小小的腦袋，大大的疑惑，明明都是認(rèn)識(shí)的字，組合成保險(xiǎn)條款怎么就是看不懂了呢！重疾險(xiǎn)到底要怎么買(mǎi)？要買(mǎi)保障什么疾病的好？要買(mǎi)多少保額好？重疾險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，買(mǎi)哪款好？一堆問(wèn)題都堆在腦中。建議不清楚要怎么買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人，尤其是保險(xiǎn)小白，先了解清楚保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)：

買(mǎi)保險(xiǎn)之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)！weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

• 如何選擇適合自己的重疾險(xiǎn)

• 重疾險(xiǎn)方案配置推薦

• 買(mǎi)重疾險(xiǎn)要注意什么

一、 如何選擇適合自己的重疾險(xiǎn)

1. 保費(fèi)預(yù)算要多少

很多人投保時(shí)，不清楚到底要花多少錢(qián)，但畢竟保費(fèi)要根據(jù)具體情況而定，因人而異。所以制定保險(xiǎn)預(yù)算，也無(wú)法精確算出一個(gè)數(shù)值，而是計(jì)算出保費(fèi)的上限，確保在可預(yù)見(jiàn)的情況下，保費(fèi)不會(huì)造成額外的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭的資產(chǎn)配置原則，可以看出：要花的錢(qián)占比為10%，保命的錢(qián)占20%，生錢(qián)的錢(qián)占30%，保本的錢(qián)占40%。所以保費(fèi)預(yù)算占家庭年收入的10%-20%較為合理。不至于讓保費(fèi)成為一筆難以承受的負(fù)擔(dān)。

這邊整理了一份不同預(yù)算的投保攻略，可以進(jìn)行參考比對(duì)：

超實(shí)用懶人攻略：不同預(yù)算的重疾險(xiǎn)推薦weixin.qq.275.com

2. 保額要買(mǎi)多少

罹患重疾除了高額醫(yī)藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，還有一系列其他的開(kāi)支，例如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)康復(fù)費(fèi)，家庭生活開(kāi)支。并且這段時(shí)間病患是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的，因此，保額一定要做足。

保額過(guò)低：不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，失去了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義。

保額過(guò)高：加大了支出負(fù)擔(dān)，造成了額外的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

所以，要根據(jù)個(gè)人具體情況再來(lái)決定買(mǎi)多少保額，這邊整理了一份保額選擇攻略，可以看看：

保險(xiǎn)買(mǎi)多少保額合適？說(shuō)說(shuō)里面的門(mén)道weixin.qq.275.com

3. 單次賠付vs多次賠付

這個(gè)主要看自身的經(jīng)濟(jì)情況和保險(xiǎn)需求。

多次賠付是相對(duì)于單次賠付而言的，單次賠付是指保險(xiǎn)人一次患病得到理賠后，合同終止，原有保障失效。因此，多次賠付的意義在于應(yīng)對(duì)多種重疾發(fā)生的可能性，保障內(nèi)容更多，但是保費(fèi)也會(huì)相對(duì)貴一些。

所以，單次賠付和多次賠付各有優(yōu)勢(shì)，主要還是看個(gè)人需求，但不要為了追求多次賠付而降低保額，畢竟買(mǎi)重疾險(xiǎn)，首先還是要把第一層保額做足。

我之前也整理過(guò)這兩種賠付方式的具體分析，想了解更多的可戳：

重大疾病保險(xiǎn)多次賠付比單次更劃算嗎？weixin.qq.275.com

二、 重疾險(xiǎn)方案配置推薦

我整理出了四款重疾險(xiǎn)方案配置推薦，也分別對(duì)它們進(jìn)行了測(cè)評(píng)，可以看看：

★【超級(jí)瑪麗3號(hào)Max】

亮點(diǎn)：

1. 重疾保障首次可賠付180%

在60歲前首次確診重疾賠付90萬(wàn)。也就是說(shuō)保額差不多直接翻倍，直接一步到位，不用擔(dān)心后期保額貶值不夠用了。

2. 二次賠付高達(dá)150%保額

這款重疾險(xiǎn)不僅重疾首次賠付比例高，連二次賠付也高，有150%的保額，高復(fù)發(fā)率的癌癥二次配也高達(dá)150%，也就是有75萬(wàn)可以賠付，完全不用擔(dān)心再次復(fù)發(fā)卻沒(méi)錢(qián)治病的問(wèn)題，這款重疾險(xiǎn)性?xún)r(jià)比是真的高。

