現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)市場真是太卷了——

不僅產(chǎn)品選擇多，產(chǎn)品保障也很豐富，可選責(zé)任更是花樣百出，任由我們挑選。

但選擇太多，我們面臨的問題也很多：

到底哪款產(chǎn)品值得買？
應(yīng)該買多少保額？
附加哪些保障責(zé)任好？
……

我先幫大家解決第一個(gè)問題——買哪款產(chǎn)品。

當(dāng)下我認(rèn)為最值得買的重疾險(xiǎn)是達(dá)爾文9號。

今天我們就以達(dá)爾文9號為例，深入了解重疾險(xiǎn)的各項(xiàng)保障責(zé)任和保費(fèi)情況，

給出大家最實(shí)用的投保建議!

01 保障內(nèi)容揭秘

自從上線以來，達(dá)爾文9號就一直是王炸爆款，

細(xì)扒條款，它的保障確實(shí)是優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)的“標(biāo)桿”。

這里我簡單總結(jié)下它的保障亮點(diǎn)：

重疾賠付后，所有輕中癥有效！
——很多產(chǎn)品賠完重疾就不賠輕中癥了，或者只能賠非同組輕中癥。

重疾保費(fèi)補(bǔ)償金，繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)賠回全部已交保費(fèi)！
——市場首創(chuàng)，有機(jī)會實(shí)現(xiàn)重疾險(xiǎn)0元購。

60歲前沒理賠，60歲后住院每天拿津貼！
——重疾險(xiǎn)少有的住院津貼保障，非合同約定疾病也能賠。

基礎(chǔ)保障全面，可選責(zé)任豐富，適配性強(qiáng)！
——高發(fā)輕中癥無缺失，基礎(chǔ)保障全面，還有7項(xiàng)可選責(zé)任可附加，能適配大多數(shù)人的需求。

保障詳情如圖：

除了保障全面，達(dá)爾文9號的價(jià)格還非常劃算。

具體有多劃算？我們怎么投保最合適？

02 配置思路及保費(fèi)測算

下面，我們先以剛出社會的打工人為例，先說說配置思路。

剛參加工作不久的朋友，一般來說手頭預(yù)算比較少，

保額建議買30萬，保費(fèi)很劃算。

以25歲來測算，基礎(chǔ)保障只需要兩千多。

另外，有兩個(gè)可選責(zé)任保費(fèi)特別便宜，有條件可以附加上：

住院津貼：

60歲前沒有出險(xiǎn)，60歲后住院每天可以拿津貼。

買30萬保額，每天到手300塊錢。

25歲男生每年多交69塊錢，就能拿下。

重疾保費(fèi)補(bǔ)償金：

繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，可退回所有已交保費(fèi)。

假設(shè)每年保費(fèi)2500元，20年后出險(xiǎn)，除了有賠償金，之前交的5萬塊保費(fèi)也能全部返回。

25歲投保，每年只需多交100多塊錢。

如果還有預(yù)算，想要加強(qiáng)保障，可以考慮附加——

疾病關(guān)愛金：

60歲前首次重疾、中癥、輕癥都可以多賠80%、30%、20%保額。

在我們賺錢的關(guān)鍵時(shí)期，萬一真的病了，收入損失特別大，能多賠一些錢，就可以更好減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

當(dāng)然，附加保費(fèi)對比前面兩項(xiàng)責(zé)任是貴了挺多，

但和其他重疾險(xiǎn)的疾病關(guān)愛金比，也非常劃算了。

而且有些重疾險(xiǎn)的疾病關(guān)愛金只保首次重疾，不保首次輕中癥，

論保障范圍，達(dá)爾文9號也贏得很輕松。

當(dāng)然，對于年紀(jì)再大一點(diǎn)，已經(jīng)成家的人來說，

以上的配置思路就不太合適了。

人到中年，上有老下有小，大多是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，身上可能還有房貸、車貸等負(fù)債。

