重癥監(jiān)護(hù)室（ICU），是面臨死亡的最后一道防線。

重癥監(jiān)護(hù)室產(chǎn)生的費(fèi)用也屬于醫(yī)療費(fèi)用項(xiàng)目，可以用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷。但由于重癥監(jiān)護(hù)室的花費(fèi)金額較大，如果只用醫(yī)保報(bào)銷，個(gè)人還要承擔(dān)較多的費(fèi)用。

學(xué)姐建議，在買了醫(yī)保的基礎(chǔ)上，最好搭配商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，這樣才能較大程度減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

有了社保就不用買商業(yè)保險(xiǎn)了？社保與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別在哪里？weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

• 醫(yī)保的報(bào)銷范圍是什么？

• 有醫(yī)保，為什么還要買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？

一、醫(yī)保的報(bào)銷范圍是什么？

醫(yī)保是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動(dòng)者提供患病時(shí)基本醫(yī)療需求保障而建立的保險(xiǎn)制度。

雖然醫(yī)?？梢栽诳床〉臅r(shí)候提供部分報(bào)銷，但醫(yī)保的報(bào)銷范圍會受到起付線、封頂線、報(bào)銷比例以及“兩定點(diǎn)三目錄”的限制。

為了搞清楚醫(yī)保的報(bào)銷范圍，我們需要對醫(yī)保這些概念有所了解：

（1）醫(yī)保起付線

醫(yī)保起付線就是指國家給你報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用的起點(diǎn)。

一年之內(nèi)，我們因醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生的花費(fèi)如果沒有累計(jì)超過起付線的金額，那么這些醫(yī)療費(fèi)用就需要我們的醫(yī)保個(gè)人賬戶中支付或由個(gè)人自付。只有累計(jì)超過了起付線，超過的部分才會由社會統(tǒng)籌基金按比例報(bào)銷。

由于不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況不一樣，所以不同地區(qū)的醫(yī)保起付線并不相同。

醫(yī)保

（2）醫(yī)保封頂線

醫(yī)保封頂線就是指國家給報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用的最高限額，指在一個(gè)自然年內(nèi)，看病最多能夠報(bào)銷的額度。

不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況不一樣，所以不同地區(qū)的醫(yī)保封頂線并不相同，原則上來說，醫(yī)保封頂線的多少控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的6倍左右。

（3）醫(yī)保報(bào)銷比例

醫(yī)保在給我們的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷時(shí)，采用的是共付制。即在我們進(jìn)行醫(yī)保報(bào)銷時(shí)，社會統(tǒng)籌基金報(bào)銷一部分（一般為70%~90%），個(gè)人承擔(dān)剩下的一部分。

醫(yī)保報(bào)銷比例的高低，是由就診醫(yī)院的級別以及我們花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用的多少決定的，就診醫(yī)院級別越高，報(bào)銷比例越低，個(gè)人負(fù)擔(dān)比例越高。

醫(yī)保

（4）醫(yī)保兩定點(diǎn)、三目錄

醫(yī)保兩定點(diǎn)指的是定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店，醫(yī)保三目錄指的是基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目和基本醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)于醫(yī)保兩定點(diǎn)、三目錄的更多知識，來看這篇文章：

醫(yī)保所說的“兩定點(diǎn)，三目錄”是什么？醫(yī)保的報(bào)銷范圍？什么是個(gè)人賬戶與統(tǒng)籌賬戶？weixin.qq.275.com

了解完醫(yī)保這四個(gè)概念后，我們還要知道醫(yī)保報(bào)銷的金額有多少，這里整理了醫(yī)保計(jì)算公式給大家：

醫(yī)保報(bào)銷金額=（治療總費(fèi)用 - 起付線 - 報(bào)銷范圍外的費(fèi)用） × 報(bào)銷比例；

醫(yī)保自費(fèi)的金額 = 治療總費(fèi)用 - 能報(bào)銷的金額 - 個(gè)人賬戶余額。

學(xué)姐這里也給大家準(zhǔn)備了一份醫(yī)保報(bào)銷指南，幫助大家順利用醫(yī)保報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用：

醫(yī)保最全報(bào)銷指南都在這里了！weixin.qq.275.com

二、有醫(yī)保，為什么還要買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？

很多人認(rèn)為，買了醫(yī)保，生病住院的錢都可以報(bào)銷，為什么還要花錢買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)呢？

我們來看醫(yī)保這張圖：

醫(yī)保

醫(yī)保雖然可以能夠幫我們報(bào)銷平時(shí)的門診費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)，但它有比較明顯的缺陷：

（1）醫(yī)保額度太少不夠用

目前治療癌癥的費(fèi)用基本維持在30-70萬左右，而醫(yī)保因?yàn)榉忭斁€的限制，不能報(bào)銷這么高額的費(fèi)用，那超過封頂線的金額都都要全額承擔(dān)了，確實(shí)讓人無奈。

（2）非醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用不報(bào)銷

符合醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用，可以報(bào)銷一定比例。但醫(yī)保目錄外用藥、器械、治療手段等，比如手術(shù)、ICU，搶救病人等往往最常用，但都只能自費(fèi)。

（3）醫(yī)保只能報(bào)銷一定比例：

醫(yī)保只能報(bào)銷目錄內(nèi)用藥。而目錄內(nèi)藥品，又分甲乙丙三類藥。

其中甲類藥品，全部包含，按比例報(bào)銷；
乙類藥品，報(bào)銷一部分，自費(fèi)一部分；
丙類藥品，全部自費(fèi)。

所以僅靠醫(yī)保報(bào)銷，是很難解決我們生大病的難題的。學(xué)姐建議，大家在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，最好也搭配一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，小病用醫(yī)保報(bào)銷，大病用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，這樣才能真正規(guī)避生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

這里學(xué)姐整理了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)購買清單，需要的朋友可以參考：

超全！國內(nèi)熱門百萬醫(yī)療險(xiǎn)對比表weixin.qq.275.com

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