3. 有綠通服務(wù)

24小時(shí)電話(huà)醫(yī)生、門(mén)診預(yù)約、住院預(yù)約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、手術(shù)預(yù)約-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、異地交通補(bǔ)貼、國(guó)內(nèi)專(zhuān)家二次會(huì)診-指定醫(yī)院、術(shù)后回訪康復(fù)管理、國(guó)際二次診療、專(zhuān)家復(fù)診-指定醫(yī)院指定醫(yī)生、在線(xiàn)心理測(cè)評(píng)、減壓、舒眠音療服務(wù)，真的是很人性化了。

不足：

健康告知門(mén)檻高

對(duì)投保人身體狀況要求嚴(yán)苛，如果想要購(gòu)買(mǎi)這款重疾險(xiǎn)，務(wù)必要好好留意它的健康告知，也不要隱瞞。

整體來(lái)說(shuō)，超級(jí)瑪麗3號(hào)Max的性?xún)r(jià)挺高的，不過(guò)還要具體分析它的利弊，超級(jí)瑪麗3 號(hào)Max的缺點(diǎn)我也幫你整理出來(lái)了，要仔細(xì)看看：

「超級(jí)瑪麗3號(hào)」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

★【達(dá)爾文3號(hào)】

亮點(diǎn)：

1. 賠付比例高

它的重疾額外賠在60歲前確診重疾，可賠90萬(wàn)。此外，輕癥、中癥的賠付比例為45%和60%還有附加二次癌癥、心腦血管可賠45萬(wàn)，比例均高于市面同類(lèi)產(chǎn)品。

2. 最高發(fā)輕中癥均可二次賠

中度腦中風(fēng)、早期惡性腫瘤、不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋三大高發(fā)輕中癥均可二次賠。而且，即使二次賠付保障的種類(lèi)多了，保額依舊高，首次中度腦中風(fēng)，可賠付60%保額；間隔1年后如果新發(fā)腦中風(fēng)，再賠付60%?？梢钥闯?，達(dá)爾文3號(hào)的二次賠付責(zé)任已經(jīng)高于很多同類(lèi)產(chǎn)品了。

3. 癌癥多次賠

據(jù)數(shù)據(jù)說(shuō)明，癌癥的理賠率和復(fù)發(fā)率都在60%以上，有癌癥多次賠是很有必要的。而這款重疾險(xiǎn)，首次患癌癥，間隔3年后，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)均可賠；都是150%保額，保障全面且保額高，是真的是為被保險(xiǎn)人考慮很多了。

不足：

1. 中度腦中風(fēng)理賠條件嚴(yán)苛

這款重疾險(xiǎn)的中度腦中風(fēng)理賠必須達(dá)到肌力要求才能賠付。也就是說(shuō)，如果沒(méi)達(dá)到要求是沒(méi)有辦法得到理賠的，理賠會(huì)比較困難。

2. 原位癌二次賠條款嚴(yán)苛

雖然提供兩次原位癌保障，但是再次確診的原位癌和初次不能位于同一器官，如果器官分左右，那器官左右兩部分都視為同一器官，可以獲得賠付的機(jī)會(huì)也會(huì)少。

我也整理出了達(dá)爾文3號(hào) 的具體優(yōu)缺點(diǎn)，仍然擔(dān)憂(yōu)的朋友可以看看這篇文章的具體分析：

達(dá)爾文3號(hào)：信泰的王炸重疾險(xiǎn)，卻被扒出這個(gè)缺陷！weixin.qq.275.com

★【康惠保2.0】

亮點(diǎn)：

1. 前癥保障

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，前癥是出現(xiàn)在重疾早期的病情，雖然比輕癥要輕，但也是很?chē)?yán)重的。在前癥階段未及時(shí)治療，有可能病變成大病的；又或者演變成輕癥、再到中癥，最后成了大病。如果在重疾早期就可以及時(shí)治療，不僅省了一大筆治療費(fèi)用，還可以不用受到重疾的折磨，早日恢復(fù)健康。