所以保額必須充足，至少買夠50萬保額。

如果預(yù)算足夠，想加強(qiáng)保障，還可以多附加幾項(xiàng)可選責(zé)任。

為了讓大家更清晰地感受各項(xiàng)可選責(zé)任的性價(jià)比，

我以30歲為例，分別測算基礎(chǔ)保障附加每個(gè)可選責(zé)任的保費(fèi)：

只買基礎(chǔ)保障，5000塊錢左右稿定，超級劃算。

至于可選責(zé)任，前面提到的住院津貼、重疾保費(fèi)補(bǔ)償金和疾病關(guān)愛金就不贅述了，我們看看其他可選責(zé)任：

身故保險(xiǎn)金：

這個(gè)責(zé)任是最貴的，但很值得，附加上它，無論生病還是身故，都能得到賠償。

有人可能想多買份定期壽險(xiǎn)來代替它，但定期壽險(xiǎn)沒辦法保終身，沒法做到完全代替。

多次重疾保險(xiǎn)金：

人得過一次重疾后，身體素質(zhì)下降，再得其他重疾的概率也會增加。

所以這項(xiàng)保障的實(shí)用性比較強(qiáng)，30歲附加，每年保費(fèi)貴個(gè)500多塊錢，性價(jià)比還不錯(cuò)。

惡性腫瘤或原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金：

這是很常見的癌癥2次賠責(zé)任，目前大部分重疾險(xiǎn)的癌癥2次賠只覆蓋了重度惡性腫瘤。

但達(dá)爾文9號還包含輕度惡性腫瘤和原位癌，保障更全面。

癌癥發(fā)病率和復(fù)發(fā)率一直都很高，對癌癥比較關(guān)注的朋友可以附加這項(xiàng)保障，

30歲，每年保費(fèi)要多交一千多塊錢就能拿下，放在市場上看，性價(jià)比沒得說。

心腦血管特疾關(guān)愛金：

除了癌癥，心腦血管疾病也是非常高發(fā)的重疾。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，男性患心腦血管疾病概率更高，所以比較推薦給男性朋友附加，每年只需多交不到700塊錢保費(fèi)。

有心腦血管疾病家族史的朋友也可以重點(diǎn)考慮加上。

以上就是各項(xiàng)可選責(zé)任的保障詳情和保費(fèi)情況了，

這些責(zé)任光是排列組合，都有上百組搭配方式，

雖然這里沒辦法一一呈現(xiàn)出來，但大家可以根據(jù)自己的需求和預(yù)算來選擇。

另外，這里特別提醒一下帶病投保的朋友：

一定要在專業(yè)規(guī)劃師的協(xié)助下進(jìn)行投保，健康告知做到“有問有答，不問不答”，如有隱瞞，后續(xù)出險(xiǎn)可能會遭到拒賠。

如果身體異常比較多，可以選健康告知更寬松的產(chǎn)品投保，比如我寫進(jìn)榜單的人保i無憂2.0，大公司出品，價(jià)格相對貴一些。

有需要可以讓規(guī)劃師幫忙評估一下身體情況，看看結(jié)果如何。

03 寫在最后

最后，總結(jié)一下重疾險(xiǎn)的投保思路：

預(yù)算不足，可以降低保額，先把基礎(chǔ)保障買上，

有條件可以附加一些便宜的可選責(zé)任。

等以后收入增加，可以再加保，多買幾份重疾險(xiǎn)，增加保障。

多份重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)理賠的，這點(diǎn)大家可以放心~

預(yù)算足夠，可以一步到位，做高保額，根據(jù)需求來附加相應(yīng)的保障。

總之，重疾險(xiǎn)越早買保費(fèi)越劃算，趁著現(xiàn)在年輕身體好，可以輕松買到高性價(jià)比產(chǎn)品，享受保障的時(shí)間也更長。

如果你和你的家人還沒有買重疾險(xiǎn)，一定要趁早規(guī)劃投保。

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