相信大家應(yīng)該在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)原來(lái)還分各種類型，其中返還型、儲(chǔ)蓄型后臺(tái)咨詢的比較多，問(wèn)題大多都是：

“返還型、儲(chǔ)蓄型什么意思？”
“返還型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)區(qū)別是什么？能起到什么不一樣的作用嗎？”

詢問(wèn)這么多，我直接甩給他們這篇文章：

如果還不理解，我建議直接進(jìn)入這一趴，給你深度解答那些纏繞著返還型重疾與儲(chǔ)蓄型重疾并且迷惑無(wú)數(shù)人的問(wèn)題：

本文重點(diǎn)

• 返還型重疾和儲(chǔ)蓄型重疾區(qū)別什么？

• 返還型重疾和儲(chǔ)蓄型重疾值不值得買？

一、返還型重疾和儲(chǔ)蓄型重疾區(qū)別什么？

1、返還型重疾險(xiǎn)：是指定某個(gè)年齡然后將所交保費(fèi)全部一次性返還給投保人，比如60歲，70歲等等。保費(fèi)返還后，合同繼續(xù)有效。本質(zhì)上是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)額外附加了兩全險(xiǎn)。關(guān)于兩全險(xiǎn)，如果還有不知道的朋友可以另外看看這篇文章：

2、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)：通常帶有身故責(zé)任，一般都是身故賠付保額，正所謂“人總有一死”，先不論是否輕于鴻毛，重于泰山，買了儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，這筆保額就是確定能夠給到你的家人或者子女的，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保“病”也保“死”。

其實(shí)總的來(lái)說(shuō)，返還型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)既保“病”也保“死”，但他們最大的區(qū)別在于返還型重疾險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄型多了一項(xiàng)指定年紀(jì)返還保費(fèi)的功能。

二、返還型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)值不值得買？

1、別買返還型重疾險(xiǎn)

了解了他們的定義和區(qū)別后，肯定有人就在想：“返還型這么好？又能保障疾病，身故還能賠錢？最關(guān)鍵的是還能返保費(fèi)？相當(dāng)于不花錢買保險(xiǎn)呀！！”

給我打住了！！

就是因?yàn)橛行┍ｋU(xiǎn)代理人抓住你們“喜歡免費(fèi)“這一心理，導(dǎo)致返還型重疾險(xiǎn)市場(chǎng)一直很火爆，但學(xué)姐真的是問(wèn)一個(gè)我勸一個(gè)，能勸一個(gè)是一個(gè)。

學(xué)姐是強(qiáng)烈不建議購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)的，原因如下：

①返還的錢不值錢

大家都已經(jīng)知道，返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)通常會(huì)在指定年紀(jì)給你返還，一般都是60歲或者70歲，你購(gòu)買重疾險(xiǎn)的年紀(jì)和返還保費(fèi)時(shí)的年紀(jì)通常都會(huì)隔個(gè)幾十年，幾十年后，通貨膨脹，錢會(huì)越來(lái)越不值錢。如果不太懂，我打個(gè)比方：

假如你在30歲的時(shí)候買了個(gè)50萬(wàn)保額的返還型重疾險(xiǎn)，每年要交1萬(wàn)多元的保費(fèi)（市面上大多數(shù)返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)真就那么貴），你花了大概30多萬(wàn)的保費(fèi)，經(jīng)過(guò)30年也就是你60歲的時(shí)候，這30萬(wàn)返還給你，30年后的30萬(wàn)還是現(xiàn)在的30萬(wàn)嗎？

如果還不夠具體，你想想現(xiàn)在30萬(wàn)能買北京一環(huán)以內(nèi)的可能還能買個(gè)6平米，30年后還能買幾平米？現(xiàn)在是不是更形象了一些呢？

②拿到返還的錢不容易

第一個(gè)理由還是完全不出險(xiǎn)的情況，可是誰(shuí)敢保證自己保障期內(nèi)不發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)呢？如果真的在保障期限內(nèi)發(fā)生重疾，合同終止，惦記的那30萬(wàn)保費(fèi)就打水漂了，本身返還型重疾險(xiǎn)的保障做的就沒(méi)有消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的全，這種保障又做不足，保費(fèi)又拿不回的“竹籃打水一場(chǎng)空”事情，誰(shuí)都不樂(lè)意發(fā)生。

③保費(fèi)很貴

相對(duì)于注重純保障的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)相比，返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)非常的貴，空說(shuō)無(wú)憑，我找來(lái)了兩款產(chǎn)品做了簡(jiǎn)單對(duì)比：

由圖中可以看出，福澤安康返還型重疾險(xiǎn)貴了2000元左右，福澤安康是80周歲和100周歲為返還保費(fèi)時(shí)間，一年貴2000元，假設(shè)選擇80歲返還保費(fèi)，30歲買的也就過(guò)了50年，一共多交了10萬(wàn)元，不僅過(guò)了50年你得到的保費(fèi)會(huì)貶值，你還多交了10萬(wàn)元保費(fèi)，期間還有可能會(huì)出險(xiǎn)，多交的錢還可能會(huì)打水漂，這筆賬怎么算都不劃算。

那為什么不買個(gè)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，純保障，保費(fèi)還不貴，和返還型重疾險(xiǎn)相比，一般便宜十幾萬(wàn)，我拿著這十幾萬(wàn)去理財(cái)甚至是拿去銀行定期存款，還能有收益，何樂(lè)而不為呢？

我不推薦返還型重疾險(xiǎn)的理由那可真是說(shuō)來(lái)話長(zhǎng)，以及我推薦消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的理由絕對(duì)不止一個(gè)，還想了解更多，可以看看我之前寫的文章：

2、儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)得打著算盤買

都知道儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)既保疾病，又保身故，有點(diǎn)像：保終身的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)的組合。隨著保單年份的增加，它的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)越來(lái)越高。

而有些人在年老的時(shí)候，往往會(huì)選擇退保，然后取回現(xiàn)金價(jià)值作為養(yǎng)老，這也是為什么這種保險(xiǎn)成為儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的原因。但個(gè)人是不建議退保的，雖然到了一定的年份，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)和保費(fèi)很接近，但是這也意味著失去了保障，本身你買保險(xiǎn)最終的目的就是買它的保障，如果不是實(shí)在是經(jīng)濟(jì)預(yù)算不足，建議不要退保。

當(dāng)然，正因?yàn)閮?chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多了一項(xiàng)身故責(zé)任，所以保費(fèi)也比消費(fèi)型的貴很多，但和返還型重疾險(xiǎn)購(gòu)買建議不同，我建議買之前可以打打算盤：

同樣保額下，購(gòu)買儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)相對(duì)于買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多出來(lái)的錢，可以買到多少保額的壽險(xiǎn)？保障方面誰(shuí)更給力？這算盤打清楚了再買也不遲。

現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈，性價(jià)比高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品真的很多，我做了一張對(duì)比表，可供參考：

總結(jié)

以上就是我對(duì)返還型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的理解，其實(shí)像剛才提到的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)才是學(xué)姐力薦購(gòu)買的，它回歸了保險(xiǎn)的本質(zhì)——用少量的前轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)！關(guān)于為什么推薦消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，我另外寫了一篇文章，里面也全是干貨，戳一戳就能了解：

如果還拿捏不準(zhǔn)自己的情況，歡迎大家“騷擾”學(xué)姐，我會(huì)秉承中立、科學(xué)的態(tài)度解答大家的疑問(wèn)，趕緊關(guān)注公眾號(hào)吧！

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