上個(gè)星期，我的朋友跟我說，她給18歲的孩子購買了一份壽險(xiǎn)，還說買的便宜，沒有被坑。聽得我呀，覺得又無奈又好笑。正如垃圾就是放錯(cuò)地方的“寶貝”，保險(xiǎn)也沒有不重要的，只有不適合的人群。

這不，我根據(jù)年齡劃分做了一份專屬每個(gè)年齡段的人群購買保險(xiǎn)的方案，趕快看看你自己適合購買什么保險(xiǎn)吧！

本文重點(diǎn):

一、壽險(xiǎn)有什么用？適合什么年齡段的人購買？

二、重疾險(xiǎn)有什么用？適合什么年齡段的人購買？

三、購買壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)有那些坑需要避開！

一、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有什么用？適合什么年齡段的人購買？

（一）壽險(xiǎn)有什么用？

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任是全殘或死亡，也就是說在保障的期限內(nèi)死亡或者全殘才能獲得賠付。它的作用就是解決的 是身故之后，不留債務(wù)給家人，可以繼續(xù)盡贍養(yǎng)的義務(wù)和撫養(yǎng)的義務(wù)，給家人一定的保障。

（二）壽險(xiǎn)適合什么樣的人群？

從壽險(xiǎn)的作用來看，只有作為家庭支柱的人群才需要對(duì)家人有贍養(yǎng)和撫養(yǎng)的義務(wù)，所以最適合買壽險(xiǎn)的當(dāng)然是30-49歲正是家庭經(jīng)濟(jì)來源的人群，上有老下有小的時(shí)候。

我整理了適合家庭支柱購買的十大壽險(xiǎn)排行，點(diǎn)擊即可領(lǐng)取榜單

那么像小孩和老人，尤其是老人，這時(shí)候想購買保險(xiǎn)有很多的限制，在這里我也整理了一份適合老人購買的保險(xiǎn)，推薦給大家。

二、重疾險(xiǎn)有什么用？適合什么年齡段的人購買？

（一）重疾險(xiǎn)有什么用

重疾險(xiǎn)也就是保重大疾病的，它的作用有三個(gè)：

1.作為大病的治療備用金，當(dāng)身體出現(xiàn)小毛病，醫(yī)療險(xiǎn)無法續(xù)保的時(shí)候，還有錢治病；

2.重疾險(xiǎn)理賠到的錢可以作為出院后的療養(yǎng)費(fèi)用和營養(yǎng)費(fèi)用；

3.可以解決大病修養(yǎng)期間的收入補(bǔ)償，一般患有重疾，可能需要3-5年的修養(yǎng)和治療時(shí)間，在這段時(shí)間內(nèi)可能會(huì)涉及到請(qǐng)假、離職等問題，也就失去了收入的來源，而這個(gè)時(shí)候，重疾險(xiǎn)理賠的錢就可以彌補(bǔ)這部分的損失。

（二）重疾險(xiǎn)適合什么樣的人群？

從重疾險(xiǎn)的作用來看，其實(shí)應(yīng)該全年齡段的人都可以購買重疾險(xiǎn)，但只推薦三個(gè)年齡段的人群購買：0-17歲的小孩、18-34歲的年輕人和35-49歲的中年人。

我為以上三大人群整理的值得購買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，一定有一款適合你:

但不推薦50歲及以上人去購買重疾險(xiǎn)。這是因?yàn)橛幸韵氯齻€(gè)原因:

1.重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)是年齡越大，保費(fèi)越貴。

例如60歲的老人購買50萬保額的重疾險(xiǎn)，就是拿最便宜的重疾險(xiǎn)來說，每年也要繳費(fèi)一萬多元，這對(duì)于一個(gè)普通家庭來說是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，甚至還會(huì)出現(xiàn)繳費(fèi)比保額還高的“倒掛”現(xiàn)象，這就失去了保險(xiǎn)所該具備的杠桿作用。

2.老年人購買重疾險(xiǎn)有年齡限制

市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般對(duì)年齡會(huì)有限制，多數(shù)產(chǎn)品最高年齡為50或60歲，若老人年紀(jì)過大是無法購買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.無法通過健康告知

部分重疾險(xiǎn)的健康告知要求嚴(yán)格，患有高血壓、糖尿病等慢性疾病是無法投保的。

三、購買壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)有那些坑需要避開！

（一）購買壽險(xiǎn)要避開哪些坑？

購買壽險(xiǎn)的時(shí)候，其實(shí)就一個(gè)建議：不要購買終身型的壽險(xiǎn)。

這是因?yàn)橐话憬K身型的壽險(xiǎn)價(jià)格會(huì)去定期壽險(xiǎn)高出1-2倍甚至更多。對(duì)于普通家庭來說，購買定期型的壽險(xiǎn)，保到退休前就可以，這樣即劃算又得到了保障。

（二）購買重疾險(xiǎn)需要避開哪些坑？

我們先來看看什么是靠譜的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：

大家可以根據(jù)圖上的內(nèi)容，選擇一款保障全面、保額充足和核保容易的產(chǎn)品給自己，尤其是圖上畫上小紅旗的部分，要尤其的注意。

下面給大家梳理一下重疾險(xiǎn)容易踩到的坑：

1.重疾險(xiǎn)的保額買多少合適？

保額要買多少，不如我們想想為什要買重疾險(xiǎn)？

我們從重疾險(xiǎn)的作用知道，我們購買重疾險(xiǎn)不僅僅是為了治病，還是一筆康復(fù)療養(yǎng)的費(fèi)用，還是一筆收入損失的補(bǔ)償。

并且，根據(jù)重疾治療的費(fèi)用統(tǒng)計(jì)來看，一般重疾的治療費(fèi)用是在30萬元左右，這其中包括了：重疾的直接治療費(fèi)用+后期長(zhǎng)期治療以及康復(fù)療養(yǎng)的費(fèi)用。

像腦中風(fēng)后遺癥這種“發(fā)病率高、致殘率高、死亡率高、復(fù)發(fā)率高、并發(fā)癥多”的重疾，這樣的病癥在得到精心的醫(yī)治和照顧下一般也能生存十年，所花的護(hù)理費(fèi)約在20-40萬之間。

直接費(fèi)用+間接費(fèi)用，用在一二線城市的話，將會(huì)更高，可能高達(dá)50-60萬元。

所以當(dāng)我們?cè)跊Q定重疾險(xiǎn)的保額的時(shí)候，一般建議購買到50萬元比較合適。

關(guān)于保額還有更詳細(xì)的解讀在下方鏈接里，感興趣的可以點(diǎn)擊看看：

2.重疾險(xiǎn)確診即理賠？

“確診即理賠”是重疾險(xiǎn)中最大的認(rèn)知錯(cuò)誤，也是最大的坑

由上圖我們可知，確診即可賠付的其實(shí)只有三種疾?。?span >惡性腫瘤、多個(gè)肢體缺失和嚴(yán)重Ⅲ度燒傷。而其他的是要達(dá)到某種狀態(tài)、必須實(shí)施某種特定的手術(shù)或是疾病經(jīng)過約定的時(shí)間的情況下才能夠獲得理賠。所以說，大家不要被某些不安好心的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一句“確診即理賠”就忽悠了。

當(dāng)然了，如果我們要購買保險(xiǎn)的話，單獨(dú)購買一個(gè)保險(xiǎn)是保障不夠到位的，像是作為經(jīng)濟(jì)支柱的中年人來說最好要配齊：醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)四大險(xiǎn)種，關(guān)于四大險(xiǎn)種的關(guān)系，以及如何進(jìn)行理賠，請(qǐng)看看下面的文章

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