車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多種多樣，是要全都買(mǎi)了才有充足的保障嗎？

那可不一定！

固然有這么多種車(chē)險(xiǎn)，然而并不是說(shuō)全部險(xiǎn)種的用處很大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

市面上的車(chē)險(xiǎn)這么多，但每一種都有其獨(dú)特的作用。要不要買(mǎi)要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來(lái)作出決定。

必備的車(chē)輛保險(xiǎn)是什么？哪幾種保險(xiǎn)可以根據(jù)你的需要來(lái)選擇？咱們接下來(lái)對(duì)每一種保險(xiǎn)進(jìn)行分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來(lái)講必須買(mǎi)的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類(lèi)，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，不買(mǎi)保險(xiǎn)不能開(kāi)車(chē)上路，在路上開(kāi)車(chē)被交警發(fā)現(xiàn)沒(méi)有買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車(chē)，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。然后馬上購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，你才有權(quán)利重新在路上開(kāi)車(chē)。有些朋友買(mǎi)了新車(chē)沒(méi)有買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，這種情況是不會(huì)給你辦理上牌照和注冊(cè)的手續(xù)，以后也過(guò)不了年檢。

那交強(qiáng)險(xiǎn)是干嘛用的呢？

粗略來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

交通意外來(lái)臨之時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會(huì)賠我們自己的車(chē)嗎？

是的，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠：）

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，后面會(huì)詳細(xì)為你講解的

綜上，概括而言：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買(mǎi)，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

全國(guó)的車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格由保監(jiān)會(huì)做了統(tǒng)一設(shè)置。

這就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品選擇基本相同，而且保險(xiǎn)內(nèi)容都是相同的。

它們唯一的不同體現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)方案的不同，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

種類(lèi)眾多的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)加起來(lái)一共也有十幾種，必須買(mǎi)的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？現(xiàn)在咱們挨個(gè)分析一下：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

很明顯，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車(chē)輛損失的保險(xiǎn)。

開(kāi)車(chē)在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢(qián)賠償對(duì)方。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，車(chē)損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

需要提前知道的是，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，你無(wú)需再格外支付費(fèi)用。

綜上所述，車(chē)損險(xiǎn)雖然不是必買(mǎi)險(xiǎn)種，但也是很必要的，而且車(chē)輛價(jià)值多少，保額就買(mǎi)多少，除非覺(jué)得自己的車(chē)已經(jīng)過(guò)于老舊，受損了隨時(shí)可以不要，若是感覺(jué)自己負(fù)擔(dān)修車(chē)費(fèi)無(wú)壓力，也不是非買(mǎi)不可。

有些想不到的情況要格外注意，處于保修期內(nèi)的車(chē)輛，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車(chē)損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

如何確定誰(shuí)是第三者呢？例如：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，那第三者就是被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；你開(kāi)車(chē)撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開(kāi)車(chē)撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

我們能這么認(rèn)為，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

現(xiàn)在路上行駛的豪車(chē)比以前多，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬(wàn)萬(wàn)是不夠賠的。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買(mǎi)的，而且保額至少超過(guò)50萬(wàn)，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬(wàn)以上，200萬(wàn)更好。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

可以給車(chē)上的乘客和司機(jī)一個(gè)保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有差不多的內(nèi)容，但就怕坐車(chē)的人剛好就沒(méi)有買(mǎi)意外險(xiǎn)。

所以如果你的車(chē)是運(yùn)營(yíng)車(chē)輛（比如網(wǎng)約車(chē)），再比如剛拿駕駛證的你，不滿意自己的車(chē)技，可考慮買(mǎi)上。

若一年未出險(xiǎn)，更花不了多少錢(qián)，1萬(wàn)保額的前提下，司機(jī)位和乘客位都只需要二三十塊錢(qián)每年。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

確切的說(shuō)該項(xiàng)為附加條款，并不是附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款沒(méi)有為我們提供保障的作用，而是來(lái)縮短保費(fèi)支出。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般來(lái)說(shuō)，車(chē)主在出險(xiǎn)時(shí)，能夠拿到“足額”的賠款。然而有些車(chē)主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案，又或者對(duì)自己的車(chē)技有信心，覺(jué)得出險(xiǎn)概率很低，指望著在下手車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。那么我們就可以在投保車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，依據(jù)這個(gè)條款，絕對(duì)免賠率在事先就要跟保險(xiǎn)公司商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，這個(gè)賠款中的絕對(duì)免賠率，可以抵消所占比的金額。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。就學(xué)姐所想的來(lái)看，這個(gè)條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的那種車(chē)主的痛點(diǎn)的，以及對(duì)自己車(chē)技信心十足的車(chē)主和期盼著能降低保費(fèi)的車(chē)主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類(lèi)以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

很明顯，指的是車(chē)輛并沒(méi)有顯眼的碰撞痕跡，車(chē)身表面的油漆有可見(jiàn)劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)其實(shí)并沒(méi)有什么大用處。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)無(wú)論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒(méi)用了。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

然而，除非有人故意去用力劃你的車(chē)，一般而言，不太可能有劃痕。

綜合來(lái)看，除非是豪車(chē)而且經(jīng)常停在路邊，附近治安還不是很好的話，都沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)可以保障的意外很少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。普遍來(lái)說(shuō)，只有車(chē)輪被盜，車(chē)輪損失險(xiǎn)才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎只是小概率。要是車(chē)主自己造成車(chē)輪損壞的話，像是忘記放手剎的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過(guò)熱受損的話，這些不能通過(guò)車(chē)輪險(xiǎn)的方式理賠綜合來(lái)看，車(chē)輪損失險(xiǎn)用處不大，學(xué)姐不建議投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語(yǔ)是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，那么涉水險(xiǎn)也會(huì)不賠。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，只有車(chē)主自己選擇增加保費(fèi)，才能享受這部分增加的保障。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款可以自由選擇，少享受保障從而減少保費(fèi)。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車(chē)主具有購(gòu)買(mǎi)意義，其他地區(qū)則可以除外，可以按照需求來(lái)附加。

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是對(duì)所在城市經(jīng)常地上有積水的車(chē)主來(lái)說(shuō)，附加涉水除外的條款對(duì)我們來(lái)說(shuō)可能并沒(méi)有什么用途。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車(chē)主們來(lái)看，雨水較少的地方，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性降低，那附加涉水除外條款還是可以的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。由于節(jié)假日出行的車(chē)輛比平時(shí)多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時(shí)增加了許多，學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車(chē)主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以只投保其中一些特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，已經(jīng)早一步提供車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)給他們的客戶，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒(méi)有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，此外還向車(chē)主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車(chē)保障服務(wù)。

并且有車(chē)的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，可以自己選擇購(gòu)買(mǎi)哪部分保險(xiǎn)或者是全部投保。

從大方向上來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)條款作用還是挺明顯的，學(xué)姐認(rèn)為車(chē)主們可以按需要購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險(xiǎn)項(xiàng)目外，其實(shí)還有著一些比較小眾的附加險(xiǎn)，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)很少，因此平常不多見(jiàn)。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

在選擇投保時(shí)，每個(gè)車(chē)主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對(duì) "陽(yáng)光電話車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種流程"的圖文回答，望采納！

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