車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)那么多，那要不要全都買(mǎi)了，才能有豐富的保障呢？

這還說(shuō)不準(zhǔn)！

在車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)繁多的市場(chǎng)下，有些險(xiǎn)種并不是那么有用，買(mǎi)保險(xiǎn)一定要理性，要不然所花的錢(qián)會(huì)白白浪費(fèi)掉。

每種車(chē)險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。有沒(méi)有必要買(mǎi)，應(yīng)該看有沒(méi)有相應(yīng)的需求。

哪一種保險(xiǎn)車(chē)主必須買(mǎi)呢？什么樣的保險(xiǎn)車(chē)主可以自己選擇？咱們接下來(lái)對(duì)每一種保險(xiǎn)進(jìn)行分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，劃重點(diǎn)——強(qiáng)制。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，不買(mǎi)保險(xiǎn)不能開(kāi)車(chē)上路，沒(méi)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會(huì)被扣車(chē)還會(huì)被罰雙倍的保費(fèi)，想要上路駕駛必須先買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。另外，買(mǎi)新車(chē)不買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶(hù)，年檢就更別提了。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

簡(jiǎn)單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車(chē)呢？難道不會(huì)賠嗎？

你說(shuō)得對(duì)，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，后面有我們更容易理解的

總的來(lái)說(shuō)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買(mǎi)，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)把車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格進(jìn)行了全國(guó)統(tǒng)一。

換句話說(shuō)，就是所有賣(mài)車(chē)險(xiǎn)的公司，它們的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

唯一的區(qū)別只在于每家車(chē)險(xiǎn)公司給的車(chē)險(xiǎn)方案不同，因此，在保費(fèi)上也會(huì)有一定差別。

現(xiàn)在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的種類(lèi)特別多，加起來(lái)差不多有十幾種了，必備性的保險(xiǎn)是什么？什么樣的保險(xiǎn)可以不用買(mǎi)？下面對(duì)每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

看名字就明白了，這種保險(xiǎn)是對(duì)我們自己車(chē)輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢(qián)賠償給對(duì)方的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，有了車(chē)損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

值得注意的是，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

所以，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)還是很有必要的，保額的上下浮動(dòng)，都是根據(jù)車(chē)輛價(jià)值而定的，如果覺(jué)得自己的車(chē)實(shí)在太舊了，車(chē)子損壞了就可以不要了，或者覺(jué)得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買(mǎi)也可以。

特殊情況下需要小心，如果車(chē)輛是在送去保修期間，遇到車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰(shuí)是第三者呢？舉個(gè)栗子：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；假如說(shuō)是你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，那么第三者就不是人，而是被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)；你開(kāi)車(chē)撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開(kāi)車(chē)撞的對(duì)象是動(dòng)物或者人家攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

我們能這么認(rèn)為，三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充了交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的空缺。

現(xiàn)在的豪車(chē)已經(jīng)不是稀有物，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對(duì)重大交通事故。

大多數(shù)人會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)保額50萬(wàn)以上的三責(zé)險(xiǎn)，在一二線城市則最好100萬(wàn)以上，200萬(wàn)也不嫌多。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車(chē)上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有差不多的內(nèi)容，要是坐車(chē)的人剛好沒(méi)買(mǎi)意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

再者你的車(chē)正在運(yùn)營(yíng)（例如網(wǎng)約車(chē)），再比如你開(kāi)車(chē)技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買(mǎi)上正好。

金額不多，按照一年計(jì)算，未出險(xiǎn)者，在1萬(wàn)保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說(shuō)該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒(méi)有，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在對(duì)車(chē)主理賠時(shí)，依據(jù)此附加條款就需要對(duì)車(chē)主進(jìn)行全額的賠付。不過(guò)對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案有一些車(chē)主比較青睞，就因?yàn)閷?duì)自己的車(chē)技有信心，認(rèn)為出險(xiǎn)概率不高，希望在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)降低一些保費(fèi)。有了這個(gè)條款作為保障，就能夠使我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司事前先把絕對(duì)免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即可以通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來(lái)抵扣投保的保費(fèi)。學(xué)姐認(rèn)為，這個(gè)條款對(duì)追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的車(chē)主比較適合，以及想要減少保費(fèi)的車(chē)主和對(duì)自己車(chē)技自信的車(chē)主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項(xiàng)條款。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

看名字就明白了，指的就是車(chē)輛并無(wú)明顯碰撞痕跡，車(chē)身表面的油漆有可見(jiàn)劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

其實(shí)劃痕險(xiǎn)并不合算，也不實(shí)用。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，保額用完的話不管你一年內(nèi)報(bào)了多少次劃痕險(xiǎn)都沒(méi)用。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車(chē)，不出意外是不會(huì)有劃痕的。

反正，除非是停在路邊次數(shù)很多的豪車(chē)，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢(qián)買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，若車(chē)輪未被盜，車(chē)輪損失險(xiǎn)不會(huì)出險(xiǎn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會(huì)只單獨(dú)損害輪胎的。要是因?yàn)檐?chē)主使用不當(dāng)導(dǎo)致車(chē)輪損壞的情況，例如忘了放手剎，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過(guò)熱受損的話，車(chē)輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容因此，車(chē)輪損失險(xiǎn)沒(méi)啥用，學(xué)姐覺(jué)得不值得投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有其他的名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問(wèn)題，保險(xiǎn)是不管的若是忽略發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況而打火，發(fā)生這種事情，按照涉水險(xiǎn)的規(guī)定是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，車(chē)主們可以通過(guò)多交一些保費(fèi)來(lái)附加這部分的保障。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車(chē)主聯(lián)系實(shí)際選擇，這樣沒(méi)有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車(chē)主具有購(gòu)買(mǎi)意義，其他地區(qū)則可以除外，車(chē)主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對(duì)于司機(jī)們來(lái)說(shuō)，不是很適合附加涉水除外條款。

但若是對(duì)長(zhǎng)期生活在沒(méi)什么積水的城市的車(chē)主們來(lái)講，雨水較少的地方，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就明白了，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。由于節(jié)假日出行的車(chē)輛比平時(shí)多，發(fā)生較大型交通事故的可能性也比平時(shí)高很多。學(xué)姐建議車(chē)主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，更早的甚至在改革前就為客戶(hù)提供了車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒(méi)有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，另外給車(chē)主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車(chē)保障服務(wù)。

并且有車(chē)的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項(xiàng)目都買(mǎi)了。

綜合來(lái)講，這個(gè)條款有一定的作用，學(xué)姐希望車(chē)主朋友根據(jù)自身的實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

學(xué)姐在上面講到的這些附加險(xiǎn)除外，有一些附加險(xiǎn)，平常人是不知道的，像這些附加險(xiǎn)因?yàn)槠綍r(shí)出險(xiǎn)的情況非常少，所以平時(shí)很難遇到。有個(gè)例子：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

在選擇投保時(shí)，每個(gè)車(chē)主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車(chē)基本險(xiǎn)險(xiǎn)種"的圖文回答，望采納！

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