這個(gè)真的得買！

為什么我這么強(qiáng)烈告訴大家一定要買大病保險(xiǎn)，這其實(shí)是事出有因的。

這還要從朋友圈的一條水滴籌開始。有一天刷朋友圈時(shí)，看見一個(gè)平時(shí)很開朗的大學(xué)同學(xué)發(fā)布了一條水滴籌并配文：救救我爸爸吧，給各位磕頭了。任誰看見這段文字，都是揪心的?。?/p>

家中頂梁柱倒塌，高昂醫(yī)療費(fèi)也沒有著落，原本幸福的小日子一下子被這場突來的大病無情摧毀。

別人的故事，我們的警鐘，讓我看看是誰還心存僥幸。大病保險(xiǎn)很必要，選擇對的更重要！各位在購買之前先參考參考全國熱門的重疾險(xiǎn)對比：

本期重點(diǎn)：

一、那些關(guān)于“大病保險(xiǎn)”，你不知道的事兒

二、有了醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)了嗎

三、購買大病保險(xiǎn)避雷指南

一、那些關(guān)于“大病保險(xiǎn)”，你不知道的事兒

重疾險(xiǎn)，即大家平常說的“大病險(xiǎn)”，是“重大疾病保險(xiǎn)”的簡稱。保的是保險(xiǎn)條款約定的重大疾病，當(dāng)被保險(xiǎn)人所患疾病符合理賠條件時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠一筆錢。

重疾險(xiǎn)會(huì)涵蓋哪些大病呢？早在2007年實(shí)施的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》就明確規(guī)定了重疾險(xiǎn)必須要包含25種疾病，而這25種已經(jīng)涵蓋了95%的大病理賠概率。具體是哪些疾病，可以參考這篇筆記：

而且經(jīng)過專家研究，不同性別不同年齡在未來罹患25種重疾概率是不同的：

可以看到男性一輩子患重疾概率平均下來是74%左右，女性一輩子患重疾的概率平均下來是68%左右，這個(gè)概率是非常高的。這個(gè)表格還呈現(xiàn)出重疾發(fā)病率隨著年齡的增長越來越高，發(fā)病年齡有向低齡化發(fā)展的趨勢。

伴隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)步，很多重疾其實(shí)是可以治愈的。因此眾多中國的家庭面臨非常現(xiàn)實(shí)的問題就是并非治不好，而是沒錢治。

治療重疾至少30萬起步，我們想想這30萬多少家庭是有能力隨隨便便掏出來的呢？ 如果實(shí)在走投無路，只能找親戚朋友借，那現(xiàn)在摸摸一下胸口，想想能借你錢的朋友有幾個(gè)呢？

就像重疾險(xiǎn)創(chuàng)始人南非醫(yī)學(xué)博士所說：重大疾病未必會(huì)結(jié)束一個(gè)人的生理生命，但重大疾病很可能會(huì)結(jié)束一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。正所謂：辛辛苦苦幾十年，一場大病回從前。

如果購買了重疾險(xiǎn)。那么，重疾險(xiǎn)就起到作用了。重疾險(xiǎn)是一次性給付的，這筆給付的保險(xiǎn)金就可以用來治療疾病，包括后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用，同時(shí)也能彌補(bǔ)無法工作帶來的收入損失。這筆保險(xiǎn)金也可以自己自由分配，甚至用來旅游散心都可以。

二、有了醫(yī)療險(xiǎn)就不需要重疾險(xiǎn)了嗎

近年來，保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)也賣得如火如荼，購買醫(yī)療險(xiǎn)不僅要交的保費(fèi)少，而且還有上百萬的高保額保障，很受大家歡迎。因此就有不少朋友心生疑惑：“那我有醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該就不需要買重疾險(xiǎn)了吧？”、“醫(yī)療險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)便宜，買醫(yī)療險(xiǎn)好了”！

每次聽到這種類似的疑問，真的讓我一個(gè)頭兩個(gè)大?。〗裉旖K于可算有機(jī)會(huì)給大家捋清楚他們倆的關(guān)系了！

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都是健康險(xiǎn)，但是兩者的保障是不一樣。這些區(qū)別你在買保險(xiǎn)之前一定要分清：

