繼惠民保后，廣州又推出了一款專門為廣州市民定制的普惠型商業(yè)補充醫(yī)療險產(chǎn)品——穗歲康。

都說是“壓縮版的百萬醫(yī)療險”，聽著就很不錯，對此很多小伙伴就有疑問了：

穗歲康是什么？為什么都說是“壓縮版百萬醫(yī)療險”？買了穗歲康，還要買其他百萬醫(yī)療險產(chǎn)品嗎？

別急，且聽學(xué)姐慢慢道來~

穗歲康分析重點

>>穗歲康基礎(chǔ)介紹：一上線就獲得高關(guān)注的穗歲康是什么？

>>穗歲康細節(jié)剖析：人人都說好的穗歲康有哪些不足？

>>學(xué)姐總結(jié)：有了穗歲康，還要買百萬醫(yī)療險嗎？

穗歲康基礎(chǔ)介紹：一上線就獲得高關(guān)注的穗歲康是什么？

穗歲康是什么？

穗歲康是廣州市醫(yī)保局和四家商業(yè)保險公司（中國人壽、平安養(yǎng)老、人保財險和太平洋人壽）聯(lián)合推出由商業(yè)保險公司承保的保險產(chǎn)品。

也是目前唯一一個經(jīng)市政府統(tǒng)一的項目，穗歲康的保費標準、待遇標準和保障范圍都由政府統(tǒng)一指定。

相比于前輩產(chǎn)品惠民保，穗歲康價格更高，但保障范圍更廣，且優(yōu)勢明顯，主要有：

◆  穗歲康優(yōu)勢：投保門檻低

穗歲康投保不限年齡、不限職業(yè)，只要是廣州醫(yī)保參保人員均可投保。

除此之外，穗歲康對于“既往癥”沒有限制，參保人無論過往是否患有疾病都可以投保，且后期均可理賠。

為了更加清晰地看出穗歲康的投保門檻的優(yōu)勢，我們可以來看看惠民保和百萬醫(yī)療險的規(guī)定：

惠民保：惠民保在投保時同樣不限制“既往癥”，但在后期理賠時有限制，不可理賠的疾病高達17種，例如：

百萬醫(yī)療險：我們都知道，許多百萬醫(yī)療險產(chǎn)品在“既往癥”都有一定的限制，且要求更為嚴格：

相比之下，穗歲康在職業(yè)、年齡、等待期、“既往癥”投?；蚶碣r等都不作限制，包容性更強，真正做到了零門檻。

◆  穗歲康優(yōu)勢：支持定點醫(yī)院“一站式”結(jié)算

只要是在廣州市內(nèi)定點的醫(yī)院內(nèi)治療，使用了醫(yī)保結(jié)算，且符合理賠條件的，穗歲康可享受一站式醫(yī)?？ńY(jié)算，出院時直接報銷，與以往刷醫(yī)保直接結(jié)算的形式一樣，十分方便。

而大多數(shù)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品則是出院后需要找保險公司結(jié)算，且需要準備身份證、醫(yī)?？?、各類醫(yī)院憑證等。

不過，也有一些產(chǎn)品帶有醫(yī)院墊付增值服務(wù)，比如尊享e生2020：

在合同規(guī)定的醫(yī)院內(nèi)治療，在治療期間先由保險公司墊付所需要的醫(yī)療費用，出院后再進行報銷。

此前，學(xué)姐就曾協(xié)助了55歲的周先生多次申請了尊享e生的醫(yī)療墊付>>>理賠實錄丨投保眾安尊享e生，突發(fā)腦梗報銷47萬余元

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同時，也有少數(shù)產(chǎn)品是帶有住院直付服務(wù)的，如陽光百萬i無憂，保險公司可以直接支付被保人所需要的醫(yī)療費用。

◆  穗歲康優(yōu)勢：可報自費藥

穗歲康不僅承保了住院、門特、門診和癌癥篩查費用，包括了治療費用、藥品費用和檢查費用，還擴展了醫(yī)保外費用，按照一定比例報銷社保外免賠額上個人需要負擔(dān)的醫(yī)療費用。

其中就包括自費藥：不屬于社會醫(yī)療保險藥品目錄限制支付范圍的藥品費用。具體可以報銷的范圍及比例我們直接看圖：

在住院醫(yī)療中年度最高可報銷額度100萬（包含藥品費用和檢驗檢查費用），門診自費藥年度最高可報銷額度30萬。

我們知道，惠民保只報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的住院醫(yī)療費用和18種特定醫(yī)療費用，不報銷自費藥費用，穗歲康在惠民保的基礎(chǔ)上增加了醫(yī)保外的費用，其中還包含了自費藥，給予被保人更大的保障。

