如果急用錢可以申請退保險，只要按程序去辦可能會虧損一些錢。

一、國壽鑫享至尊年金險（慶典版）的保障繳費(fèi)期：3、5年 保障期：10年 可附加萬能賬戶 以30歲，年繳1萬為例： 如果選擇繳費(fèi)3年，則第5個保單年度起，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的60%（6千），第10個保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果選擇繳費(fèi)5年，則第5個保單年度起，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的100%（1萬），第10個保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果想要了解主險的實(shí)際收益率，那就少不了理財險的照妖鏡IRR（內(nèi)部收益率），奶爸分別測算了兩種繳費(fèi)年限的IRR如下： 而鑫享至尊年金險（慶典版）的主險IRR分別為1.68%、1.44%，確實(shí)沒有達(dá)到監(jiān)管限制的4.025%預(yù)定利率，所以好像也沒什么毛病，但是怎么跟宣傳上的差這么遠(yuǎn)。 不得不說，這個測算出來的收益確實(shí)不高。 那么國壽鑫享至尊年金險（慶典版）5.3%的收益又是怎么來的呢？ 于是有人就告訴奶爸，鑫享至尊年金險（慶典版）的主要收益來源于萬能賬戶，返還的錢轉(zhuǎn)入萬能賬戶，可以錢生錢，復(fù)利增長，收益可達(dá)5.3%！ 好像也有那么一點(diǎn)道理，不過奶爸也不是那么好忽悠的，還是數(shù)據(jù)說話。 02、5.3%的利率是怎么來的一款保險說得再好聽也不是真的，只有條款是板上釘釘?shù)氖虑椋贪种苯臃鲻蜗碇磷鹉杲痣U（慶典版）的條款： 我們先來捋一捋兩個利率的含義。 結(jié)算利率：保險公司給付的實(shí)際保單收益，只代表上一個月的實(shí)際投資情況，也就是說未來怎么樣誰也說不準(zhǔn)。 保證利率：合同明確的最低收益率，也就是說，即便保險公司實(shí)際收益為負(fù)，給付客戶的最低收益也有2.5%。 但這也不是5.3%的收益啊......奶爸接著翻產(chǎn)品信息，終于在計劃書里面找到這一個數(shù)據(jù)的來源： 5.3%假定利率。剛說完結(jié)算利率和保證利率，那這個假定利率又是什么？ 顧名思義，就是預(yù)期的收益為5.3%，這是并不保證的收益。 其實(shí)這本來沒什么問題，可是奶爸卻見到不少這樣的宣傳。 同樣的條件，0歲開始繳費(fèi)3年，年交10萬，再來對比賬戶價值測算： 前后對比一下，基本可以確認(rèn)“年年領(lǐng)28.8萬”的宣傳用語是以5.3%假定利率為依據(jù)了。 但這就涉嫌夸大宣傳了，讓客戶看預(yù)期的收益，以為收益很高，實(shí)際到手的收益卻是無法保證的。 理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。這是銷售誤導(dǎo)，也是奶爸堅決不認(rèn)同的做法！ 