如何面對(duì)因健康告知重疾險(xiǎn)理賠被拒賠的問題？

在購置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，依然有一部分消費(fèi)者不知道健康告知有多么重要，或者是不懂的應(yīng)該怎樣去進(jìn)行健康告知，這也就導(dǎo)致了許多案件出現(xiàn)了拒賠的狀況。

那健康告知究竟是什么呢？又以怎樣的形式來影響到我們的投保呢？怎樣處理由于健康告知被拒賠呢？今天就讓學(xué)姐就把重疾險(xiǎn)的健康告知給大伙講解一下~

由于下文中存在大量的專業(yè)詞匯，大家此時(shí)最好先了解基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)，便于大家更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

說白了，健康告知就是被保人向保險(xiǎn)公司提供自己的健康狀況，實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康狀況的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。拿自身已經(jīng)罹患重疾來說，這樣一來當(dāng)然不可能再依托健康告知，也不能投保重疾險(xiǎn)了。

然而一般情況下健康告知由健康部分和非健康部分構(gòu)成。

對(duì)于健康部分來說，主要了解被保人的基本身體狀況，如身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；非健康部分一般包含被保人的行業(yè)，生活習(xí)慣等等。

聊到這里，有人就想問，如果有欺騙的話，會(huì)怎么樣？

我國《保險(xiǎn)法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

即簽訂保險(xiǎn)合同為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，在最大誠信原則的基礎(chǔ)上，要求被保人實(shí)話實(shí)說關(guān)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)詢問。

沒有告知、告知作假必定是觸犯法律規(guī)定的，那么有了理賠案件的時(shí)候，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予以賠償。

可這時(shí)候我們投保也會(huì)存在另外一些情況，舉個(gè)例子，比如我不記得我有沒有這項(xiàng)問題、我當(dāng)時(shí)投保并沒有理解對(duì)、我忘記了我有這項(xiàng)指標(biāo)異常等等。那《保險(xiǎn)法》里的不可抗辯條款在這個(gè)時(shí)候就很有可能會(huì)被牽扯到了。

不可抗辯條款是我國《保險(xiǎn)法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（兩年）之后，就成為無可爭議且不可撤銷的法律文件，保險(xiǎn)人無法再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)”。

可以從條例的內(nèi)容能夠看得出來，兩年不可辯條款確實(shí)考慮到了消費(fèi)者的需求，假設(shè)我們因自身記憶原因，把一些健康告知提及的問題給遺漏了，但其并沒有直接構(gòu)成影響，假如說兩年之內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有提出異議，過了時(shí)間再想以此進(jìn)行拒保是不行的。

不可抗辯條款本身是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，控制保險(xiǎn)人權(quán)利。但難免會(huì)有別有用心的人惡意帶病投保進(jìn)行詐賠。

保險(xiǎn)公司出于自身利益的考慮，未來可能會(huì)在健康告知上做進(jìn)一步問詢或者是會(huì)有更加嚴(yán)苛的核保流程。關(guān)于理賠，也容易因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)原因產(chǎn)生不少糾紛。

因而不可抗辯條款有一定的爭議性，最關(guān)鍵的還是得做好健康告知后再進(jìn)行參保，關(guān)于健康告知的詳細(xì)內(nèi)容，建議可以看一下這篇科普文章：

二、因?yàn)榻】蹈嬷槐ｋU(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

（1）與保險(xiǎn)公司協(xié)商

當(dāng)保險(xiǎn)公司對(duì)被保人做出拒賠處理，倘若消費(fèi)者對(duì)于拒賠結(jié)果有異議，建議可以跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商或申訴。既可以表達(dá)你的理賠訴求，還可以提出對(duì)保險(xiǎn)公司處理結(jié)果的看法，再就是提供針對(duì)拒賠理由的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠不合理，通常保險(xiǎn)公司也愿意進(jìn)行一定的讓步，解除糾紛的，這是自己消除爭議較為簡明的方法。

（2）向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴

中國銀保監(jiān)會(huì)作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，它的核心功能是按照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行提供保證，提防和消除金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益被很好的保護(hù)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

要是我們與保險(xiǎn)公司協(xié)商溝通不順利，可以嘗試一下跟銀保監(jiān)會(huì)提出投訴，在意見被采納的情況下，保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人會(huì)收到來自保監(jiān)會(huì)和保監(jiān)局的警告，并進(jìn)行監(jiān)管談話，下發(fā)監(jiān)管函，將消費(fèi)者的相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失追回。

（3）起訴保險(xiǎn)公司

如果通過上述方法，不能解決糾紛的話，或許就要用打官司的辦法去解決了，因?yàn)榉赡軌蛴行У鼐S護(hù)好公平和正義。還能夠很好地解決保險(xiǎn)理賠糾紛問題。

要是確定為合理拒賠，對(duì)于結(jié)果也就只能接受了；要是歸納為不合理拒賠的話，或者對(duì)于拒絕理賠存在一些爭議的話，用戶則可以及時(shí)應(yīng)對(duì)維護(hù)自己的合法權(quán)益，不至于錯(cuò)過維權(quán)索賠機(jī)會(huì)。

總結(jié)：

健康告知是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康情況的評(píng)估，是正常的風(fēng)控方式之一。消費(fèi)者泰然處之，保證如實(shí)告知即可。

不同保險(xiǎn)公司的健康告知都不太一樣，有些要求比較嚴(yán)苛，而有些則相對(duì)寬松。若自身存在健康指數(shù)小異常較多，建議大家優(yōu)先考慮健康告知較為寬松的重疾險(xiǎn)，學(xué)姐整理了一部分，倘若有小伙伴感興趣的話不妨做下了解：

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