萬能險是一種包含保險保障功能，并設(shè)有保底收益投資賬戶的人壽保險，其中這個投資賬戶，就被稱為萬能險賬戶，也叫萬能賬戶。

一般來說，絕大部分的萬能險，都是投資賬戶（萬能賬戶）+傳統(tǒng)壽險的組合。

因為萬能險具備萬能賬戶，能夠?qū)崿F(xiàn)一定的理財功能，所以不少人都傾向于投保此類產(chǎn)品。

但是，關(guān)于萬能險，也有不少需要大家注意的地方：

一、什么是萬能賬戶？

大家在明白萬能賬戶是指投保人在購買了萬能型保險后，保險公司為為其創(chuàng)建一個能夠?qū)崿F(xiàn)二次增值的賬戶。

對存入資金進行二次增值萬能賬戶的重要功能，功能上就像銀行存款一樣，萬能賬戶跟銀行存款一樣，都有存款利率。

一般來說萬能賬戶有四個利率，也就是保底利率、結(jié)算利率、中檔和高檔利率。

1、保底利率

保底收益率實際上指的是保證的最低收益率，這是寫進合同、實打?qū)嵞鼙ＷC拿到手的利率，不受保險公司運營的影響。

2、中檔/高檔利率

中檔利率和高檔利率是理想狀態(tài)下，萬能賬戶的年收益率能到多少，但實際上很少有產(chǎn)品會達到這個利率，一般來說只為了產(chǎn)品的宣傳使用。

例如大家在花錢買萬能險時，產(chǎn)品頁面上會顯示萬能賬戶利率足足有5%、6%，所指的通常是中檔或者高檔利率。

3、結(jié)算利率

結(jié)算利率也叫實際結(jié)算利率，它是不固定的，到底是多少，要看保險公司公布的數(shù)據(jù)才能弄清楚，每個月保險公司都會對結(jié)算利率進行公布。

每款萬能險的結(jié)算利率都不太一樣，具體我們可以到保險公司官網(wǎng)查詢。

從市面推出的萬能險產(chǎn)品來看，萬能賬戶的利率都按照結(jié)算利率來計算的。

這里學姐總結(jié)了十大值得買的萬能險，大家可以對比一下各產(chǎn)品的萬能賬戶、內(nèi)部收益率等信息，做個參考：

二、萬能險怎么買？

在投保萬能險期間，需要留心的是產(chǎn)品的內(nèi)部收益率，內(nèi)部收益率換言之就是IRR，它是判斷一款理財險值不值得買的不可或缺的因素，因為大部分理財險都將重心放在理財上的，并非保障上。

之前也提到過，買理財險應該從內(nèi)部收益率著手，正如我們?nèi)ャy行存款主要看存款利率，產(chǎn)品擁有越高的內(nèi)部收益率，往后領(lǐng)取年金或者退保的時候，可以獲得的年金和現(xiàn)金價值就會變的更加可觀，其收益也會更高。

三、購買萬能險注意事項

萬能險畢竟屬于一款理財險，為被保人提供的保障力度遠比不上重疾險、醫(yī)療險等產(chǎn)品。

一般萬能險的保障內(nèi)容都只有身故保障，有的產(chǎn)品可能會增加一項全殘保障，比較好一點的就是在身故/全殘保障的基礎(chǔ)上，再加一些意外保障等，但是一旦被保人患重疾或因得病而住院了，那么就無法申請賠償了。

所以大家盡量先挑選投保保障型險種來投保，這類產(chǎn)品例如：重疾險、醫(yī)療險、意外險等，最后再考慮配置理財險的事情，以防到后來若患病或遭遇意外，而自己的資金儲備不足沒有治療費用。

四、萬能險去哪買？

購買萬能險一般可以通過線上和線下兩種渠道。

1、線下渠道

購買保險的線下途徑有非常多，日常生活比較常見的有實體門店（如保險公司分公司）、線下網(wǎng)點、保險代理人、銀行保險等。

線下投保渠道比較接近日常生活，簡單來說就是“面對面”銷售，這類渠道的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在可以及時解決消費者的各類問題。

但是大家在線下買保險時，不要一味的相信宣傳，避免花冤枉錢：

2、線上渠道

買保險的線上渠道也有很多，往往有保險公司官網(wǎng)、APP、電話保險、保險商城，亦或是其他第三方渠道——支付寶螞蟻保險、微信微保等。

一般情況下，保險公司的保險商城都銷售自家上架的產(chǎn)品，種類屈指可數(shù)，而第三方保險平臺會與多家保險公司簽署合作協(xié)議，可能產(chǎn)品會更加豐富。

這種渠道最大的特點是方便、快捷，投保人不需要再花費時間和精力，跑到保險公司或者服務(wù)網(wǎng)點購買。

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