng)險還是很高的，不容忽視

尤其像癌癥、心臟病、中風(fēng)這種高發(fā)的疾病。

所以我們購買一份重疾險保障，是非常有必要的。

3.治療費用昂貴

每每說到癌癥的治療問題，我都會想起《我不是藥神》中那些患癌的人，他們?yōu)榱嘶蠲鼉A家蕩產(chǎn)，妻離子散，為了活命不惜去吃仿制藥，為的就是多活一段時間！

要說起癌癥的治療，是一個沉重的話題

從上圖我們也可以直觀的看到，癌癥的治療費用有多高昂，這就是為什么我在開頭的時候說：住進(jìn)ICU一個月，可以拖垮一位中產(chǎn)階級，那么普通家庭呢？可能只需要幾天時間。

不得不承認(rèn)的是現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)水平要去過去好很多，疾病的治愈率也上升了不少，但是帶來的就是昂貴的治療費用。

看到這里的朋友們，請你們問問自己：假如沒有買保險話，你能拿出多少錢來治病？

二、影響重疾險購買的因素有哪些？

影響重疾險購買的因素有兩個：年齡和預(yù)算

一、年齡:

在購買重疾險的時候，適合給家里的小孩、中年人購買重疾險，但對于50歲以上的老人是不建議購買重疾險的。在給小孩和中年人購買重疾險的時候，可以選擇一些保少兒特定重疾和男性、女性特定重疾的產(chǎn)品，這樣保障會更加精準(zhǔn)。

二、預(yù)算：

一般我們給客戶們購買保險的建議：所有的保費加起來不超過家庭年收入的10%，這樣不會給家庭帶來過多的負(fù)擔(dān)。

那這樣又分為以下兩種情況：預(yù)算充足和預(yù)算不充足的情況。

不同預(yù)算的家庭的保險配置方案不同，在這里我都幫你做好了，點擊領(lǐng)取就好：

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1.預(yù)算充足：

預(yù)算充足的情況，一定一定要購買保至終身的重疾險。

原因如下：

有研究發(fā)現(xiàn)，人類進(jìn)入50歲，無論是男性還是女性重疾的發(fā)病率都會大幅上升。

由上圖我們可以看出，在50歲至85歲期間，男性、女性整體的發(fā)病率是陡然上升的，并且男性的發(fā)病率會整體高于女性發(fā)病率。

如果我們購買保至60/70歲的保險而不是購買保至終身的重疾險，那么在70-80歲時，仍處在重疾的高發(fā)期，卻沒有任何的保障，這時候我們要承擔(dān)的不僅僅是高齡老人患重疾的風(fēng)險，而且可能還要承擔(dān)一筆高昂的治療費用。這對于普通家庭來說，是一個筆沉重的負(fù)擔(dān)。

2.預(yù)算不充足的情況：

加高保額

在預(yù)算不充足的情況下，我們寧可加高保額也不要選擇低保額保終身的選項。

因為這關(guān)系到我們最終賠付能夠拿到多少錢的問題！

那么最后，普通家庭需不需要購買終身的重疾險最大的因素要取決于你的家庭預(yù)算，保險的購置是個動態(tài)的過程，不是固定的，所以我們在配置保險的時候，最重要是要購買到適合自己的保險而不是買那些打包好的昂貴套餐。

三、推薦：性價比超高的重疾險產(chǎn)品

在保險行業(yè)這么多年，看過的產(chǎn)品有很多，我自己也曾熬夜對比過市面上所有的產(chǎn)品，最終找到了這一款性價比超高的重疾險產(chǎn)品——康惠保2.0。

它的優(yōu)點在于：

1.超高保額，重疾賠付力度相當(dāng)大

60歲前確診重疾，則賠付160%保額！

最高保額達(dá)到了70萬，這在市面上具有著非常大的優(yōu)勢。

2.中癥/輕癥保額提升，身故有多種選擇

輕癥起步賠40%保額，逐漸遞增；中癥賠付高達(dá)60%，真是非常有誠意的保障。各種高發(fā)輕癥的保障都比較齊全。

3.癌癥二次賠付的設(shè)置緊貼人心

附加癌癥二次賠付責(zé)任后，無論癌癥新發(fā)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)或持續(xù)，都可以獲得120%的基本保額。

4.創(chuàng)新性提出前癥

康惠保2.0還引入了前癥的概念，這在成人重疾市場是獨領(lǐng)風(fēng)騷滴。

前癥即“重疾前癥”，是重大疾病前高風(fēng)險病癥(高重疾風(fēng)險病癥)的簡稱。特點是病情輕，但后果嚴(yán)重。前癥的治療對重疾的作用非常大，如果在前癥就能治療好的話，那么癌癥惡化的概率是非常小的！

加入了前癥保障，無疑可以鼓勵投保人積極治療，降低罹患重疾風(fēng)險，你好我好大家好！

如果你還有什么想要問的，可以私信我，我所知道的都會樂于跟你分享。

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