最近有兩位朋友咨詢我關(guān)于買車險(xiǎn)的事情，他們都提到了一個(gè)相似的問題：為什么不同地方給的報(bào)價(jià)最多差了將近2000元，而且有些保障看著好像沒什么用，疊加在一起后保費(fèi)簡(jiǎn)直翻了一倍不止。

其實(shí)不難理解，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)購買車險(xiǎn)的渠道本來就多，一些車險(xiǎn)公司還有返點(diǎn)優(yōu)惠，有些不明所以的車主很容易就“上當(dāng)受騙”，從而導(dǎo)致了差價(jià)大的情況。其實(shí)買車險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，準(zhǔn)備買車險(xiǎn)的朋友先看看這篇文章，我們先了解哪些險(xiǎn)種才是你需要的：

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車險(xiǎn)價(jià)格相差大的原因主要有4個(gè)，購買渠道、車險(xiǎn)方案配置差異、車險(xiǎn)打折優(yōu)惠、車險(xiǎn)公司套路。下面我們一一分析，看看都是如何造成價(jià)格差異的。

1.購買渠道

購買車險(xiǎn)的渠道我們看看下面一張圖。

一般來說車險(xiǎn)的購買渠道分為3類，實(shí)體店、直銷以及代理人，這3種渠道對(duì)我們購買車險(xiǎn)的價(jià)格影響在哪，心急的朋友先看看這篇文章了解一下，看看有沒有你遇到過的貓膩：

網(wǎng)上買車險(xiǎn)靠譜嗎？車險(xiǎn)可以從哪些渠道購買？有什么區(qū)別？weixin.qq.275.com

⑴實(shí)體店渠道

實(shí)體店渠道即車商渠道、4S店渠道，我們一般在購買新車時(shí)，基本都會(huì)在4S店購買車險(xiǎn)。如果是在4S店購買車險(xiǎn)后發(fā)生理賠，整個(gè)理賠過程都在4S店內(nèi)也能做到相對(duì)公開透明。但有好處肯定就有壞處。在4S店購買車險(xiǎn)，免不了要被“捆綁銷售”一下。

由于現(xiàn)在的4S店競(jìng)爭(zhēng)壓力很大，賣車的利潤(rùn)并不是太高，再加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的駐店成本等因素，在賣車的時(shí)候，銷售往往會(huì)建議車主們購買全險(xiǎn)，甚至?xí)箅y車主們，如果不在他們這里買車險(xiǎn)就不能把車提走。

⑵直銷渠道

直銷渠道指的就是保險(xiǎn)公司直接向車主進(jìn)行銷售的渠道，一般分為三種：電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售。

由于不需要實(shí)體店的線下成本以及傭金，電銷和網(wǎng)銷在價(jià)格上會(huì)比實(shí)體店渠道優(yōu)惠大概15%左右。此外，當(dāng)車主們通過可以自主選擇需要的險(xiǎn)種組合，這種做法的好處就是價(jià)格十分公開透明。

⑶代理人渠道

代理人渠道指持有保險(xiǎn)中介牌照的個(gè)人或公司，這一渠道的優(yōu)勢(shì)也相當(dāng)明顯。

由于代理人可以做到跟電銷、網(wǎng)銷一樣甚至更高的性價(jià)比，有些代理人會(huì)通過返點(diǎn)吸引買家。不過有些代理人返利看似很好但可能是用不上的物品或服務(wù)，甚至有些會(huì)代理人會(huì)在返利中獲利。

⑷.小結(jié)：

其實(shí)可以看到，不管是通過哪個(gè)渠道購買車險(xiǎn)，價(jià)格都會(huì)存在差異。

在4S店購買的話由于存在“捆綁銷售”，價(jià)格都會(huì)比別的渠道高很多；通過電銷、網(wǎng)銷甚至是代理人渠道購買車險(xiǎn)由于成本降低，且偶爾有優(yōu)惠活動(dòng)，因此價(jià)格相對(duì)較低。

2.車險(xiǎn)方案配置差異

很多即便是開了幾年車的車主都沒有搞清楚，自己應(yīng)該買什么險(xiǎn)種，應(yīng)該怎么配置車險(xiǎn)方案？下面我們來看看這篇文章：

車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)這么多，有哪些是有必要買的？weixin.qq.275.com

接下來我們提供幾種常見的車險(xiǎn)方案供大家參考，

⑴基礎(chǔ)保障型（交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)100萬+不計(jì)免賠險(xiǎn)）