當(dāng)然了，萬能險的利率都會在官網(wǎng)展示出來的，為了看看實(shí)際的收益率怎么樣，奶爸在中國人壽官網(wǎng)找到了這份報告： 可以看到，27款年金險，5%以上結(jié)算利率的只有4款，而且都是在宣傳期的產(chǎn)品。 更多的是只有3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品，而且中國人壽官網(wǎng)也表示，當(dāng)期結(jié)算利率不代表未來投資收益。 那么3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品又是一個什么樣的狀態(tài)？奶爸隨便選了一款作為例子： 所以如果要問奶爸，對鑫享至尊年金險（慶典版）往后的收益怎么樣？不怎么樣，慢慢都會回歸正常水平，一段時間后誰也說不準(zhǔn)收益會掉到什么程度了。 不過，想要高收益率，也有一個辦法，往萬能賬戶里追加保費(fèi)。但是追加保費(fèi)是要收手續(xù)費(fèi)的，而且并不低。 也就是說，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手續(xù)費(fèi)，第一年的收益也就不到2.3%。 第二年后的收益呢？誰也說不準(zhǔn)。而且，主險返還的保費(fèi)轉(zhuǎn)入萬能賬戶，同樣也要扣除1%的費(fèi)用。 除此之外，宣傳中的100%隨取隨用也是做不到的，注意看第三點(diǎn)。 最低標(biāo)準(zhǔn)是什么，沒有人知道，最后還是看保險公司可以讓你取多少。而且前五年取的話還要手續(xù)費(fèi)，怎么算怎么不劃算。 03、淺談國壽鑫享至尊不管怎么說，一款年金險是需要長期持有的。 早期退?；蛘叻颠€的話，容易出現(xiàn)損失，收益時間也相對比較長。 而鑫享至尊年金險（慶典版）要說有多差，那也不能一句話說死了。 上述年金險的特點(diǎn)它有，如果萬能賬戶能夠維持5.3%的實(shí)際收益率，其實(shí)還是不錯的。 而現(xiàn)實(shí)是萬能賬戶的利率無法保證得了，如果未來有一段時間的利率持續(xù)3%，還不如一份3.5%甚至4.025%預(yù)定利率的純年金險。 所以，要不要選擇萬能賬戶的收益，取決于你對未來的利率是否樂觀了，也有一丟丟的投資運(yùn)氣成分。 而所謂終身5.3%的利率就別想了，都是理想狀態(tài)下的預(yù)測罷了。 不過主險的收益確實(shí)是低，不到2%，這個黑點(diǎn)真的沒得洗。 總結(jié)一款年金險的收益，不外乎兩點(diǎn)： 主險的預(yù)定利率：也就是我們可以自己算的IRR，是合同可以保證的固定收益。 萬能賬戶的收益：有保證利率，但需要和保險公司共同承擔(dān)風(fēng)險。 看懂這兩點(diǎn)收益，也就沒人能夠忽悠你了，下次有代理人給你推薦年金險的時候，問一下他IRR怎么算，可能他還沒你懂呢~ 現(xiàn)在很多不靠譜的保險從業(yè)者夸大收益，只展示理想的收益，誤導(dǎo)銷售，實(shí)在是嚴(yán)重違反監(jiān)管要求。 不過還是那一句，年金險適合有閑置資金的人用作養(yǎng)老儲備，如果普通的醫(yī)療險、重疾險、定壽、意外險都沒有，還是老老實(shí)實(shí)先把這些配置上吧。

