如果詢問一個理財險是否可靠，一個是擔(dān)心安全問題，另一個就是擔(dān)心本金是否可以拿得回來。 一、保險理財險的安全性俗話說 “你不理財，財不理你 ”，但錢放在不同的渠道，風(fēng)險和收益也各不相同。那市面上都有哪些投資理財渠道可以選擇呢？深藍(lán)君按照風(fēng)險高低，將投資分為兩大類： 保守型投資方式：銀行存款、貨幣基金、保險、國債、銀行理財產(chǎn)品、指數(shù)基金定投等； 激進(jìn)型投資方式：股票、私募基金、房地產(chǎn)、P2P、期貨、外匯、信托等。 其中，保險是屬于保守型的投資方式，特點就是風(fēng)險低，收益也低，安全性相對來說比較有保障。我們從來都沒有聽說過，有保險公司會跑路，所以保險理財有天然的安全感。即使保險公司破產(chǎn)了，白紙黑字的合同也是有效的，國家會采取多項措施保證保險產(chǎn)品的安全性。我曾經(jīng)在官網(wǎng)文章《保險公司破產(chǎn)了，我買的保險怎么辦？》有過詳細(xì)的說明，感興趣的朋友可以查看。 二、鑫享至尊（慶典版）到底能不能回本呢？鑫享至尊（慶典版）年金險的本質(zhì)是是一款年金險，附加萬能賬戶的形式。 1、年金和滿期保險金領(lǐng)取部分： 根據(jù)官方資料，投保國壽鑫享至尊（慶典版），3年交，年交10萬元，基本保險金額32000元。按照合同約定，領(lǐng)取規(guī)則如下： 從保單第五年開始，每年領(lǐng)取60%年交保費(fèi)，也就是說從保單第五年開始，每年都可以領(lǐng)取6萬，一直領(lǐng)取到保單第十年，共領(lǐng)取5年，一共領(lǐng)取30萬。 第十年期滿后，領(lǐng)取滿期的保險金100%基本保額，也即是32000。所以如果按照這樣的方式領(lǐng)取的話，最多可以獲得33.2萬。期滿本金是肯定可以領(lǐng)取回來的，而且相對于總投資本金30萬，還賺了3.2萬。深藍(lán)君算了一下以這個方式領(lǐng)取下的IRR，年收益率是1.94%，其實并不高。 2、萬能賬戶： 當(dāng)然如果你在保單第五年并不是很急著用這筆錢，也可以選擇不領(lǐng)取，那么這筆錢就會自動進(jìn)入鑫享至尊（慶典版）的萬能賬戶-鑫尊寶終身壽險（慶典版）。這個萬能賬戶，涉及三個利率： （1）保底利率：鑫尊寶（慶典版）的保底利率是2.5%，市面上最高的保底利率是3%。 什么是保底利率呢？ 保底利率就是寫在合同里確定的，無論將來經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生怎樣的變化，這個利率是必須要達(dá)到的 （2）結(jié)算利率： 雖然鑫尊寶（慶典版）宣傳5.3%的利率，但這只是過去一段時間達(dá)到的，過去的數(shù)字不代表將來，不能被誤導(dǎo)就以為一定會按照5.3%的利率復(fù)利。 什么是結(jié)算利率呢？ 結(jié)算利率是萬能賬戶的實際真實的利率，是不確定的，每個月在保險公司官網(wǎng)都會披露的，自己可以打電話給保險公司查詢。 （3）演示利率： 演示利率就是我們在計劃書上可以看到的收益率，一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。其中保底利率和中檔利率更有參考價值。最高的演示利率參考價值不大，因為很難可以達(dá)到。 這個利率的作用只是為了讓你看到大概萬能賬戶的價值，只是起到參考的價值，并沒有實際的收益率，大家不要看到計劃書上那么高的收益，就以為自己可以到那么多錢。 萬能賬戶也是可以隨時追加和提取資金的，鑫尊寶（慶典版）的提取沒有限制，但是追加是否有金額限制就需要電話保險公司具體咨詢。 三、寫在最后綜上所述，保險的理財產(chǎn)品是安全性比較高的保守型投資方式，只要合同有明確規(guī)定，回本是沒有問題的，而且還會有一點收益，只不過是收益率很低而已。 如果單純的奔著收益來選擇年金險，要做好心理準(zhǔn)備，因為年金險要十幾年才能看到明顯的收益，所以用來買年金險的錢要是一筆長時間內(nèi)用不到的錢。所以深藍(lán)君認(rèn)為，其實年金險并不適合普通家庭。 如果認(rèn)清了年金險之后還是有興趣，那么是可以投保的。希望這個回答可以幫助到你，有任何疑問歡迎給深藍(lán)君留言，我會及時回復(fù)的，謝謝。