看完上面這些亮點，很多小伙伴就開始嘴角上揚了，“濃縮的都是精華”啊，既然穗歲康優(yōu)點這么多，那是不是就可以只買穗歲康不買其他百萬醫(yī)療險啦？

學(xué)姐想說，先別這么早下結(jié)論，先看看穗歲康的有哪些不足~

穗歲康細節(jié)剖析：人人都說好的穗歲康有哪些不足？

學(xué)姐將穗歲康條款認真比對分析幾遍之后，找到了穗歲康的這幾點不足：

◆  穗歲康不足：免賠額高，報銷比例低

從上面穗歲康保障責(zé)任圖示，我們可以看到，穗歲康在住院和藥品費用等不同項目上都設(shè)置了一定的免賠額：

>>住院和門特基本醫(yī)療費用免賠額：1.8萬，報銷比例80%

>>住院合規(guī)藥品費用和檢驗檢查費免賠額：1.8萬，報銷比例70%

>>門診國談、創(chuàng)新類藥品免賠額：1.8萬，報銷比例60%

>>門診其他類藥品免賠額：5萬，報銷比例50%

其中，其他類藥品免賠額甚至有5萬，超過免賠額的部分只按照50%報銷。

這是什么概念？舉個栗子：

小明的母親得了甲狀腺癌，醫(yī)生建議服用一種叫“侖伐替尼”的藥物，因為這個藥品不在醫(yī)?？蓤箐N范圍內(nèi)，小明的母親每月至少需要花費1.6萬元，一年下來的費用接近20萬。

即使小明的母親買了穗歲康，但因為有5萬元免賠額，超過免賠額的部分按照50%報銷，小明的母親一年下來還需要自行承擔(dān)十幾萬的費用。

雖然大多數(shù)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品都設(shè)置了免賠額，但是免賠額基本都在1萬，超過免賠的部分可以100%報銷，例如：陽光百萬i無憂，且不分項目設(shè)置免賠額。

相比之下，穗歲康在免賠額這一點確實有點差強人意。

◆  穗歲康不足：應(yīng)當(dāng)?shù)谌綀箐N的金額不賠

先來看穗歲康的條款規(guī)定：

穗歲康規(guī)定，本來應(yīng)該屬于第三方承擔(dān)的費用，穗歲康不予報銷。

什么是屬于第三方承擔(dān)的費用？

舉個例子：

小明在騎車去參加朋友聚會的路上，被突然失控的車輛撞了，全身多處骨折，治療費用花了將近10萬。理應(yīng)由肇事車主承擔(dān)的醫(yī)療費用，因為肇事車主逃逸了，小明只能自行承擔(dān)。

這種情況下，保險公司認為，小明治療所需要的費用屬于第三方承擔(dān)的費用，穗歲康不賠。

那百萬醫(yī)療險是怎么規(guī)定的呢？以超越保2020為例：

也就是說，醫(yī)保、其他醫(yī)療保險等報銷完后剩余的醫(yī)療費用，或者醫(yī)保、其他醫(yī)療保險等不能報銷的，超越保2020都可報銷，其他百萬醫(yī)療險產(chǎn)品大都有這樣的規(guī)定。

在這一點上，穗歲康明顯不及百萬醫(yī)療險。

◆  穗歲康不足：續(xù)保沒有保障

我們都知道一年期的產(chǎn)品最看重的就是續(xù)保條件，畢竟沒有續(xù)保條件這個選項，明年是否可以繼續(xù)投保還是個未知數(shù)，內(nèi)心還是挺慌的。

目前大多數(shù)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品在續(xù)保條件上也是下足了功夫，比如：

●保證續(xù)保6年的產(chǎn)品：超越保2020、平安e生保保證續(xù)保版等等

●保證續(xù)保10年以上的長期醫(yī)療險產(chǎn)品：最新保證續(xù)保的長期醫(yī)療險對比分析，這類醫(yī)療險是否值得買？

可見保險公司對續(xù)保條件的重視。

保證續(xù)保是什么意思？即保單到期被保人可無條件續(xù)保，不受健康狀況、理賠情況、產(chǎn)品停售等的影響：

穗歲康到目前為止，還未出臺任何關(guān)于續(xù)保條件的政策，這未免讓被保人擔(dān)憂。

雖說穗歲康的投保門檻低，但也是有限制條件的，誰也不敢保證下年一定可以繼續(xù)投保。

學(xué)姐總結(jié)：有了穗歲康，還要買百萬醫(yī)療險嗎？

總的來說，穗歲康作為惠民保后又一款惠民型保險，在投保門檻、支付方便性和自費藥等方面都有惠民保和百萬醫(yī)療險產(chǎn)品不能比及的優(yōu)勢，一定程度上能彌補醫(yī)保的不足。

但在免賠額、報銷比例、續(xù)保條件等方面也存在不足，相比于百萬醫(yī)療險來說還是差了一些。

因此，對于身體健康可以通過健康告知的人群來說，學(xué)姐建議還是優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險，畢竟百萬醫(yī)療險產(chǎn)品免賠額更低、報銷比例更高、保證續(xù)保條件好，能更大范圍地保障被保人的利益。

而對于患有“既往癥”無法投保百萬醫(yī)療險的朋友，穗歲康就是最好的選擇了。

想要投保穗歲康的朋友長按識別二維碼即可投保~

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