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別先看下圖：

重疾險(xiǎn)是給付制，本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)，是將賠付金一次性打至賬戶，且可以自由支配。所以經(jīng)常比喻重疾險(xiǎn)就像一個(gè)土豪朋友，確診了重大疾病，就會(huì)立馬打錢給你治療，買營養(yǎng)品。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)，當(dāng)你發(fā)生疾病需要治療時(shí)，只要你住院期間一切合理的費(fèi)用都可以報(bào)銷。所以我們說醫(yī)療險(xiǎn)就像公司的會(huì)計(jì)，生病或者受傷住院了，花了多少錢，就來報(bào)銷多少錢，還盯著你有沒有社保，社保報(bào)銷過的不能再報(bào)。

那為什么只買醫(yī)療險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的呢？看下圖你就明了了：

可以看到，假設(shè)一個(gè)人患上了重疾，治療支出只是冰山一角。在漫長的治療和恢復(fù)的期間，他無法工作，沒有收入，除了需要高額的醫(yī)藥費(fèi)，異地求醫(yī)的路費(fèi)，可能還要支出房貸和子女教育、父母養(yǎng)老等費(fèi)用。

如果他只買了醫(yī)療險(xiǎn)，那也就只能補(bǔ)償治療需要的費(fèi)用，對于家庭的收入損失是無法彌補(bǔ)的。

但是如果他買了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，那醫(yī)療險(xiǎn)可以用來報(bào)銷住院治療費(fèi)用，而重疾險(xiǎn)賠付的錢就可以用來作為孩子的教育資金、購買營養(yǎng)品、用于家庭經(jīng)濟(jì)費(fèi)用支出或者其他經(jīng)濟(jì)支出等。

因此，建議醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都要購買，保障更加全面。

三、購買大病保險(xiǎn)避雷指南

不少朋友覺得市面上重疾險(xiǎn)種類多，條款又賊復(fù)雜，想下手又怕掉坑里，真讓人頭禿！這就給大家送上避雷干貨，幫助大家正確挑選。

（1）重癥、中癥、輕癥保障的疾病種類越多越好？

重疾險(xiǎn)好不好，得看重癥、中癥、輕癥保障是否齊全，中輕癥是否有涵蓋的高發(fā)疾病，涵蓋的種類越多越好，提高獲得賠償?shù)膸茁省?/p>

好的重疾險(xiǎn)，至少要基本涵蓋高發(fā)重疾對應(yīng)的輕癥，參考下面表格：

但是市面上某些重疾險(xiǎn)就想蒙混過關(guān)，雖然標(biāo)榜輕、中癥保障的疾病病種種類特別多，但大多數(shù)卻是患病概率比較低的疾病，而該有的高發(fā)疾病病種卻缺失，這種重疾險(xiǎn)就應(yīng)該被我們首先排除。

購買的時(shí)候一定要擦亮雙眼，關(guān)于重疾險(xiǎn)的輕癥保障如果還有不清楚，這里有詳細(xì)筆記供你參考：

（2）重疾、中癥、輕癥賠付比例越高越好？

重癥、中癥、輕癥賠付比例要高。重疾保額最好有額外賠付，一般重疾險(xiǎn)是100%賠付，也就是基本保額。但是目前市面上已經(jīng)有部分重疾險(xiǎn)可以額外送保額，即加量不加價(jià)。中癥賠付比例最好是50%起；輕癥賠付比例得有30%起。

例如現(xiàn)在很火的超級瑪麗3號Max簡直就是王炸級別的賠付力度：60歲前可以額外賠付80%保額。即買30萬保額，最后可賠54萬保額！保額妥妥的！

輕癥最高賠付3次，每次賠付45%基本保額；中癥最高賠付2次，每次賠付60%基本保額！保障真的超足。

這里就給大伙整理了市面上優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)合集，蘿卜青菜各有所愛，總有一款是你的菜：

（3）等待期是否越短越好？

等待期指的就是投保到生效的觀察期，在這期間即使患病，被保人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。這個(gè)條款本來是用來對付惡意騙保有不良居心的人，但是如果是普通人在這等待期間真的患了重疾，沒有辦法獲得理賠，那真的就苦不堪言了！

因此買重疾險(xiǎn)，等待期要越短越好，目前重疾險(xiǎn)的等待期通常為90-180天，市面上最短的等待期為90天。

（4）癌癥二次賠付有必要嗎？

我們大家都知道，癌癥是人類的頭號殺手，很難治好，就算治好了也容易復(fù)發(fā)，或者是轉(zhuǎn)移到其他器官。而且患了癌癥的人已經(jīng)無法買新的保險(xiǎn)，如果再次復(fù)發(fā)，還能夠獲得一筆錢治療，也算是對這個(gè)生命起到極大的幫助了。因此一款重疾險(xiǎn)如果可以癌癥多賠，可以說是非常棒了。

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