像乳腺增生、高血壓、糖尿病、心臟疾病、肺結(jié)節(jié)等高發(fā)疾病都包含在康惠保2.0的前癥保障中，保障比較全面。

而且，即使前癥已經(jīng)獲得賠付了，輕癥、中癥和重疾的保障仍然在保障中，以后發(fā)病也不用擔(dān)心。所以說(shuō)，康惠保2.0的前癥保障真的是很難得的。

如果還是不了解前癥保障到底有什么用的，可以看我之前整理過(guò)的一篇稿子：

見(jiàn)了【康惠保2.0】的人都說(shuō)心動(dòng)，“人無(wú)我有”的前癥保障，是個(gè)啥？weixin.qq.275.com

2. 癌癥二次賠付120%：

癌癥在3-5年內(nèi)是很容易復(fù)發(fā)的，如果沒(méi)有二次賠付，又因?yàn)槟阋呀?jīng)得過(guò)重疾，容易遭到保險(xiǎn)公司拒保，那么再次治療重疾就要自己承擔(dān)這筆巨額費(fèi)用?？祷荼?.0不僅可以癌癥二次賠付，賠付比例也高達(dá)120%，就不用擔(dān)心沒(méi)錢(qián)治病了。

3. 被保人豁免覆蓋全面：

康惠保2.0的被保人豁免在前癥、輕癥、中癥和重疾都有，保障非常全面了，是市面上很多重疾險(xiǎn)做不到的。

4. 增值服務(wù)

被保險(xiǎn)人可享受重疾綠通服務(wù)、直付先賠服務(wù)。我們都知道去醫(yī)院看病需要多少?gòu)?fù)雜的手續(xù)，不怕沒(méi)錢(qián)治病，更怕即使有錢(qián)也輪不到治病的機(jī)會(huì)。這款重疾險(xiǎn)的綠通服務(wù)對(duì)于患者來(lái)說(shuō)是極其便利的，不用擔(dān)心看病難的問(wèn)題了。

不足：

1. 等待期長(zhǎng)

一般市面上比較好的等待期是90天，而這款重疾險(xiǎn)要180天，就是說(shuō)，在這180天內(nèi)是無(wú)法獲得賠付的，對(duì)被保險(xiǎn)人不太友好。

2. 可選身故保障不靈活

保障期限若是70年則無(wú)法可選身故保障，保終身才可選身故保障，這款重疾險(xiǎn)的身故保障相對(duì)來(lái)說(shuō)不是很靈活，投保時(shí)要好好看清楚，不要以為保終身可選身故責(zé)任，保70年也有，并不是的。

★【嘉和保】

亮點(diǎn)：

1. 輕、中癥賠付比例高：

嘉和保的輕癥賠付40%、45%、50%，中癥賠付50%、55%、60%，賠付比例在市面上高于很多同類(lèi)產(chǎn)品，且都是逐級(jí)遞增，被保險(xiǎn)人可獲得的理賠費(fèi)用較多，適合追求高性?xún)r(jià)比的人群。

2. 癌癥二次賠付：

這款重疾險(xiǎn)的癌癥二次賠付可賠付100%基本保額。在首次確診并賠付，第二次是前一次的復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移，間隔期三年以及第二次為新發(fā)不同種類(lèi)的癌癥，間隔期1年都可以獲得二次賠付，真的是很貼心了。

