車險(xiǎn)種類這么豐富，保障充足是因?yàn)槿假?gòu)買了嗎？

這還說(shuō)不準(zhǔn)！

雖然車險(xiǎn)種類多，可是有些險(xiǎn)種并沒(méi)有多大的用處，盲目投保只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

車險(xiǎn)雖然有很多種，但是每一種都有他們自身的作用。是否有必要來(lái)購(gòu)買，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需求決定。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面咱們一起來(lái)分析一下這些保險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，不買保險(xiǎn)不能開(kāi)車上路，不買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警抓住的話，車輛會(huì)被扣押，還要被罰兩倍的保險(xiǎn)費(fèi)用，并且要立刻購(gòu)買才可重新上路。有些朋友買了新車沒(méi)有買交強(qiáng)險(xiǎn)，這種情況是不會(huì)給你辦理上牌照和注冊(cè)的手續(xù)，以后也過(guò)不了年檢。

那交強(qiáng)險(xiǎn)是干嘛用的呢？

大概講一下，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在遭受交通事故的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體后面會(huì)講

綜上，概括而言：交強(qiáng)險(xiǎn)不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)把車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國(guó)統(tǒng)一。

這就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險(xiǎn)內(nèi)容都是相同的。

唯一的區(qū)別只在于每家車險(xiǎn)公司給的車險(xiǎn)方案不同，因此，在保費(fèi)上也會(huì)有一定差別。

現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)的種類特別多，加起來(lái)差不多有十幾種了，哪些保險(xiǎn)是一定要買的？哪些保險(xiǎn)可以自由選擇呢？我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，這種保險(xiǎn)是對(duì)我們自己車輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

經(jīng)常開(kāi)車很難避免一次小事故也不發(fā)生，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時(shí)候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

值得注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，不用你再花錢了。

綜上所述，車損險(xiǎn)雖然不是必買險(xiǎn)種，但也是很必要的，保額的上下浮動(dòng)，都是根據(jù)車輛價(jià)值而定的，要是真覺(jué)得自己的車太舊了，如果被損壞了也隨時(shí)可以不要，或者覺(jué)得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

有些想不到的情況要格外注意，若車輛正好送去了保修，在保修期內(nèi)，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么找出第三者呢？譬如說(shuō)：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；你開(kāi)車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)就是第三者；你開(kāi)車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；假如你開(kāi)車撞到的對(duì)象是貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

還可以這么想，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

畢竟，路上見(jiàn)得到的豪車也多了，萬(wàn)一發(fā)生點(diǎn)交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)肯定是不夠賠的。

三責(zé)險(xiǎn)是必須要購(gòu)置的，一般都會(huì)選擇50萬(wàn)以上保額的類型，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬(wàn)以上，200萬(wàn)更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

就是為了給車上的乘客以及司機(jī)一個(gè)保障，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，就算乘車人沒(méi)有購(gòu)買意外險(xiǎn)，購(gòu)買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問(wèn)題。

再者你的車輛不屬于私家車，像網(wǎng)約車一樣，處于運(yùn)營(yíng)階段，再比如對(duì)于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來(lái)說(shuō)，完全可以考慮買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，在1萬(wàn)保額的基礎(chǔ)上，乘客位和司機(jī)位都只要每年二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說(shuō)該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障無(wú)關(guān)，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，換句話來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，恐怕對(duì)自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，夢(mèng)想著少交一些保費(fèi)在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候。有了這個(gè)條款，我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)時(shí)，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即可以通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來(lái)抵扣投保的保費(fèi)。學(xué)姐覺(jué)得，這個(gè)條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的那種車主的痛點(diǎn)的，以及想要減少保費(fèi)的車主和對(duì)自己車技自信的車主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見(jiàn)劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒(méi)什么大作用。

它屬于定額保險(xiǎn)，保額固定在2000到20000不等，一年里不管你報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)，只要你的保額用完那么劃痕險(xiǎn)就沒(méi)什么用處了。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開(kāi)始上升了。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般情況來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總的來(lái)說(shuō)，除非車是豪車，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的意外可不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會(huì)只單獨(dú)損害輪胎的。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過(guò)熱受損的情況出現(xiàn)，這些不能通過(guò)車輪險(xiǎn)的方式理賠以上來(lái)看，車輪損失險(xiǎn)并沒(méi)有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款另一個(gè)說(shuō)法是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管然而，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)打著了火，那么這種情況就不能算作涉水險(xiǎn)范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)僅僅只是一種附加險(xiǎn)，要多繳納一些保費(fèi)才可以享有涉水險(xiǎn)帶來(lái)的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，扣除這一項(xiàng)保費(fèi)，那么也就不享有這一種保障。

涉水除外條款其實(shí)僅僅對(duì)不容易積水的城市車主是有意義的，可以按照需求來(lái)附加。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對(duì)于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來(lái)講，不是很適合附加涉水除外條款。

對(duì)于大部分不會(huì)發(fā)生積水導(dǎo)致車輛損失的車主來(lái)說(shuō)，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

根據(jù)名字就知道，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐覺(jué)得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對(duì)完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

保險(xiǎn)人必須依照保險(xiǎn)合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早就搶先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款除了統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之外，而且為有車的朋友們提供了更多更棒的用車保障。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由選擇是部分投保還是全部投保。

從大方向上來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車主們可以按需要購(gòu)買。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

除了學(xué)姐上面列出來(lái)的這部分附加險(xiǎn)外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見(jiàn)的，這一部分附加險(xiǎn)正是由于它們出險(xiǎn)概率實(shí)在太小，所以平時(shí)很難遇到。好比：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

每個(gè)車主都可以根據(jù)自己的需求來(lái)購(gòu)買投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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