萬能險(xiǎn)是一種提供保障且設(shè)置保底收益投資賬戶的一款產(chǎn)品，其中的投資賬戶即是萬能險(xiǎn)賬戶，也被稱為萬能賬戶。

一般來說，絕大部分的萬能險(xiǎn)，都是投資賬戶（萬能賬戶）+傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的組合。

因?yàn)槿f能險(xiǎn)設(shè)置了萬能賬戶，具備一定的理財(cái)功能，所以不少人都傾向于投保此類產(chǎn)品。

但是，關(guān)于萬能險(xiǎn)，也有不少需要大家注意的地方：

一、什么是萬能賬戶？

小伙伴們在了解萬能賬戶是指投保人在購買了萬能型保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司為為其創(chuàng)建一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)二次增值的賬戶。

對存入資金進(jìn)行二次增值萬能賬戶的基本功能，具體的作用和銀行存款差不多，萬能賬戶跟銀行存款一樣，都有存款利率。

保底利率、結(jié)算利率、中檔和高檔利率，是一般萬能賬戶有四個(gè)利率。

1、保底利率

保底收益率的含義是保證的最低收益率，這是寫進(jìn)合同、實(shí)打?qū)嵞鼙ＷC拿到手的利率，保險(xiǎn)公司運(yùn)營并不會(huì)產(chǎn)生影響。

2、中檔/高檔利率

在中檔利率和高檔利率是理想狀態(tài)下，萬能賬戶的年收益率到底能夠到多少，事實(shí)的真相是只有一部分可以達(dá)到這個(gè)利率的產(chǎn)品，一般來說只為了產(chǎn)品的宣傳使用。

比方說我們對萬能險(xiǎn)進(jìn)行投保的時(shí)候，產(chǎn)品頁面上會(huì)顯示萬能賬戶利率高達(dá)5%、6%，一般情況下都是說中檔或者高檔利率。

3、結(jié)算利率

結(jié)算利率也叫實(shí)際結(jié)算利率，它是不固定的，具體是多少，到時(shí)候還要看保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)，所有保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)做一次結(jié)算利率公布。

不一樣的萬能險(xiǎn)具備的結(jié)算利率也是不一樣的，具體我們可以到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢。

就市面推出的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品而言，萬能賬戶的利率都是基于結(jié)算利率進(jìn)行計(jì)算的。

這里學(xué)姐總結(jié)了十大值得買的萬能險(xiǎn)，大家可以對比一下各產(chǎn)品的萬能賬戶、內(nèi)部收益率等信息，做個(gè)參考：

二、萬能險(xiǎn)怎么買？

在投保萬能險(xiǎn)的過程中，應(yīng)該著重看一下產(chǎn)品的內(nèi)部收益率，內(nèi)部收益率也叫IRR，它是判斷一款理財(cái)險(xiǎn)值不值得買的關(guān)鍵，因?yàn)榇蟛糠掷碡?cái)險(xiǎn)都將重心放在理財(cái)上的，并非保障上。

就像上文提到的，買理財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該留意內(nèi)部收益率，就我們?nèi)ャy行存款留意的是存款利率而言，產(chǎn)品的內(nèi)部收益率高一點(diǎn)，后續(xù)領(lǐng)取年金或者退保的時(shí)候，會(huì)收獲更多的年金和現(xiàn)金價(jià)值，收益也會(huì)因此增加。。

三、購買萬能險(xiǎn)注意事項(xiàng)

無論怎么講萬能險(xiǎn)終究還是款理財(cái)險(xiǎn)，遠(yuǎn)不如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品的保障全面。

一般萬能險(xiǎn)的保障內(nèi)容中就一項(xiàng)——身故保障，有的產(chǎn)品或許將全殘保障作為添加項(xiàng)，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)在基本保障內(nèi)容（身故/全殘保障）的基礎(chǔ)上，再增設(shè)意外保障等，但是萬一被保人患上重疾或者因疾病住院，那都是不能申請理賠的。

所以大家盡量先把以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為代表的保障型險(xiǎn)種配置好，然后再去考慮投保理財(cái)險(xiǎn)，以免以后患了疾病或者不幸遭遇意外事件時(shí)，沒有足夠的資金用于治療。

四、萬能險(xiǎn)去哪買？

一般買萬能險(xiǎn)有兩種渠道，分別是線上和線下渠道。

1、線下渠道

購買保險(xiǎn)的線下渠道有很多，日常生活比較常見的有實(shí)體門店（如保險(xiǎn)公司分公司）、線下網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)等。

線下投保渠道比較接近日常生活，簡單來說就是“面對面”銷售，這類渠道的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在可以及時(shí)解決消費(fèi)者的各類問題。

但是大家在線下買保險(xiǎn)時(shí)，不要一味的相信宣傳，避免花冤枉錢：

2、線上渠道

選購保險(xiǎn)也有非常多的線上渠道，往往有保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、電話保險(xiǎn)、保險(xiǎn)商城，或者其他第三方途徑，比方說支付寶螞蟻保險(xiǎn)、微信微保等。

正常情況下，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商城銷售的都是自家上市的，種類不多，而第三方保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)與多家保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，大概產(chǎn)品會(huì)更加全面。

這種渠道的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在方便、快捷，投保人不需要再花費(fèi)時(shí)間和精力，跑到保險(xiǎn)公司或者服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)購買。

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