萬能險(xiǎn)屬于一款提供保障和保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，這其中的投資賬戶，也就是眾人熟悉的萬能險(xiǎn)賬戶，也被叫做萬能賬戶。

一般來說，絕大部分的萬能險(xiǎn)，都是投資賬戶（萬能賬戶）+傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的組合。

由于萬能險(xiǎn)自帶了萬能賬戶，存在一定的理財(cái)功能，所以不少人都傾向于投保此類產(chǎn)品。

但是，關(guān)于萬能險(xiǎn)，也有不少需要大家注意的地方：

一、什么是萬能賬戶？

我們已經(jīng)知道萬能賬戶是指投保人在購買了萬能型保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司貼心的為被保人特別建立的一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)二次增值的賬戶。

對(duì)存入資金進(jìn)行二次增值萬能賬戶的重要功能，功能上就像銀行存款一樣，比如銀行存款有存款利率，萬能賬戶也有利率可看。

一般萬能賬戶有四個(gè)利率：保底利率、結(jié)算利率、中檔和高檔利率。

1、保底利率

保底收益率實(shí)際上指的是保證的最低收益率，這是寫進(jìn)合同、實(shí)打?qū)嵞鼙ＷC拿到手的利率，并不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司運(yùn)營的影響而改變。

2、中檔/高檔利率

處在中檔利率和高檔利率是理想狀態(tài)之下，萬能賬戶的年收益率到底可以拿到多少，其實(shí)只有一部分產(chǎn)品會(huì)達(dá)到這個(gè)利率，一般來說只為了產(chǎn)品的宣傳使用。

比如咱們?cè)谫I萬能險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品頁面上會(huì)顯示萬能賬戶高達(dá)5%、6%的利率，通常指的是中檔或者高檔利率。

3、結(jié)算利率

結(jié)算利率也被稱為實(shí)際結(jié)算利率，它并不是固定不變的，到底是多少，要看保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)才能弄清楚，每個(gè)保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)公布一次結(jié)算利率。

不一樣的萬能險(xiǎn)具備的結(jié)算利率也是不一樣的，具體我們可以到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢。

從市面推出的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品來看，萬能賬戶的利率通過結(jié)算利率進(jìn)行計(jì)算。

這里學(xué)姐總結(jié)了十大值得買的萬能險(xiǎn)，大家可以對(duì)比一下各產(chǎn)品的萬能賬戶、內(nèi)部收益率等信息，做個(gè)參考：

二、萬能險(xiǎn)怎么買？

在投保萬能險(xiǎn)的過程中，對(duì)于產(chǎn)品的內(nèi)部收益率方面值得留意，內(nèi)部收益率換言之就是IRR，它是判斷一款理財(cái)險(xiǎn)值不值得買的不可或缺的因素，原因就在于大部分理財(cái)險(xiǎn)的重點(diǎn)是理財(cái)，而不是保障。

就像前面說的，買理財(cái)險(xiǎn)看內(nèi)部收益率，譬如我們?nèi)ャy行存款留意存款利率，產(chǎn)品擁有越多的內(nèi)部收益率，后續(xù)領(lǐng)取年金或者退保的時(shí)候，獲得的年金和現(xiàn)金價(jià)值就更加可觀，收益也就更高。

三、購買萬能險(xiǎn)注意事項(xiàng)

萬能險(xiǎn)畢竟屬于一款理財(cái)險(xiǎn)，為被保人提供的保障力度遠(yuǎn)比不上重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品。

一般萬能險(xiǎn)的保障內(nèi)容只包含身故保障，有的產(chǎn)品可能還會(huì)為全殘?zhí)峁┍Ｕ?，比較好一點(diǎn)的就是在身故/全殘保障的基礎(chǔ)上，再加一些意外保障等，但是若被保人出現(xiàn)患重疾或因疾病住院等情況，那都無法申請(qǐng)理賠的。

所以建議大家優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種，最后購買理財(cái)保險(xiǎn)，避免后期患病或者發(fā)生意外時(shí)，治療資金不足。

四、萬能險(xiǎn)去哪買？

通常投保萬能險(xiǎn)分為線上渠道和線下渠道。

1、線下渠道

購買保險(xiǎn)的線下渠道可不少，日常生活比較常見的有實(shí)體門店（如保險(xiǎn)公司分公司）、線下網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)等。

線下投保渠道比較靠近日常生活，通俗點(diǎn)說就是“面對(duì)面”銷售，這類渠道最突出的優(yōu)點(diǎn)就是可以把消費(fèi)者的各類問題及時(shí)解決掉。

但是大家在線下買保險(xiǎn)時(shí)，不要一味的相信宣傳，避免花冤枉錢：

2、線上渠道

配備保險(xiǎn)也有很多的線上渠道，常見的有保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、電話保險(xiǎn)、保險(xiǎn)商城，亦或是其他第三方渠道——支付寶螞蟻保險(xiǎn)、微信微保等。

一般情況下，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商城都銷售自家上架的產(chǎn)品，種類比較單調(diào)，而第三方保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)與多家保險(xiǎn)公司協(xié)作，可能產(chǎn)品會(huì)更加豐富。

這種渠道的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在方便、快捷，投保人不需要再花費(fèi)時(shí)間和精力，跑到保險(xiǎn)公司或者服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)購買。

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！