你是想解決什么問題，想要買這款產(chǎn)品。

鑫享現(xiàn)在預(yù)簽的，扣不了款，可以去問一下。

最近，中國人壽推出一款“鑫享至尊”年金險，據(jù)說是“70 年一遇的好產(chǎn)品”，相信很多人的朋友圈都被刷屏了。 也有不少朋友給我留言咨詢： 聽說鑫享至尊是國壽成立 70 周年才有的限量產(chǎn)品，回報率能達(dá)到 5.3%，想問下你怎么看？到底靠不靠譜？ 今天我和大家聊聊 國壽鑫享至尊，主要內(nèi)容如下： 國壽鑫享至尊，回報真的高嗎？ 市場上還有哪些比較好的年金？ 年金險，到底適合哪些人購買？ 一、鑫享至尊刷屏，小心這些套路鑫享至尊是國壽目前的主打產(chǎn)品，公司上下都在大力宣傳，但是在宣傳的過程中，難免有個別代理人會銷售誤導(dǎo)。 以下面的朋友圈為例： 如圖所示，這位代理人強(qiáng)調(diào)鑫享至尊能達(dá)到“ 年年 7% 收益 ”，實(shí)際上是一筆糊涂賬。 我經(jīng)過反復(fù)計算，第 11 年的平均回報率只有 3% 左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 7%… 這不禁讓我想起一句話：認(rèn)真你就輸了?；蛟S這位代理人也沒算過回報率，反正能吸引客戶眼球，能把產(chǎn)品賣出去就好了… 二、鑫享至尊是如何賺錢的？鑫享至尊這類理財險非常復(fù)雜，計劃書里有大量專業(yè)名詞，很多人都搞不懂是怎么一回事。 其實(shí)我們可以把鑫享至尊，簡單地看作兩個資金賬戶： 年金賬戶：在特定年限會給我們返錢。 萬能賬戶：年金不領(lǐng)取，就會進(jìn)入萬能賬戶增值。 只要搞清楚，我們的錢如何通過兩個賬戶增值，你就能看懂這款產(chǎn)品。 舉個例子，30 歲的 A 先生買了一份鑫享至尊，下面是他的資金增值過程： 如圖所示，整個過程分為 3 步： 步驟 ①： 前 3 年，A 先生每年需要向年金賬戶投入 10 萬。 步驟 ②： 第 5-9 年，年金賬戶每年向萬能賬戶轉(zhuǎn)入 6 萬。 第 10 年，還會再轉(zhuǎn)入 3.3 萬，之后就不會再轉(zhuǎn)入其他錢了。 這些錢在萬能賬戶里不斷增值，保底利率是 2.5%，但這個利率會變動，目前按 5.3% 計算。 步驟 ③： 如果 A 先生需要用錢，可以從萬能賬戶提錢，前 5 年會收 1-5% 手續(xù)費(fèi)。 如果平時有閑錢，也可以投入萬能賬戶，享受增值，不過投入時也要交 3% 手續(xù)費(fèi)。 鑫享至尊的年金賬戶是 10 年期的，而萬能賬戶是終身型的，只要一直不領(lǐng)取年金，我們的錢最后都會進(jìn)入萬能賬戶。 因此，對于 10 年以上的長期理財，萬能賬戶利率對我們最終的收益影響非常大。 三、鑫享至尊，回報真的高嗎？平心而論，大部分國壽代理人還是非常敬業(yè)的。那么他們推薦的鑫享至尊，回報真的高嗎？ 1、鑫享至尊回報分析 我們還是以 A 先生為例，分 3 年，每年交 10 萬。根據(jù) 不同的萬能賬戶利率，我們來看看三檔收益演示： 直接說結(jié)論： 如果按保底回報計算：即便經(jīng)過 50 年增值，30 萬本金變成了 96 萬，但其實(shí)平攤下來，每年的回報率也只有 2.41%。 如果按中檔回報計算：最終收益能超過 4%，不過這個收益是不保證的，最終有可能高于這個回報，也有可能低一些。 如果按 5.3% 回報計算：這也是很多代理人宣傳的收益率，第 20 年本金就可以翻倍，第 50 年可以增長超過 10 倍，但這個收益同樣是不保證的。 另一方面，年金險屬于長期理財，如果前幾年拿出來，很容易會發(fā)生虧損。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。 因此，如果你近年有大額消費(fèi)的計劃，例如買車、買房、結(jié)婚，那么就不太適合買年金險。 2、鑫享至尊，有可能達(dá)到高收益嗎？ 鑫享至尊的萬能賬戶說明書，有這樣一句話：超過保底利率的部分，是不確定的。 實(shí)際上，保險公司每個月都會在官網(wǎng)公布最新的萬能賬戶結(jié)算利率，每個月都有可能調(diào)整。 為了解答大家的疑惑，我查閱了國壽 27 款萬能賬戶的歷史收益。