說(shuō)白了，健康險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是“上下級(jí)”關(guān)系。

健康險(xiǎn)也稱(chēng)是“健康保險(xiǎn)”，它囊括了醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，其中疾病保險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的重疾險(xiǎn)。

之前學(xué)姐也對(duì)健康險(xiǎn)做過(guò)詳細(xì)的分析，可以查看下方測(cè)評(píng)文進(jìn)行深入了解：

但是大多數(shù)情況下，代理人建議大家購(gòu)買(mǎi)的健康險(xiǎn)中，只有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種，這是什么原因呢？這里所牽涉到的信息就比較復(fù)雜了。

一、收入保障險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)去哪兒了？

這一個(gè)問(wèn)題會(huì)覆蓋兩個(gè)不同險(xiǎn)種的保障責(zé)任——

收入保障險(xiǎn)：指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蛞馔鈧?dǎo)致殘疾，沒(méi)有了能繼續(xù)勞動(dòng)的能力不能夠去工作導(dǎo)致失去收入或者是減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)方式。護(hù)理險(xiǎn)：設(shè)立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的原因是給由于年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償。設(shè)置了醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)的保險(xiǎn)范圍，而最早的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有家中看護(hù)提供。上面兩個(gè)加粗的詞一定要注意:“給付”和“費(fèi)用補(bǔ)償”。

在人身保險(xiǎn)里，有兩種不同的保險(xiǎn)合同:給付型保險(xiǎn)合同、報(bào)銷(xiāo)型（費(fèi)用補(bǔ)償）保險(xiǎn)合同。

給付型保險(xiǎn)合同其實(shí)就是當(dāng)被保人與理賠條件相符合的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆保險(xiǎn)金給被保人，獲得的保險(xiǎn)金被保人可以隨意支配，可以用在治療費(fèi)用上面，可以用在給孩子交學(xué)費(fèi)上面，可以用在游山玩水上面。

報(bào)銷(xiāo)型（費(fèi)用補(bǔ)償）保險(xiǎn)說(shuō)的就是在被保險(xiǎn)人住院接受救治后，需要拿著醫(yī)院開(kāi)的發(fā)票單去保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)，簡(jiǎn)言之：保險(xiǎn)公司會(huì)報(bào)銷(xiāo)你花的錢(qián)，大家要報(bào)銷(xiāo)的金額一分都不會(huì)少。

從上面的定義和分析可以看出，收入保障險(xiǎn)也是一種給付型保險(xiǎn)，我們一般把護(hù)理險(xiǎn)劃歸為報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)。

話說(shuō)回來(lái)與此同時(shí)，重疾險(xiǎn)也是給付型保險(xiǎn)其中一種，不過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)也算報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，這咋辦？在推選產(chǎn)品時(shí)，（代理人）總不能一股腦推選四款產(chǎn)品吧？先不說(shuō)客戶(hù)能否搞懂，假如以后出險(xiǎn)有了理賠糾紛，客戶(hù)把責(zé)任推脫責(zé)任給你，說(shuō)你“誤導(dǎo)銷(xiāo)售”“虛假宣傳”，這樣會(huì)更煩惱。

所以很多代理人，為了省時(shí)省力，但凡在講解健康險(xiǎn)時(shí)，只說(shuō)它覆蓋醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

并且能這樣說(shuō)的一個(gè)最關(guān)鍵的原因，是這4個(gè)險(xiǎn)種的保障責(zé)任高度重合。

二、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任

先闡述一下重疾險(xiǎn)和收入保障險(xiǎn)。

婦孺皆知，重疾險(xiǎn)的作用是保重大疾病，當(dāng)被保人被診斷出/發(fā)生符合合同規(guī)定的疾病/意外，就可以獲取賠償。我們把收入保障險(xiǎn)作一個(gè)對(duì)比，是不是覺(jué)得兩者保障責(zé)任基本一致，只是收入保障險(xiǎn)多了一個(gè)被保險(xiǎn)人喪失勞動(dòng)能力的要求。

還有醫(yī)療險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)。

針對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，能夠包含比較廣泛的保障責(zé)任，只要是住院產(chǎn)生的醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)基本上就可以夠用，況且醫(yī)療險(xiǎn)還涵蓋了一項(xiàng)保障：護(hù)理費(fèi)——便是根據(jù)醫(yī)生的醫(yī)囑標(biāo)注的護(hù)理等級(jí)確定的護(hù)理費(fèi)用，是不是和護(hù)理險(xiǎn)的保障內(nèi)容高度重合。

所以，重疾險(xiǎn)和收入保障險(xiǎn)都是差不多的了，并且要求也不多，醫(yī)療險(xiǎn)保障內(nèi)容基本上都包含了護(hù)理險(xiǎn)，而且保障的范圍也更加地大，就干脆不去管它們（收入保障險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)）了，省時(shí)省力。

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