萬能險(xiǎn)不僅可以提供保障，還有保底收益投資賬戶，其中這個(gè)投資賬戶指的就是萬能險(xiǎn)賬戶，別稱是萬能賬戶。

一般來說，絕大部分的萬能險(xiǎn)，都是投資賬戶（萬能賬戶）+傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的組合。

因?yàn)槿f能險(xiǎn)創(chuàng)設(shè)了萬能賬戶，產(chǎn)生一定的理財(cái)功能，所以很多人都傾向于投保此類產(chǎn)品。

但是，關(guān)于萬能險(xiǎn)，也有不少需要大家注意的地方：

一、什么是萬能賬戶？

前面說了萬能賬戶是指投保人在購買了萬能型保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司為其建立的一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)二次增值的賬戶。

對(duì)存入資金進(jìn)行二次增值萬能賬戶的基本功能，具體的作用和銀行存款差不多，萬能賬戶跟銀行存款一樣，可以看到利率。

保底利率、結(jié)算利率、中檔和高檔利率，是一般萬能賬戶有四個(gè)利率。

1、保底利率

保底收益率也就是保證的最低收益率，這是寫進(jìn)合同、實(shí)打?qū)嵞鼙ＷC拿到手的利率，將不會(huì)受到保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的影響。

2、中檔/高檔利率

在中檔利率和高檔利率是理想狀態(tài)下，萬能賬戶的年收益率到底能夠到多少，事實(shí)上能夠達(dá)到這個(gè)利率的產(chǎn)品不多，通常來說只是為產(chǎn)品做宣傳使用。

比如說我們?cè)谕侗Ｈf能險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品頁面上會(huì)顯示萬能賬戶利率高達(dá)5%、6%，基本上說的是中檔或高檔利率。

3、結(jié)算利率

結(jié)算利率也被叫做實(shí)際結(jié)算利率，它不是固定的，要看保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)才能知道具體情況，每個(gè)月保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)結(jié)算利率進(jìn)行公布。

萬能險(xiǎn)不一樣結(jié)算利率的高低不一樣，我們可以咨詢保險(xiǎn)公司官網(wǎng)。

說到市面推出的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，萬能賬戶以結(jié)算利率的方法進(jìn)行利率的結(jié)算。

這里學(xué)姐總結(jié)了十大值得買的萬能險(xiǎn)，大家可以對(duì)比一下各產(chǎn)品的萬能賬戶、內(nèi)部收益率等信息，做個(gè)參考：

二、萬能險(xiǎn)怎么買？

在投保萬能險(xiǎn)時(shí)，關(guān)鍵是要注意產(chǎn)品的內(nèi)部收益率，內(nèi)部收益率換句話說就是IRR，它主要用于判斷一款理財(cái)險(xiǎn)適不適合得買，因?yàn)榇蟛糠掷碡?cái)險(xiǎn)都將重心放在理財(cái)上的，并非保障上。

就像之前介紹到的，買理財(cái)險(xiǎn)以內(nèi)部收益率為主，例如我們?nèi)ャy行存款注重存款利率，產(chǎn)品的內(nèi)部收益率高一點(diǎn)，后續(xù)領(lǐng)取年金或者退保的時(shí)候，就會(huì)獲得價(jià)值更大的年金和現(xiàn)金，收這樣益也就越高。

三、購買萬能險(xiǎn)注意事項(xiàng)

說到底萬能險(xiǎn)始終是款理財(cái)險(xiǎn)，提供的保障力度遠(yuǎn)不如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品。

一般萬能險(xiǎn)設(shè)置的保障內(nèi)容僅有身故保障，有的產(chǎn)品可能還增添了全殘保障，保障全一點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)在原有的身故/全殘保障基礎(chǔ)上，額外再提供意外保障等，但是一旦被保人患重疾或因得病而住院了，那么就無法申請(qǐng)賠償了。

所以大家盡量先把以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為代表的保障型險(xiǎn)種配置好，最后再考慮配置理財(cái)險(xiǎn)的事情，以免以后患了疾病或者不幸遭遇意外事件時(shí)，沒有足夠的資金用于治療。

四、萬能險(xiǎn)去哪買？

通常購買萬能險(xiǎn)的渠道能分兩種：線上和線下。

1、線下渠道

購買保險(xiǎn)的線下途徑有非常多，出現(xiàn)頻率較高的有實(shí)體門店（如保險(xiǎn)公司分公司）、線下網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)等。

線下投保渠道基本上就在日常生活中，大體上說就是“面對(duì)面”銷售，這類渠道最大的優(yōu)勢(shì)就是能及時(shí)解決消費(fèi)者的各類問題。

但是大家在線下買保險(xiǎn)時(shí)，不要一味的相信宣傳，避免花冤枉錢：

2、線上渠道

選購保險(xiǎn)也有非常多的線上渠道，一般情況下有保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、電話保險(xiǎn)、保險(xiǎn)商城，或者支付寶螞蟻保險(xiǎn)、微信微保等其他第三方渠道。

普遍而言，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商城銷售的都是自家上架的產(chǎn)品，種類屈指可數(shù)，而第三方保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)與多家保險(xiǎn)公司攜手，可能產(chǎn)品會(huì)更加豐富。

這種渠道的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在方便、快捷，投保人不用花時(shí)間和精力到保險(xiǎn)公司或者服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)就可以配置。

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