重疾險(xiǎn)理賠因健康告知被拒賠如何處置？

在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，有很多消費(fèi)者不太清楚健康告知的重要性，也可能是對(duì)如何進(jìn)行健康告知不太懂，這就導(dǎo)致了許多案件發(fā)生了拒賠的情況。

那么健康告知究竟是干什么的呢？為何影響我們的投保呢？因?yàn)榻】蹈嬷痪苜r我們應(yīng)該做些什么？今天就讓學(xué)姐就把重疾險(xiǎn)的健康告知給大伙講解一下~

因?yàn)橄挛纳婕安簧俚膶I(yè)詞匯，大家首先去了解一下基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)比較好，便于大家更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

健康告知也可以理解為被保人向保險(xiǎn)公司介紹自己的健康狀況，其實(shí)是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康狀況的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。例如本身已經(jīng)不幸患上重疾，因而當(dāng)然不會(huì)再通過健康告知，那么就無法正常投保重疾險(xiǎn)了。

但是普遍來說健康告知由健康部分和非健康部分構(gòu)成。

對(duì)于健康部分來說，主要了解被保人的基本身體狀況，比如一些基本的問題：身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；對(duì)于非健康部分來說，被保人需要填寫自己目前所處的行業(yè)以及生活習(xí)慣等等。

聊到這里，有人就想問，假如沒有做到如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

簽訂保險(xiǎn)合同主要是為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，基于最大誠(chéng)信原則，要求被保人一定得對(duì)保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)詢問如實(shí)告知。

沒有告知、告知作假必定是觸犯法律規(guī)定的，那么產(chǎn)生了理賠案件的時(shí)候，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

然而在投保的時(shí)候也會(huì)遇到一些特殊情況，簡(jiǎn)單列舉一下，就像是我不記得我有沒有這項(xiàng)問題、我當(dāng)時(shí)投保并沒有理解對(duì)、我忘記了我有這項(xiàng)指標(biāo)異常等等。那么此時(shí)可能就會(huì)牽扯到《保險(xiǎn)法》里面的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國(guó)《保險(xiǎn)法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（兩年）之后，就會(huì)成為不能爭(zhēng)議并且撤銷不了的法律文件，保險(xiǎn)人不可以再用投保人在配置保險(xiǎn)之時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)”。

其實(shí)通過條例內(nèi)容可清楚，兩年不可辯條款對(duì)消費(fèi)者有一定的益處，假設(shè)我們因自身記憶原因，將有的健康告知提及的問題給遺漏掉了，但其并沒有直接構(gòu)成影響，兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有提出異議的話，兩年以后將不得再以此進(jìn)行拒保。

不可抗辯條款的本意是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)人權(quán)利設(shè)置障礙。然而沒有辦法避免別有用心的人惡意帶病投保進(jìn)行詐賠。

保險(xiǎn)公司綜合的分析了自身的利益之后，未來可能會(huì)在健康告知上做進(jìn)一步問詢或者是核保流程上可能會(huì)更加地嚴(yán)苛。理賠方面也容易因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)原因產(chǎn)生眾多糾紛。

這種情況下不可抗辯條款有一定的爭(zhēng)議性，最關(guān)鍵的還是得在投保前做好健康告知，至于健康告知的小技巧，建議可以看一下這篇科普文章：

二、因?yàn)榻】蹈嬷槐ｋU(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

（1）與保險(xiǎn)公司協(xié)商

要是保險(xiǎn)公司做出了拒賠處理，假如說消費(fèi)者對(duì)拒賠結(jié)果存在異議，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商或申訴都可以。說出你的理賠訴求、對(duì)保險(xiǎn)公司處理結(jié)果的意見，然后就是針對(duì)拒賠理由提供你的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠條件不成立的，通常保險(xiǎn)公司也愿意友好協(xié)商，解除糾紛的，這是自己消除爭(zhēng)議較為簡(jiǎn)明的方法。

（2）向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)歸屬為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，它的首要職責(zé)是依據(jù)法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維系銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防御和解決金融風(fēng)險(xiǎn)，以此來保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，提高金融的穩(wěn)定性。

如若我們與保險(xiǎn)公司協(xié)商溝通沒有結(jié)果，建議可以向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴，只要意見被采納，相關(guān)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人會(huì)收到保監(jiān)會(huì)和保監(jiān)局的警告，并進(jìn)行監(jiān)管約談，發(fā)出監(jiān)管函，幫助消費(fèi)者追討相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失。

（3）起訴保險(xiǎn)公司

如果通過上述方法，不能解決糾紛的話，可能打官司才能解決了，因?yàn)榉赡軌蛴行У鼐S護(hù)好公平和正義。還能夠很好地解決保險(xiǎn)理賠糾紛問題。

要是的確是合理拒賠的話，那只能坦然接受；要是確實(shí)是不合理拒賠或者覺得理賠存在一些爭(zhēng)議的話，用戶則可以及時(shí)應(yīng)對(duì)維護(hù)權(quán)益，免得錯(cuò)過了維權(quán)索賠的機(jī)會(huì)。

總結(jié)：

健康告知是保險(xiǎn)公司估量被保人健康情況的，是一種正常的風(fēng)控手段，消費(fèi)者安然處之，如實(shí)告知就可以了。

保險(xiǎn)公司不相同設(shè)置的健康告知也不會(huì)相同，有的嚴(yán)苛，有的寬松。要是本身的健康指數(shù)有一些小的問題，建議大家優(yōu)先考慮健康告知較為寬松的重疾險(xiǎn)，學(xué)姐整理了一部分，感興趣的朋友可以看一下：

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