最近「銀行停售大額存單」的事兒，鬧挺熱。

3年期、5年期的大額存單，各大銀行都在逐步停掉。

其實也是預(yù)料之中，現(xiàn)在銀行的凈息差太低，沒辦法。

但對很多朋友而言，實在難以接受。

我有位客戶老李，前幾天就狠狠吐槽了一番。

01

老李是一名忠誠的「銀行信徒」。

早幾年在股市吃過虧，過后就變得非常求穩(wěn)。

他手里的大部分閑錢，不是存活期就是買大額存單。

在我這也只是配齊了家人的健康險，理財險是碰都不碰。

至今我都記得3年前老李拒絕我的言論：

① 銀行收益很高啊，有4%+

② 資金也靈活，想用能隨時拿出來

但現(xiàn)在，看著到期的大額存單，老李焦慮得不行。

收益越來越低不說，想買還不一定能買得到。

部分銀行僅存的3年期大額存單，起存金額要幾百萬。

大家可以理解為，額度只留給高凈值客戶。

氣死人，但沒辦法，銀行自己也要維持經(jīng)營。

而且前段時間，還出現(xiàn)了個奇怪現(xiàn)象。

部分小銀行的存款利率，開始出現(xiàn)「倒掛」。

5年期定存利率和3年期一樣，甚至更低。

錢存得越久利息反而越少，簡直匪夷所思...

再加上最近，市場上又傳言說要降息：

未來的存款利率走勢，真的不容樂觀。

02

就是在這個節(jié)骨眼上，老李來問我：

-秋陽啊，現(xiàn)在買理財險收益還有以前那么高嗎？

我只能苦笑不說話。

大環(huán)境如此，理財險不可能逆勢而行，收益肯定降了。

但和銀行相比，理財險依舊具有四大優(yōu)勢：

① 收益比存銀行要高

② 能鎖定長期利率，不受外界影響

③ 安全+保本+剛性兌付

④ 拿錢方便

老李40萬的大額存單，我給他做了兩個方案。

靈活支取型，復(fù)利收益3.7%

這款產(chǎn)品，是復(fù)星保德信—星福家(分紅型)增額壽。

它的收益由保底、分紅兩部分組成。

8萬*5年交，以5歲兒子為被保人，保單擁有更長增值周期。

先看保底部分，肯定能拿到手的復(fù)利收益，在2.3%+。

看起來吸引力不大，收益比傳統(tǒng)增額壽少0.6%。

但折合成單利也有4%+，比存銀行強太多。

再看分紅部分，按演示后期IRR能突破3.7%+。

這筆錢發(fā)揮多大作用？我給老李演示了下：

13-19年，每年拿2萬補貼孩子生活

25-26年，拿12.8萬給孩子籌備婚禮

30-65年，每年拿3.2萬給老李養(yǎng)老

累計領(lǐng)取142萬，解決了子女教育、婚嫁，自己養(yǎng)老，

這時候，賬戶里都還剩下17.4萬繼續(xù)利滾利。

當(dāng)然，分紅收益并不確定，這是眾所周知的。

老李也提出了疑問：

-星福家的分紅實現(xiàn)率有多少？

-會不會最后收益比傳統(tǒng)增額壽還低？

就現(xiàn)有數(shù)據(jù)來看，星福家的分紅還是很有看頭。

a、股東實力(復(fù)星集團、美國保德信金融集團)

b、投資收益水平(近三年投資收益率為4.64%)

c、過往產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率(全都在100%及以上)

d、保司經(jīng)營狀況(全部符合監(jiān)管要求)

具體內(nèi)容很多，大家直接戳這里→保司介紹

簡單倆字總結(jié)，靠譜。

而且我算過，只要分紅實現(xiàn)率＞38%，星福家就能跑贏傳統(tǒng)增額壽。

用少拿0.5%的保證收益，去博取1%+的預(yù)期收益，

老李表示接受，而且產(chǎn)品封閉期就5年，也讓他更有安全感。

如果你也和老李一樣對星福家感興趣，可以直接→點這里，

輸入自己的年齡，選擇繳費金額、繳費期，就能測算收益。

特別提醒：星福家將于4月30日晚24:00下架，不到6天時間。

有意向的朋友一定要抓抓緊，別等錯過再來后悔。

當(dāng)然，如果你不太能接受這種帶分紅性質(zhì)的產(chǎn)品，

那固定收益的傳統(tǒng)型增額壽，會更適合你。

比如昆侖健康—歲享金生，后期IRR也有2.9%+。

篇幅有限，我就不展開了，感興趣的直接預(yù)約規(guī)劃師咨詢。

固定領(lǐng)取型，復(fù)利收益3.7%

除了「靈活支取型」，我還給老李做了「固定領(lǐng)取型」方案。

推薦的是富德生命—鑫禧年年尊享版：

本質(zhì)是養(yǎng)老年金險，能提供終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

只要活著就能一直領(lǐng)錢，不用擔(dān)心老了沒錢花的尷尬局面。

還是40萬本金，8萬*5年，以方案一(高領(lǐng)取版)為例。

老李65歲退休開始，每年領(lǐng)52160元，折合4347元/月。

加上本身的社保養(yǎng)老金，養(yǎng)老生活可以很安逸。

到88歲，能額外領(lǐng)1倍年金的祝壽金；

到90歲，累計已領(lǐng)140.8萬，IRR=3.46%；

到100歲，累計已經(jīng)192.9萬，IRR=3.72%。

活得越久，綜合收益也就越高。

而且鑫禧年年尊享版，還可以對接養(yǎng)老社區(qū)—大愛書院。

如果退休后想擁有更好的居住環(huán)境和專業(yè)服務(wù)，這是個不錯的選擇。

不過養(yǎng)老年金險區(qū)別于增額壽，領(lǐng)取相對死板。

老李這份保單，要到65歲才會開始發(fā)錢。

所以如果是更注重資金靈活性，買增額壽更合適。

又或者想二者兼顧，可以看看鑫禧年年尊享版(方案二)。

既有固定的年金領(lǐng)取，又有高現(xiàn)價可以支取。

有需要的朋友，可以直接預(yù)約規(guī)劃師咨詢深入了解。

03

老李最后和家人商定，后續(xù)再拿出10萬來，

總計50萬，星福家、鑫禧年年尊享版(方案一)各投25萬，

既能鎖定高利率，又能滿足子女教育、婚嫁、自己養(yǎng)老等必要開支。

不得不說，非常明智hhh~

今年以來，我一直在強調(diào)配置理財險的重要性。

不為別的，就是為了能對沖未來的經(jīng)濟放緩，

利率一天天下行，至少理財險能幫我們保住錢袋子。

我自己，也早就已經(jīng)75萬上車了，

所以還在觀望的朋友，抓抓緊。

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