脫胎于終身壽險(xiǎn)的增額終身壽險(xiǎn)是這兩年的新晉網(wǎng)紅，很多粉絲朋友在后臺留言，想讓學(xué)姐講講如何挑選增額終身壽險(xiǎn)。

其實(shí)很簡單，挑選增額終身壽險(xiǎn)的關(guān)鍵詞有三個：收益、靈活性和回本周期。剛好最近愛心人壽推出了升級版守護(hù)神2.0增額終身壽險(xiǎn)，結(jié)合上面的三個關(guān)鍵詞，學(xué)姐帶大家一起看看守護(hù)神2.0是否值得選擇。

   守護(hù)神2.0測評重點(diǎn)

>>守護(hù)神2.0保障介紹：我該怎么領(lǐng)錢？！

>>守護(hù)神2.0收益扒皮：和其他產(chǎn)品比怎么樣？

>>什么樣的人適合增額終身壽險(xiǎn)？

>>公司現(xiàn)狀：愛心人壽保險(xiǎn)公司，靠譜嗎？

   守護(hù)神2.0保障介紹：我該怎么領(lǐng)錢？！

話不多說，雙手奉上守護(hù)神2.0增額終身壽險(xiǎn)的測評圖：

從上圖我們可以看到，保障方面，守護(hù)神2.0除了基礎(chǔ)的身故/高殘保險(xiǎn)金，守護(hù)神2.0終身壽還包含航空意外身故/全殘保障。若被保人因航空意外不幸身故，在賠完身故保額的基礎(chǔ)上，再按合同有效保險(xiǎn)金額給付一次保險(xiǎn)金。

而理財(cái)方面，愛心守護(hù)神2.0增額終身壽的保額，每年會以3.6%進(jìn)行復(fù)利遞增，一直可以持續(xù)終身，而且3.6%這個數(shù)字是白紙黑字寫進(jìn)合同的。

但是學(xué)姐需要提醒大家一句，繳費(fèi)期內(nèi)，增額壽險(xiǎn)的身故賠付金額與保額有一定關(guān)系，但后期，身故賠付的金額與保額的關(guān)系就不大了。所以，增額終身壽險(xiǎn)的保額增長比例，不是我們評價一款增額終身壽好壞的關(guān)鍵。

我們主要來看看守護(hù)神2.0的現(xiàn)金價值增長情況，以40歲男性，3年交，年交保險(xiǎn)費(fèi)10萬元為例：

3年交繳費(fèi)期，第7年的現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過了累計(jì)已繳保費(fèi)。后期現(xiàn)金價值增長也比較穩(wěn)定，從長期來看，IRR接近于3.6%，收益屬于目前第一流的增額終身壽：50歲時，IRR為3.88%；60歲時，IRR為3.67%；70歲時，IRR為3.61%；80歲時，IRR為3.58%。

守護(hù)神2.0收益扒皮：和其他產(chǎn)品比怎么樣？

為了更加客觀地判斷守護(hù)神2.0這款產(chǎn)品好不好，老規(guī)矩，學(xué)姐挑選了另一款款市面上很火的同類產(chǎn)品與守護(hù)神2.0進(jìn)行對比。

以40歲男性為例：

從上圖我們可以清晰的看到，繳費(fèi)年限選擇3年交和5年交時，守護(hù)神2.0的收益更高一些；選擇10年繳費(fèi)期時兩款產(chǎn)品的收益持平；其余繳費(fèi)年限增多多的收益更高。再看兩款產(chǎn)品的返本時間對比：

咱們可以看到，選擇一次交清、3年交、5年交時，增多多的返本時間比守護(hù)神2.0快一年，而如果選擇10年交、15年交、20年交，守護(hù)神2.0的返本時間更快。返本時間越早，可支取的靈活度更高。

下面學(xué)姐以一個實(shí)際例子更好地給大家說明，以40歲男性，10年交，年交保險(xiǎn)費(fèi)10萬元為例：

下面學(xué)姐以一個實(shí)際例子更好地給大家說明，40歲男性，10年交，年交保險(xiǎn)費(fèi)10萬元，前5年，增多多的現(xiàn)價增長更快，而在后續(xù)的現(xiàn)金價值增長上，守護(hù)神2.0領(lǐng)先。

總而言之，綜合收益情況和返本時間考慮，守護(hù)神2.0時目前更好的選擇，不但保本時間早，可支取的靈活度更高，而且收益也是目前增額終身壽險(xiǎn)中頂尖的。

   什么樣的人適合增額終身壽險(xiǎn)？

首先學(xué)姐強(qiáng)調(diào)的是，增額終身壽險(xiǎn)并不適合想要超高收益的人群。咱們再怎么算收益，它也就是一個長期復(fù)利在3%—3.6%的理財(cái)產(chǎn)品，完全無法與股票、基金這類的收益相提并論。

增額終身壽險(xiǎn)就像一個為家庭資產(chǎn)兜底的安全網(wǎng)，在保證一定收益的同時，還能兼顧資金存取的靈活性，增額終身壽險(xiǎn)特別適合想要儲備養(yǎng)老金、子女教育金以及需要財(cái)富傳承的朋友。

公司現(xiàn)狀：愛心人壽保險(xiǎn)公司，靠譜嗎？

愛心人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2017年6月22日，總部位于北京，注冊資本人民幣17億元。截至2020年5月，愛心人壽已完成京津冀及江蘇四家分支機(jī)構(gòu)的籌建?？梢?，愛心人壽正在不斷發(fā)展壯大，未來可期。

但光看公司的整體規(guī)模還不行，我們消費(fèi)者在意的可是保險(xiǎn)公司到底賠不賠得起，這就要看償付能力。

償付能力充足率越高，代表著保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就越小。當(dāng)同時滿足核心償付能力充足率>50%，綜合償付能力充足率>100%且風(fēng)險(xiǎn)評級為B級以上這三項(xiàng)要求時，就代表著這家保險(xiǎn)公司是賠得起的。

在2020年第四季度愛心人壽保險(xiǎn)股份有限公司償付能力報(bào)告摘要中，我們可以到愛心人壽的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均是183.99%，而且風(fēng)險(xiǎn)綜合評級為A級。這些指標(biāo)都遠(yuǎn)高于銀保監(jiān)會規(guī)定的安全線，所以安全性無需擔(dān)心。

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