3. 重疾有額外賠付：

在保單前15年且未滿(mǎn)51歲發(fā)生重疾，可額外多賠50%保額，意思就是，到手的錢(qián)又多了些。

4. 投保年齡放寬至60歲：

嘉和保的投保年限可高至60，比市面上很多重疾險(xiǎn)的投保年限要高，年齡要求比較寬松，替被保險(xiǎn)人考慮很多了。

不足：

1. 職業(yè)范圍窄：

嘉和保僅承保1-4類(lèi)職業(yè)，像高空作業(yè)、刑警、消防員等都不可投保，對(duì)投保職業(yè)要求嚴(yán)苛。

2. 定期捆綁身故責(zé)任：

如果保至70歲，身故賠付保額的責(zé)任為必選，也說(shuō)明了，對(duì)于預(yù)算不夠的人群不適合。如果選擇了這款重疾險(xiǎn)，就要只能一起繳納身故責(zé)任的保費(fèi)，不夠靈活。

三、 買(mǎi)重疾險(xiǎn)要注意什么

1. 重疾保障病種

有的重疾險(xiǎn)的重疾保障病種寫(xiě)了很多很多，一百多種，但并不是越多就越好。

有的保險(xiǎn)公司為了湊數(shù)量，會(huì)把一些病種拆分或者改字、調(diào)順序放進(jìn)合同里，其實(shí)都是同一種疾病，保障范圍高度重疊了；又或者是加入一些發(fā)病率極低的病種，比如在中國(guó)不會(huì)發(fā)生的埃博拉，也強(qiáng)行加入合同里，讓數(shù)量看起來(lái)很多，好像保障很齊全，其實(shí)沒(méi)什么用的。

具備國(guó)家規(guī)定的25種高發(fā)重疾就可以了，沒(méi)必要追求重疾保障種類(lèi)多的產(chǎn)品。

2. 輕、中癥保障病種

像輕癥、中癥的保障種類(lèi)，國(guó)家沒(méi)有硬性規(guī)定，要看清楚，如果常見(jiàn)疾病有缺失，保障不夠全面，也就等于買(mǎi)了個(gè)寂寞，白買(mǎi)了。還在擔(dān)心數(shù)量問(wèn)題的，可以看看這篇文章的分析：

重疾險(xiǎn)的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

3. 健康告知

健康告知寬松比較好。健康告知嚴(yán)苛的重疾險(xiǎn)，對(duì)于投保的門(mén)檻比較高。如果隱瞞健康告知，即使是僥幸投保成功了，后期也無(wú)法獲得理賠。健康告知寬松的重疾險(xiǎn)，投保比較容易，相對(duì)友好些。這邊也整理了一份健康告知的投保小技巧，可以看看：

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

4. 理賠要求

理賠要求自然是越簡(jiǎn)單越好。如果理賠要求嚴(yán)苛，即是理賠限制重重，需要達(dá)到規(guī)定的相應(yīng)要求才能獲得理賠，這樣理賠就會(huì)變得困難；如果是寬松的理賠要求，理賠就相對(duì)容易很多，所以在買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)留意它的要求是否復(fù)雜。理賠要注意問(wèn)題的還有很多，我之前整理過(guò)關(guān)于理賠的知識(shí)點(diǎn)，可以參考一下：

【保險(xiǎn)理賠】包含哪些內(nèi)容，如何定義理賠傷殘標(biāo)準(zhǔn)，這些你都需要知道weixin.qq.275.com

5. 等待期

等待期越短越好，市面上的等待期一般為90-180天。等待期就是說(shuō)，在這段時(shí)期內(nèi)，即使達(dá)到了合同理賠的要求，也無(wú)法獲得理賠，所以要好好看清楚等待期的天數(shù)。

6. 繳費(fèi)期

長(zhǎng)繳費(fèi)期，每年所繳的保費(fèi)相對(duì)沒(méi)那么高，經(jīng)濟(jì)壓力小，杠桿也比較高，容易觸發(fā)豁免條件。而短繳費(fèi)期杠桿低，像躉交這種方式，總保費(fèi)要比期繳的總保費(fèi)低，不過(guò)要一次性拿那么多保費(fèi)出來(lái)，適合短期經(jīng)濟(jì)收入高，但收入不穩(wěn)定的人群。

所以，靈活的繳費(fèi)期最好，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力去選擇，否則增加了經(jīng)濟(jì)壓力，又增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)了。

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