來到11月，美國那邊果然又降息了。

嗐，估計我們很快也會跟著降。

這幾年銀行存款、國債的收益一直在縮水，現(xiàn)在基本都1打頭了，真心沒眼看。

而收益相對更高，還能終身鎖定利率的增額壽，就成了香餑餑。

不過目前市場主流的增額壽有2種：

一種是2.5%固收型的，一種是2.0%分紅型的。

那究竟是買哪一種更好？哪款領錢更多、收益更高？還有哪家公司最靠譜呢？

看完測評你就知道了。

01

固收增額壽大PK

老規(guī)矩，先來看比較簡單的固收型增額壽，分紅型的我放后面說。

我挑出了目前第一梯隊的6款固收產品。

還是按30歲男性，10萬5年交的例子，對比看看：

①回本時間

6款增額壽里面，回本最快的是鑫享陽光(菁英版)和頤悅無憂珍藏版。

這倆貨居然第5年就回本了，剛存完錢就能用錢，爽歪歪啊。

另外四款稍微慢點，但都在第6年能回本，也還行。

②實際收益

再來對比下未來幾十年的收益，顏色越紅的，收益越高。

巧的是，

前面回本最快的鑫享陽光(菁英版)和頤悅無憂珍藏版，長期收益也是杠杠的。

這難道就是傳說中的贏在起跑線？

而且這兩兄弟互相追得很緊，幾乎不分上下。

前4年，頤悅無憂珍藏版沖得最快。

第5-17年，鑫享陽光(菁英版)快馬加鞭，搶先了一步。

第18年開始，不甘心的頤悅無憂珍藏版又反超了對手，之后幾十年一直領跑。

但到了第70年，鑫享陽光(菁英版)憋足最后一口勁，居然又回到了第一。

這么激烈的競爭，很難說誰的收益最好。

相對來說，頤悅無憂珍藏版的優(yōu)勢會更持久一些。

它在第30年的IRR就能達到2.35%，第50年達到2.45%，都快貼近封頂線了。

想要長期收益高的，可以多考慮下頤悅無憂珍藏版。

③靈活性

增額壽取錢出來花的方式，叫做“減保”。

我專門查了下，上面6款產品采用的都是市面上最寬松的一種規(guī)則：

每年累計減保，不能超過投保時基本保額的20%。

這樣算，你最快只要5年時間，就能把賬戶上的錢全部花掉。

比起那些限制多多的產品來說，好太多了。

④功能/服務

除了最核心的收益和用錢靈活性，增額壽自帶的一些功能服務也可以看看。

這里比較注重做服務的，有3款產品——

鑫享陽光(菁英版)：

提供一些養(yǎng)老旅居、子女教育、健康管理的服務。

啟明星悅享版：

提供醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、出行、教育、財富6大板塊的服務。

鑫享福：

主要提供健康管理服務，比如問診、陪診、就醫(yī)綠通等等。

而另外3款產品，樂享年年、歲享金生、頤悅無憂珍藏版，本質上都是護理險。

護理險呢，就比其他增額壽多了些保障上的功能。

除了疾病身故有保障，它們還會提供長期護理保險金。

當人老了、病了、殘了導致生活無法自理了，就能賠一筆錢。

這個東西在老齡化時代，我覺得是剛需了。

如果你又想做理財，又想搞定老年保障，就沖這類護理險吧。

當然前提是理財收益也不能太拉胯，得綜合來看。

所以你看，要挑到合適的增額壽真的不簡單，如果你想針對個人情況來做一份產品對比計劃書，可以找我給你測算。

02

分紅增額壽大PK

固收增額壽的好處就是穩(wěn)，收益100%寫入合同，但劣勢就是回報有上限。

要是你想沖沖高，多賺一點，可以考慮分紅型增額壽。

這種增額壽的收益有80%是固定的，20%是浮動的。

也是因為這樣，我們買分紅險除了看產品本身收益，還要考察下保險公司的實力，還有過往的分紅實現(xiàn)率。

那就一步步來看吧。

①產品收益

還是以30歲男性，10萬5年交對比：

左邊橙色是固定收益，右邊黃色是加上分紅的總收益。

先看固定收益。

很明顯，

固定收益更高的，是福滿佳2.0、傳家保(匯享)、山海關龍騰版。

它們的后期IRR可以達到1.87%。

比起銀行最新的五年期定存收益，還要高一些。

