如果詢問一個理財險是否可靠，一個是擔心安全問題，另一個就是擔心本金是否可以拿得回來。 一、保險理財險的安全性俗話說 “你不理財，財不理你 ”，但錢放在不同的渠道，風險和收益也各不相同。那市面上都有哪些投資理財渠道可以選擇呢？深藍君按照風險高低，將投資分為兩大類： 保守型投資方式：銀行存款、貨幣基金、保險、國債、銀行理財產品、指數基金定投等； 激進型投資方式：股票、私募基金、房地產、P2P、期貨、外匯、信托等。 其中，保險是屬于保守型的投資方式，特點就是風險低，收益也低，安全性相對來說比較有保障。我們從來都沒有聽說過，有保險公司會跑路，所以保險理財有天然的安全感。即使保險公司破產了，白紙黑字的合同也是有效的，國家會采取多項措施保證保險產品的安全性。我曾經在官網文章《保險公司破產了，我買的保險怎么辦？》有過詳細的說明，感興趣的朋友可以查看。 二、鑫享至尊（慶典版）到底能不能回本呢？鑫享至尊（慶典版）年金險的本質是是一款年金險，附加萬能賬戶的形式。 1、年金和滿期保險金領取部分： 根據官方資料，投保國壽鑫享至尊（慶典版），3年交，年交10萬元，基本保險金額32000元。按照合同約定，領取規(guī)則如下： 從保單第五年開始，每年領取60%年交保費，也就是說從保單第五年開始，每年都可以領取6萬，一直領取到保單第十年，共領取5年，一共領取30萬。 第十年期滿后，領取滿期的保險金100%基本保額，也即是32000。所以如果按照這樣的方式領取的話，最多可以獲得33.2萬。期滿本金是肯定可以領取回來的，而且相對于總投資本金30萬，還賺了3.2萬。深藍君算了一下以這個方式領取下的IRR，年收益率是1.94%，其實并不高。 2、萬能賬戶： 當然如果你在保單第五年并不是很急著用這筆錢，也可以選擇不領取，那么這筆錢就會自動進入鑫享至尊（慶典版）的萬能賬戶-鑫尊寶終身壽險（慶典版）。這個萬能賬戶，涉及三個利率： （1）保底利率：鑫尊寶（慶典版）的保底利率是2.5%，市面上最高的保底利率是3%。 什么是保底利率呢？ 保底利率就是寫在合同里確定的，無論將來經濟形勢發(fā)生怎樣的變化，這個利率是必須要達到的 （2）結算利率： 雖然鑫尊寶（慶典版）宣傳5.3%的利率，但這只是過去一段時間達到的，過去的數字不代表將來，不能被誤導就以為一定會按照5.3%的利率復利。 什么是結算利率呢？ 結算利率是萬能賬戶的實際真實的利率，是不確定的，每個月在保險公司官網都會披露的，自己可以打電話給保險公司查詢。 （3）演示利率： 演示利率就是我們在計劃書上可以看到的收益率，一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。其中保底利率和中檔利率更有參考價值。最高的演示利率參考價值不大，因為很難可以達到。 這個利率的作用只是為了讓你看到大概萬能賬戶的價值，只是起到參考的價值，并沒有實際的收益率，大家不要看到計劃書上那么高的收益，就以為自己可以到那么多錢。 萬能賬戶也是可以隨時追加和提取資金的，鑫尊寶（慶典版）的提取沒有限制，但是追加是否有金額限制就需要電話保險公司具體咨詢。 三、寫在最后綜上所述，保險的理財產品是安全性比較高的保守型投資方式，只要合同有明確規(guī)定，回本是沒有問題的，而且還會有一點收益，只不過是收益率很低而已。 如果單純的奔著收益來選擇年金險，要做好心理準備，因為年金險要十幾年才能看到明顯的收益，所以用來買年金險的錢要是一筆長時間內用不到的錢。所以深藍君認為，其實年金險并不適合普通家庭。 如果認清了年金險之后還是有興趣，那么是可以投保的。希望這個回答可以幫助到你，有任何疑問歡迎給深藍君留言，我會及時回復的，謝謝。