自己多比較比較，泰康的鑫享人生捆綁的健康尊享很好，只要是住院就報銷任何費(fèi)用，只要是醫(yī)院里的花費(fèi)就全部報銷，一年報銷50萬

鑫享至尊形態(tài)是年金+萬能賬戶的形式。身故賠付所交保費(fèi)，不計利息，很不靈活。 年金的返還形式有兩種： 一、交費(fèi)期為3年的，按合同基本金額確定的年交保險費(fèi)的60%給付年金； 二、交費(fèi)期為5年的，按合同基本金額確定的年交保險費(fèi)的100%給付年金。 舉個例子，30歲男，5年繳費(fèi)，年交10萬，在30-34歲是繳費(fèi)期，35-39歲可以每年領(lǐng)取10萬，等于說這里就把前面5年交的錢領(lǐng)回來了。最后一年，40歲再領(lǐng)走3.88萬。最后IRR實際收益率只有1.44%，連銀行一年期定存都1.75%，收益很一般，那這個產(chǎn)品的意義就不大了。 再說說誘人的萬能賬戶。萬能賬戶的收益雖然是浮動的，但還是會規(guī)定一個保底收益。從圖中可以看到，鑫享至尊的萬能賬戶保底收益是2.5%，另外還有三種更高保單利益的選擇，分別是假定的中檔收益4.5%、高檔收益6%。一個保底2.5%收益的萬能賬戶其實沒有什么可說的，但演示的假定利率5.3%確實有點吹噓的成分。大家知道，過去中國人壽是沒有一款年金險的萬能賬戶做到持續(xù)十年以上達(dá)到5.3%結(jié)算利率的，利率數(shù)據(jù)基本都是在3.7%的水平。 點擊這里可以了解詳細(xì)的鑫享至尊產(chǎn)品評測。 投資有風(fēng)險，理財需謹(jǐn)慎，鑫享至尊的收益很一般，建議您多對比幾家產(chǎn)品，選擇收益最高的一家再謹(jǐn)慎入手。

中國太平人壽

如果有閑錢可以買這種保險，還是比較劃算的，保險公司的保險產(chǎn)品都是通過精算師測算的，投保人賺錢不容易，能實現(xiàn)保值就不錯了，保險公司也要賺錢。

我打算買鑫享至尊年金險慶典版的，一年交十萬，交三年，五年后領(lǐng)取交費(fèi)的百分之六十，可劃算

保險都是好的，只要買到合適自己的保險才是最好的保障

鑫享現(xiàn)在預(yù)簽的，扣不了款，可以去問一下。

保底3.5%肯定沒風(fēng)險，3.5%以上是浮動的，曾連續(xù)24月收益達(dá)6%人保是副部級央企，第一大股東是財政部占比89%.第二個股東是社保基金占比11%，新中國成立之初有二百多家保險公司，1949年10月20日統(tǒng)一收回國有成立中國人保，2005成立人保壽險(plcc)