也就是說，哪怕沒有分紅，你這筆錢放這里，都比存在銀行劃算。

那如果加上分紅呢？

總收益最高的，變成了光明至尊2024，其次是傳世樂享和山海關龍騰版。

從IRR來看，光明至尊2024后期IRR高達3.54%。

另外兩款也分別能達到3.4%和3.3%，相當拔尖了。

不過，我們不能光看數(shù)字，因為分紅會浮動，未來幾十年的事很難說。

要想做好決策，還得繼續(xù)深扒。

②公司實力

決定實際分紅高低的，一個是分紅能力，一個是分紅意愿。

分紅能力，主要得看保險公司實力。

我找來了上面8款分紅險，對應的保險公司核心數(shù)據(jù)：

除了中匯人壽，其他7家公司都是老牌子了，有十幾二十年歷史。

資產能力也是一個比一個強，少的幾百億，多的幾千億。

投資能力，我挑的都是排在行業(yè)前列的。

比如陸家嘴國泰、光大永明、同方全球、中英這幾家，

近三年綜合投資收益率都達到了5.5%-6%，比行業(yè)平均水平要高出一截，相當厲害。

怪不得他們的分紅險都賣得特別好。

而且他們的底線都抓得很牢。

你看上面的風險償付能力充足率，基本上都超過了100%，甚至200%。

說明再大的風浪，都刮不倒這些公司。

最讓人放心的是，這些保險公司幾乎都是由“大佬級別”的股東出資組建的。

隨便說幾個例子——

中郵人壽：

最大股東是中國郵政集團，外號是財政部長子。

中匯人壽：

帶頭的是中央?yún)R金，號稱“中國第一央企”。

中英人壽：

中方股東是中糧集團，中國人都吃過的牌子。

中意人壽：

中方股東是中石油，富到流油。

其他的我就不一一點名了，反正這些保險公司大家平時可能不怎么關注，

但仔細一查背景，個個都能讓你瞪大了眼。

③過往分紅實現(xiàn)率：

還有一個必查的數(shù)據(jù)就是過往分紅實現(xiàn)率。

因為保險公司牛不牛不是重要的，最重要的是要肯給我們分錢。

怎么知道他肯不肯呢，就看以前的作風唄。

這里我找了近2年的數(shù)據(jù)，想看更多年份的可以問我要：

為什么要重點看這兩個年份呢？

2024年，監(jiān)管臨時搞了個“限高令”出來，強制壓低所有保險公司的分紅水平。

所以這一年數(shù)據(jù)都不太好看，大概是歷史的“最差水平”。

整個行業(yè)平均分紅實現(xiàn)率在50%左右，榜單里面超出平均水準有這幾家：

陸家嘴國泰，73%

光大永明人壽，64%

中英人壽，77%

中意人壽，83%

(參考：平安、國壽是30%+)

嘿嘿，所以這幾家水準還是很不錯的吧？

按照這個分紅實現(xiàn)率來看，總體收益可以達到3%以上，也讓人很滿意了。

而2023年呢，監(jiān)管沒搞什么動作，全靠保險公司自由發(fā)揮。

這就更能代表各家公司派分紅的真實能力和意愿。

具體來看，榜單上面的公司分紅實現(xiàn)率幾乎都在100%以上。

說明保險公司實際派的分紅，比當初畫的大餅還要多。

這也不難理解，因為分紅越多，產品和公司的口碑才會越好嘛。

每一家想認真做好分紅險的保司，都會盡量多發(fā)分紅。

所以我們只要挑好有實力的公司，然后長期相信，長期陪伴，就能長期分錢了。

03

寫在最后

這里放個最新的增額壽挑選建議圖：

相對來說，挑固收型的增額壽會簡單很多。

主要就對比收益數(shù)字，其次參考下服務和功能保障就行。

而分紅型的就復雜一些，你得好好研究背后的保險公司和過往分紅數(shù)據(jù)。

這些東西啊，很多時候外行人不一定能了解得透。

要是糊里糊涂上了車，很多年后才發(fā)現(xiàn)當初沒選對，那可就虧大了。

所以為了以后長期的收益，我們現(xiàn)在一定要多花些心思。

如果你想少走彎路，一次性買對增額壽，可以來找我?guī)兔Α?/span>

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