一、國壽鑫享至尊年金險（慶典版）的保障繳費期：3、5年 保障期：10年 可附加萬能賬戶 以30歲，年繳1萬為例： 如果選擇繳費3年，則第5個保單年度起，每年領年交保費的60%（6千），第10個保單年度領滿期領保額。 如果選擇繳費5年，則第5個保單年度起，每年領年交保費的100%（1萬），第10個保單年度領滿期領保額。 如果想要了解主險的實際收益率，那就少不了理財險的照妖鏡IRR（內部收益率），奶爸分別測算了兩種繳費年限的IRR如下： 而鑫享至尊年金險（慶典版）的主險IRR分別為1.68%、1.44%，確實沒有達到監(jiān)管限制的4.025%預定利率，所以好像也沒什么毛病，但是怎么跟宣傳上的差這么遠。 不得不說，這個測算出來的收益確實不高。 那么國壽鑫享至尊年金險（慶典版）5.3%的收益又是怎么來的呢？ 于是有人就告訴奶爸，鑫享至尊年金險（慶典版）的主要收益來源于萬能賬戶，返還的錢轉入萬能賬戶，可以錢生錢，復利增長，收益可達5.3%！ 好像也有那么一點道理，不過奶爸也不是那么好忽悠的，還是數據說話。 02、5.3%的利率是怎么來的一款保險說得再好聽也不是真的，只有條款是板上釘釘的事情，奶爸直接翻出鑫享至尊年金險（慶典版）的條款： 我們先來捋一捋兩個利率的含義。 結算利率：保險公司給付的實際保單收益，只代表上一個月的實際投資情況，也就是說未來怎么樣誰也說不準。 保證利率：合同明確的最低收益率，也就是說，即便保險公司實際收益為負，給付客戶的最低收益也有2.5%。 但這也不是5.3%的收益啊......奶爸接著翻產品信息，終于在計劃書里面找到這一個數據的來源： 5.3%假定利率。剛說完結算利率和保證利率，那這個假定利率又是什么？ 顧名思義，就是預期的收益為5.3%，這是并不保證的收益。 其實這本來沒什么問題，可是奶爸卻見到不少這樣的宣傳。 同樣的條件，0歲開始繳費3年，年交10萬，再來對比賬戶價值測算： 前后對比一下，基本可以確認“年年領28.8萬”的宣傳用語是以5.3%假定利率為依據了。 但這就涉嫌夸大宣傳了，讓客戶看預期的收益，以為收益很高，實際到手的收益卻是無法保證的。 理想很豐滿，現實很骨感。這是銷售誤導，也是奶爸堅決不認同的做法！ 當然了，萬能險的利率都會在官網展示出來的，為了看看實際的收益率怎么樣，奶爸在中國人壽官網找到了這份報告： 可以看到，27款年金險，5%以上結算利率的只有4款，而且都是在宣傳期的產品。 更多的是只有3.7%結算利率的產品，而且中國人壽官網也表示，當期結算利率不代表未來投資收益。 那么3.7%結算利率的產品又是一個什么樣的狀態(tài)？奶爸隨便選了一款作為例子： 所以如果要問奶爸，對鑫享至尊年金險（慶典版）往后的收益怎么樣？不怎么樣，慢慢都會回歸正常水平，一段時間后誰也說不準收益會掉到什么程度了。 不過，想要高收益率，也有一個辦法，往萬能賬戶里追加保費。但是追加保費是要收手續(xù)費的，而且并不低。 也就是說，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手續(xù)費，第一年的收益也就不到2.3%。 第二年后的收益呢？誰也說不準。而且，主險返還的保費轉入萬能賬戶，同樣也要扣除1%的費用。 除此之外，宣傳中的100%隨取隨用也是做不到的，注意看第三點。 最低標準是什么，沒有人知道，最后還是看保險公司可以讓你取多少。而且前五年取的話還要手續(xù)費，怎么算怎么不劃算。 03、淺談國壽鑫享至尊不管怎么說，一款年金險是需要長期持有的。 早期退保或者返還的話，容易出現損失，收益時間也相對比較長。 而鑫享至尊年金險（慶典版）要說有多差，那也不能一句話說死了。 上述年金險的特點它有，如果萬能賬戶能夠維持5.3%的實際收益率，其實還是不錯的。 而現實是萬能賬戶的利率無法保證得了，如果未來有一段時間的利率持續(xù)3%，還不如一份3.5%甚至4.025%預定利率的純年金險。 所以，要不要選擇萬能賬戶的收益，取決于你對未來的利率是否樂觀了，也有一丟丟的投資運氣成分。 而所謂終身5.3%的利率就別想了，都是理想狀態(tài)下的預測罷了。 不過主險的收益確實是低，不到2%，這個黑點真的沒得洗。 總結一款年金險的收益，不外乎兩點： 主險的預定利率：也就是我們可以自己算的IRR，是合同可以保證的固定收益。 萬能賬戶的收益：有保證利率，但需要和保險公司共同承擔風險。 看懂這兩點收益，也就沒人能夠忽悠你了，下次有代理人給你推薦年金險的時候，問一下他IRR怎么算，可能他還沒你懂呢~ 現在很多不靠譜的保險從業(yè)者夸大收益，只展示理想的收益，誤導銷售，實在是嚴重違反監(jiān)管要求。 不過還是那一句，年金險適合有閑置資金的人用作養(yǎng)老儲備，如果普通的醫(yī)療險、重疾險、定壽、意外險都沒有，還是老老實實先把這些配置上吧。