這里挑出有代表性的三款給大家分析： 金賬戶-豪華版：2013 年 12 月推出 鑫 E 兩全：2015 年 6 月推出 鑫尊保-慶典版：2018 年 11 月推出 三個賬戶的歷史結(jié)算利率如下： 直接說結(jié)論： 萬能賬戶利率有波動：像金賬戶-豪華版，成立時結(jié)算利率為 4.1%，之后起起伏伏，目前利率僅有 3.7%。 現(xiàn)在的利率不代表以后：鑫 E 兩全在前三年，始終保持 5.38% 的高利率，但之后就斷崖式下跌，目前只有 2.2 %。 因此對于鑫享至尊，雖然一定能達(dá)到 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。 因此對于鑫享至尊，雖然一定能達(dá)到 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。 四、七款年金險收益對比為了進(jìn)一步分析鑫享至尊的收益情況，我找來其他 6 款產(chǎn)品進(jìn)行對比，它們分別是： 信泰人壽如意享 新華人壽惠添富 平安人壽金瑞人生 泰康人壽鑫福年金 太平洋人壽鑫滿意 華夏人壽福臨門智慧版 同樣是 30 歲男性投入 30 萬元，不同產(chǎn)品的收益如下： 直接說結(jié)論： 如果看保底收益：可以考慮信泰如意享和華夏福臨門智慧版，萬能賬戶的保底利率達(dá)到 3.0%，是幾款產(chǎn)品中最高的。 如果看中檔收益：國壽鑫享至尊、新華惠添富兩款產(chǎn)品表現(xiàn)不錯，長期持有的收益有可能超過其他產(chǎn)品，不過這個收益是不保證的。 馬上就是 2020 年的開門紅了，接下來保險公司還會輪番推出開門紅的主打產(chǎn)品，我也會密切保持關(guān)注，為大家?guī)碜钚聹y評。 五、年金險好不好？適合誰買？年金險是一種很有爭議的產(chǎn)品，有人覺得它就是坑人的，也有人覺得每個人都需要。 1、為什么年金險會“坑人”？ 年金險的缺點(diǎn)非常明顯，主要有以下幾個： 幾乎沒有保障：萬一罹患大病，可能 3000 塊的重疾險就能賠付 50 萬，而年金險說不定還沒回本。因此我一直強(qiáng)調(diào)，買保險要“先保障，后理財”。 收益不高：年金險的收益率一般只有 3-4% 左右，并沒有比銀行存款高多少。 不夠靈活：在剛投保的前幾年，年金險是取不出來錢的，只能退?；蛘弑钨J款。但這時候退保，一般都會虧錢。 我身邊就有位朋友，之前買了幾十萬的年金險，后來急著用錢，只能把年金險給退掉，結(jié)果損失了十幾萬... 當(dāng)然，硬幣都有兩面，年金險有不足，也有好的一面。 2、年金險有哪些優(yōu)點(diǎn)？ 我國每年能賣出幾萬億的保險，其中有不少都是年金險，之所以能賣這么多，是因為年金險確實(shí)有一些不錯的地方： 安全性高：保險涉及到國計民生，是安全性最高的金融產(chǎn)品。如果長期持有，年金險是不會虧本的。 鎖定利率：年金險的收益率雖然只有 3-4%，但卻能在上百年的時間里一直維持，這些都是寫進(jìn)合同的承諾。 有財富傳承功能：通過合理的設(shè)計保單，年金險還可以在特定情況下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離、財富傳承的功能。 總的來說，如果你已經(jīng)配齊了保障型保險，有一些閑錢，希望能獲得長期穩(wěn)定的收益，那么是可以考慮買一份年金險的。 如果你連年金險是什么都搞不清楚，那就千萬不要湊熱鬧亂買。 六、寫在最后相對于如何保住自己的錢，絕大部分人對如何賺錢更感興趣，因此很多人買保險，第一時間還是考慮理財型保險。 像鑫享至尊這種年金險，也不是不能買，但是一定要做到“先保障，后理財”。 希望可以幫助到你，謝謝。

中國太平人壽

保險都是好的，只要買到合適自己的保險才是最好的保障

中國人壽鑫福一生，挺好的，附加一個金賬戶，日結(jié)息，月付利，利滾利，年利率5.0。有10年期，和五年期的，投保第二年開始本金的百分之15拿錢，最好15年還本，返本后每年拿百分之12，拿到終身。每年返的錢，直接打到金賬戶上，還有利率

先要明確買保險的目的，還要清楚保險合同里面的保險責(zé)任，保險是長期規(guī)劃，購買需慎重！

沒風(fēng)險，就是不劃算。仔細(xì)算算看吧