該方案適合三類人：對(duì)自己車技自信的老司機(jī)、車輛價(jià)值相對(duì)比較低的舊車、預(yù)算不多的車主。每年僅需1500元左右，就可以獲得上述的保障。

⑵經(jīng)濟(jì)實(shí)用型（交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)100萬+不計(jì)免賠險(xiǎn)+車損險(xiǎn)）

該方案比較適合新手司機(jī)或者車輛價(jià)值較高的情況。由于新手司機(jī)在路況復(fù)雜的地方很容易出交通事故。豪車就不用說了維修費(fèi)用高的情況下，車損險(xiǎn)的價(jià)值就顯而易見。該方案每年僅需5500元左右。

⑶全面保障型（交強(qiáng)險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)100萬+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+無法找到第三方特約險(xiǎn)）

該方案比較適合經(jīng)濟(jì)條件寬松、路況把握能力較差的車主。每年9000元左右就能獲得全方面保障。

3.車險(xiǎn)打折優(yōu)惠

車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)，它們的打折優(yōu)惠也是不一樣的。

⑴交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)根據(jù)車型的不同而有所差異。以6座及以下車型投保為例，首年投保的保費(fèi)是950元，第二年交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)取決于車主是否出險(xiǎn)。如果第二年還沒出險(xiǎn)，那交強(qiáng)險(xiǎn)將優(yōu)惠10%；到了第三年繼續(xù)未出險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)惠20%?？偟膩碚f優(yōu)惠比例隨年遞增，最高30%。

如果發(fā)生過交通事故出險(xiǎn)了，第二年的保險(xiǎn)則會(huì)按照相應(yīng)比例增加，具體增加的比例可以看看這篇文章了解交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算方式：

【交強(qiáng)險(xiǎn)】你想知道的都在這里了！weixin.qq.275.com

⑵商業(yè)車險(xiǎn)

商業(yè)車險(xiǎn)的“第二年優(yōu)惠”沒有固定算法，不同的保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)條款中介紹屬于自己的保費(fèi)浮動(dòng)公式，

一般情況下，第二年的商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格主要依據(jù)上年度的出險(xiǎn)記錄進(jìn)行浮動(dòng)。另外也會(huì)考慮到車主的駕駛技術(shù)、是否制定駕駛?cè)?、是否制定駕駛區(qū)域等等。因此商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算比較復(fù)雜，每個(gè)險(xiǎn)種都有不同的計(jì)算方式，也更容易造成價(jià)格上的差異。

4.車險(xiǎn)公司套路

⑴不足額套路

有些保險(xiǎn)銷售為了以低價(jià)吸引客戶，會(huì)按照不足額保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。所謂不足額保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)金額低于保障價(jià)值的保險(xiǎn)。

舉個(gè)例子來講，花了10萬元買的車，車險(xiǎn)銷售會(huì)按照8萬甚至更低的金額來核算車輛的保險(xiǎn)。10萬和8萬的價(jià)值在相同保險(xiǎn)項(xiàng)下，核算費(fèi)用時(shí)肯定是8萬的便宜。但是理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就會(huì)按8萬的保費(fèi)來理賠。

⑵降低保險(xiǎn)額度

這是車險(xiǎn)銷售的普遍做法。以最典型的第三者責(zé)任險(xiǎn)來舉例說明，如果在汽車服務(wù)公司、保險(xiǎn)代理點(diǎn)和個(gè)人代理買保險(xiǎn)的話，他們通常會(huì)推薦客戶把第三者責(zé)任險(xiǎn)保到20-50萬左右。即使保額在20-30萬，加上交強(qiáng)險(xiǎn)的12萬，第三者責(zé)任險(xiǎn)就能保到40萬左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故，基本上是可以滿足賠償需求的。

而有些銷售為了搶占市場(chǎng)，都是按照10萬元的保額來核算，在保費(fèi)上自然要便宜不少了，但是一旦出現(xiàn)重大人員傷亡事故的話，即使加上交強(qiáng)險(xiǎn)的12萬最多也就賠償22萬。按照現(xiàn)在的賠償標(biāo)準(zhǔn)根本就不夠，到時(shí)候客戶就得自己掏腰包去賠償巨額賠款了。

