如何面對(duì)因健康告知重疾險(xiǎn)理賠被拒賠的問題？

在入手商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，確實(shí)有許多消費(fèi)者沒有理解健康告知的重要性，或許是對(duì)怎樣進(jìn)行健康告知了解的不夠，這樣間接或直接導(dǎo)致了許多拒賠案件的發(fā)生。

于是有人疑問，健康告知是什么？從哪里影響到我們的投保呢？解決因?yàn)榻】蹈嬷痪苜r的辦法是什么呢？今天就讓學(xué)姐就把重疾險(xiǎn)的健康告知給大伙講解一下~

由于下文中存在大量的專業(yè)詞匯，大家此時(shí)最好先了解基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)，便于大家更快速的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

被保人向保險(xiǎn)公司介紹自己的健康狀況，這也稱之為健康告知，可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康狀況的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。比如本身已經(jīng)罹患重疾，因此自然不可能再通過(guò)健康告知，投保重疾險(xiǎn)了。

然而正常情況下健康告知由健康部分和非健康部分組成。

對(duì)于健康部分來(lái)說(shuō)，主要了解被保人的基本身體狀況，基本上會(huì)詢問身高、體重、是否殘疾、以及過(guò)往病史等；對(duì)于非健康部分而言，主要了解被保人的行業(yè)和生活習(xí)慣等等。

聊到這，該有人問了，如果有隱瞞，并沒有如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

簽訂保險(xiǎn)合同主要是為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，借助最大誠(chéng)信原則，要求被保人對(duì)保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)詢問要如實(shí)告知。

沒有告知、告知與實(shí)際不相符肯定是違反法律要求的，那么發(fā)生理賠案件時(shí)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

可這時(shí)候我們投保也會(huì)存在另外一些情況，就類似于我不記得我有沒有這項(xiàng)問題、我當(dāng)時(shí)投保并沒有理解對(duì)、我忘記了我有這項(xiàng)指標(biāo)異常等等。那在這個(gè)時(shí)候就可能會(huì)牽扯到《保險(xiǎn)法》里的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國(guó)《保險(xiǎn)法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（兩年）之后，就成為了不能爭(zhēng)議且不可撤銷的法律文件，保險(xiǎn)人再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則是不可以的，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)”。

通過(guò)條例內(nèi)容能夠了解到，兩年不可辯條款對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是非常有利的，假設(shè)我們因自身記憶原因，想不起某些健康告知提及的問題，但其并沒有直接構(gòu)成影響，假設(shè)在兩年之內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有提出異議的話，過(guò)了時(shí)間就不可以再以此拒保了。

之所以設(shè)置不可抗辯條款，本意是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，削弱保險(xiǎn)人權(quán)利。但難免會(huì)有別有用心的人惡意帶病投保進(jìn)行詐賠。

保險(xiǎn)公司考慮自身綜合利益，未來(lái)可能會(huì)在健康告知上做進(jìn)一步問詢或者是會(huì)有更加嚴(yán)苛的核保流程。理賠上也容易因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)原因產(chǎn)生不少糾紛。

所以不可抗辯條款存在一定的爭(zhēng)議性，起決定性因素的還是得在投保前做好健康告知，關(guān)于健康告知的細(xì)節(jié)內(nèi)容，趕緊來(lái)看看這篇科普文章吧：

二、因?yàn)榻】蹈嬷槐ｋU(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

（1）與保險(xiǎn)公司協(xié)商

在保險(xiǎn)公司做出拒賠的決定，假設(shè)消費(fèi)者對(duì)拒賠結(jié)果存在異議，可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商或申訴的。說(shuō)出你的理賠訴求、對(duì)保險(xiǎn)公司處理結(jié)果的意見，以及針對(duì)拒賠理由提供你的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠存在有不合理的地方，通常保險(xiǎn)公司也愿意坐下來(lái)跟大家商量，解決糾紛的，這是自己解決爭(zhēng)議比較簡(jiǎn)便的方法。

（2）向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，其主要職責(zé)是依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，保障銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，提防和消除金融風(fēng)險(xiǎn)，有效地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，提高金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

如我們與保險(xiǎn)公司協(xié)商溝通不成，不妨嘗試著向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴，要是意見被采納了，保監(jiān)會(huì)和保監(jiān)局會(huì)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人提出告誡的，并進(jìn)行監(jiān)管約談，發(fā)出監(jiān)管函，幫助消費(fèi)者追討相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失。

（3）起訴保險(xiǎn)公司

如果通過(guò)上面的這些方法，糾紛還是依舊存在就覺不了的話，可能打官司才能解決了，因?yàn)榉刹攀蔷S護(hù)公平和正義的最好武器。還是解決保險(xiǎn)理賠糾紛問題的有途徑之一。

要是真的算是合理拒賠的話，對(duì)于結(jié)果大家也就只好欣然接受了；要是確實(shí)是不合理拒賠或者覺得理賠存在一些爭(zhēng)議的話，用戶則可以及時(shí)做出應(yīng)對(duì)以便維護(hù)自己的權(quán)益，不至于錯(cuò)過(guò)維權(quán)索賠機(jī)會(huì)。

總結(jié)：

健康告知是保險(xiǎn)公司測(cè)評(píng)被保人健康情況的，是一種尋常的風(fēng)控手段。消費(fèi)者正?？创?，做到如實(shí)告知就行了。

保險(xiǎn)公司不同健康告知也不同，有些要求比較嚴(yán)苛，而有些則相對(duì)寬松。假如說(shuō)朋友們?cè)诮】抵笖?shù)方面有一點(diǎn)小問題的話，不妨先看看健康告知較為寬松的重疾險(xiǎn)，學(xué)姐做了部分匯總，如果大家感興趣的話可以看看：

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