相信大家一定在網上看到了很多夸大其詞的宣傳語：“70 年一遇的好產品”、“ 年年 7% 收益 ”等等。那么中國人壽鑫享至尊這款產品真的如宣傳一樣這么厲害嗎？今天就跟大家分析以下。 鑫享至尊，收益真的那么高嗎?我們通過一個例子，來具體看一下鑫享至尊的收益率如何。假設： 30歲的A 先生選擇了鑫享至尊，每年交 10 萬，一共交 3 年，根據 不同的萬能賬戶利率，我們來看看三檔收益演示： 通過這張表格，我們可以看到，不干事按照保底利率，還是按照中檔利率或者是結算利率去計算，這款產品的內部收益率最好將近5%，最差不到2%，與宣傳的7%還是差的不少的。 在這三檔收益率中，我們最值得看重的是哪個數值呢？ 我認為是保底利率，因為保底利率是保險公司承諾一定會給到我們的，有 100% 的確定性，具有參考價值。 結算利率是萬能賬戶的實際真實的利率，是每個月在保險公司官網都會披露的。我們看到的結算利率都是歷史數據，只能代表以前達到過這樣的收益率，但是不能保證以后一定可以保持這樣的收益率，最終有可能高于這個收益，也有可能低一些。 中檔利率只是一個演示利率，只是為了讓你能看到大概的萬能賬戶的價值，也是不確定的。 所以這三個利率要是讓我挑最具參考價值的，我選保底利率。 不知道大家是否注意到，我們上面的收益演示表展示的是保單50年的收益率情況，為什么呢？ 因為年金險屬于長期理財，如果前幾年拿出來，很容易會發(fā)生虧損。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。因此，如果你近年有大額消費的計劃，例如買車、買房、結婚，那么就不太適合買年金險。 鑫享至尊是如何賺錢的？鑫享至尊不管被吹成什么樣，其實就是一個理財險。理財險設計復雜，普通人很難理解計劃書里的專業(yè)名詞，為了方便大家理解，我們把鑫享至尊，簡單地看作兩個資金賬戶： 年金賬戶：在特定年限會給我們返錢。 萬能賬戶：年金不領取，就會進入萬能賬戶增值。 只要搞清楚，我們的錢如何通過兩個賬戶增值，你就能看懂這款產品。 我們繼續(xù)用上面A先生的例子，看一下他的資金增值過程是如何的： 可以簡單地分為3步： 第一步是投入：A先生每年向年金賬戶投入10萬； 第二步是資金轉入：如果A先生不進行領取，那么第5-9年，年金賬戶每年會向萬能賬戶轉入資金6萬；第10年，還會在轉入3.3萬，之后不再轉錢。 這些錢在萬能賬戶里不斷增值，保底利率是 2.5%，但這個利率會變動，目前按 5.3% 計算。 第三步是資金提取或投入：如果A先生需要用錢，那么可以選擇從萬能賬戶提前，前五年提取，有1-5%的手續(xù)費。如果A先生平時不需要錢，不用提取，并且看中了萬能賬戶的增值效果，想要投入更多的錢，那么可以選擇向萬能賬戶投入，不過也是有手續(xù)費的3%。 鑫享至尊的年金賬戶是 10 年期的，而萬能賬戶是終身型的，只要一直不領取年金，我們的錢最后都會進入萬能賬戶。 因此，對于 10 年以上的長期理財，萬能賬戶利率對我們最終的收益影響非常大。 以上就是鑫享至尊這款產品的收益情況以及資金增值的流程，年金險雖然安全性高，并且有一個鎖定的保底利率，對于高凈值人群還有資產隔離和財富傳承的功能，但鑫享至尊這樣的理財型產品并不適合普通工薪階層，因為流動性差，而且收益并不高。 總的來說，如果你已經配齊了保障型保險，有一些閑錢，希望能獲得長期穩(wěn)定的收益，那么是可以考慮買一份年金險的。希望這個回答幫助到你。

你是想解決什么問題，想要買這款產品。

先要明確買保險的目的，還要清楚保險合同里面的保險責任，保險是長期規(guī)劃，購買需慎重！

呵呵，十年后中國都不知道要變什么樣，區(qū)區(qū)一個保險公司，唉！多數保險公司都是圈錢的。

自己多比較比較，泰康的鑫享人生捆綁的健康尊享很好，只要是住院就報銷任何費用，只要是醫(yī)院里的花費就全部報銷，一年報銷50萬

中國太平人壽

泰康人壽鑫享人生年金保險，交滿15年，交多少就領多少，收益高，不用等到60歲就可以領錢了

按保底利率算下就知道了，高的只能參考