其實(shí)造成車險(xiǎn)價(jià)格存在差異的原因遠(yuǎn)不止這些，這里也只是列舉了最常見的幾種原因并加以說明，要想知道更多車險(xiǎn)價(jià)格差異的原因，這篇文章你不能錯(cuò)過：

車險(xiǎn)價(jià)格各不同？這些原因你知多少？weixin.qq.275.com

我們知道造成價(jià)格差異的愿意，但是要注意怎么做才能避免車險(xiǎn)價(jià)格有貓膩，下面我們繼續(xù)分析。

1.多對(duì)比不同的車險(xiǎn)公司

選擇挑選保險(xiǎn)公司的時(shí)候，其實(shí)不用太擔(dān)心名氣較小的保險(xiǎn)公司沒錢給你賠。因?yàn)殂y保監(jiān)會(huì)在給保險(xiǎn)公司發(fā)證的時(shí)候，都會(huì)非常嚴(yán)格地審核保險(xiǎn)公司的資質(zhì)。

如果保險(xiǎn)公司沒足夠的錢賠你，銀保監(jiān)會(huì)根本不會(huì)放行，所以只要你能拿到合規(guī)的可查詢的保單就不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司不管你。

那我們應(yīng)該如何挑選車險(xiǎn)公司呢？在費(fèi)率改革后各家車險(xiǎn)公司的價(jià)格和使用的條款基本都是一摸一樣，因此車險(xiǎn)公司的實(shí)力以及理賠服務(wù)成了選擇哪家公司的最大因素。

撇除理賠服務(wù)這個(gè)因素，我們應(yīng)該通過哪些數(shù)據(jù)衡量車險(xiǎn)公司的實(shí)力是否可靠呢？

保費(fèi)收入、凈利潤(rùn)、市場(chǎng)估值、總資產(chǎn)排名這4個(gè)都可以顯現(xiàn)一個(gè)車險(xiǎn)公司的實(shí)力具體到達(dá)哪個(gè)階段。

這里也通過上述的4個(gè)角度直接給各位直接整理了一些市面上優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)公司的排名，有需要可以作為參考依據(jù)：

2020年最新十大車險(xiǎn)公司排名大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

2.選擇合適自己的險(xiǎn)種

很多人在買商業(yè)車險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)盲目購買銷售人員推薦的車險(xiǎn)，這會(huì)讓你白白浪費(fèi)很多錢。

比如涉水險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)保障的是車輛因泡水無法啟動(dòng)時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)基友的約定進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種，大多適用于南方地區(qū)。假設(shè)你身處在氣候較為干旱的北方地區(qū)，涉水險(xiǎn)就不能發(fā)揮其作用了。

那么，商業(yè)車險(xiǎn)這么多，哪些是比較實(shí)用的，哪些買了是浪費(fèi)錢的，我都給整理出來了：

車險(xiǎn)險(xiǎn)種都有哪些？全都要買嗎？weixin.qq.275.com

3.注意各險(xiǎn)種保障額度

就像上文提到的有些銷售員為了搶占市場(chǎng)，通常都會(huì)選擇做低保額降低保費(fèi)。

以三責(zé)險(xiǎn)為例，在一線城市遍地豪車的馬路上萬一不小心碰到了車尾，嚴(yán)重的話可能50萬都不夠；而人身傷亡以最嚴(yán)重的賠償來說個(gè)人的死亡賠償是70萬元。也就是說三責(zé)險(xiǎn)沒買到足夠保額的話不僅保額不夠賠，自己還要倒貼幾十萬進(jìn)去。

因此如果你是身處在一線城市，路況比較復(fù)雜并且馬路上豪車多的，三責(zé)險(xiǎn)還是購置到100萬保額比較合適。

但如果聽從了銷售員的意見，只買了50萬保額或者更低的話，遇到一些比較大的事故，自己要支出的部分可能是天文數(shù)字了。

如果對(duì)三責(zé)險(xiǎn)依然存在疑問，這篇文章不妨看看了解一下：

【第三者責(zé)任險(xiǎn)】你想知道的都在這里了！weixin.qq.275.com

要想買到一份好保險(xiǎn)，光看這篇文章可不夠！如果你依然拿捏不準(zhǔn)自己的情況，依然對(duì)保險(xiǎn)配置有疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)的咨詢~關(guān)注公眾號(hào)，里面有保險(xiǎn)知識(shí)、最新的保險(xiǎn)產(chǎn)品分享，幫助你買保險(xiǎn)不被坑~戳：

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