一、國壽鑫享至尊年金險（慶典版）的保障繳費(fèi)期：3、5年 保障期：10年 可附加萬能賬戶 以30歲，年繳1萬為例： 如果選擇繳費(fèi)3年，則第5個保單年度起，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的60%（6千），第10個保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果選擇繳費(fèi)5年，則第5個保單年度起，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的100%（1萬），第10個保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果想要了解主險的實際收益率，那就少不了理財險的照妖鏡IRR（內(nèi)部收益率），奶爸分別測算了兩種繳費(fèi)年限的IRR如下： 而鑫享至尊年金險（慶典版）的主險IRR分別為1.68%、1.44%，確實沒有達(dá)到監(jiān)管限制的4.025%預(yù)定利率，所以好像也沒什么毛病，但是怎么跟宣傳上的差這么遠(yuǎn)。 不得不說，這個測算出來的收益確實不高。 那么國壽鑫享至尊年金險（慶典版）5.3%的收益又是怎么來的呢？ 于是有人就告訴奶爸，鑫享至尊年金險（慶典版）的主要收益來源于萬能賬戶，返還的錢轉(zhuǎn)入萬能賬戶，可以錢生錢，復(fù)利增長，收益可達(dá)5.3%！ 好像也有那么一點道理，不過奶爸也不是那么好忽悠的，還是數(shù)據(jù)說話。 02、5.3%的利率是怎么來的一款保險說得再好聽也不是真的，只有條款是板上釘釘?shù)氖虑?，奶爸直接翻出鑫享至尊年金險（慶典版）的條款： 我們先來捋一捋兩個利率的含義。 結(jié)算利率：保險公司給付的實際保單收益，只代表上一個月的實際投資情況，也就是說未來怎么樣誰也說不準(zhǔn)。 保證利率：合同明確的最低收益率，也就是說，即便保險公司實際收益為負(fù)，給付客戶的最低收益也有2.5%。 但這也不是5.3%的收益啊......奶爸接著翻產(chǎn)品信息，終于在計劃書里面找到這一個數(shù)據(jù)的來源： 5.3%假定利率。剛說完結(jié)算利率和保證利率，那這個假定利率又是什么？ 顧名思義，就是預(yù)期的收益為5.3%，這是并不保證的收益。 其實這本來沒什么問題，可是奶爸卻見到不少這樣的宣傳。 同樣的條件，0歲開始繳費(fèi)3年，年交10萬，再來對比賬戶價值測算： 前后對比一下，基本可以確認(rèn)“年年領(lǐng)28.8萬”的宣傳用語是以5.3%假定利率為依據(jù)了。 但這就涉嫌夸大宣傳了，讓客戶看預(yù)期的收益，以為收益很高，實際到手的收益卻是無法保證的。 理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。這是銷售誤導(dǎo)，也是奶爸堅決不認(rèn)同的做法！ 當(dāng)然了，萬能險的利率都會在官網(wǎng)展示出來的，為了看看實際的收益率怎么樣，奶爸在中國人壽官網(wǎng)找到了這份報告： 可以看到，27款年金險，5%以上結(jié)算利率的只有4款，而且都是在宣傳期的產(chǎn)品。 更多的是只有3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品，而且中國人壽官網(wǎng)也表示，當(dāng)期結(jié)算利率不代表未來投資收益。 那么3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品又是一個什么樣的狀態(tài)？奶爸隨便選了一款作為例子： 所以如果要問奶爸，對鑫享至尊年金險（慶典版）往后的收益怎么樣？不怎么樣，慢慢都會回歸正常水平，一段時間后誰也說不準(zhǔn)收益會掉到什么程度了。 不過，想要高收益率，也有一個辦法，往萬能賬戶里追加保費(fèi)。但是追加保費(fèi)是要收手續(xù)費(fèi)的，而且并不低。 也就是說，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手續(xù)費(fèi)，第一年的收益也就不到2.3%。 第二年后的收益呢？誰也說不準(zhǔn)。而且，主險返還的保費(fèi)轉(zhuǎn)入萬能賬戶，同樣也要扣除1%的費(fèi)用。 除此之外，宣傳中的100%隨取隨用也是做不到的，注意看第三點。 最低標(biāo)準(zhǔn)是什么，沒有人知道，最后還是看保險公司可以讓你取多少。而且前五年取的話還要手續(xù)費(fèi)，怎么算怎么不劃算。 03、淺談國壽鑫享至尊不管怎么說，一款年金險是需要長期持有的。 早期退保或者返還的話，容易出現(xiàn)損失，收益時間也相對比較長。 而鑫享至尊年金險（慶典版）要說有多差，那也不能一句話說死了。 上述年金險的特點它有，如果萬能賬戶能夠維持5.3%的實際收益率，其實還是不錯的。 而現(xiàn)實是萬能賬戶的利率無法保證得了，如果未來有一段時間的利率持續(xù)3%，還不如一份3.5%甚至4.025%預(yù)定利率的純年金險。 所以，要不要選擇萬能賬戶的收益，取決于你對未來的利率是否樂觀了，也有一丟丟的投資運(yùn)氣成分。 而所謂終身5.3%的利率就別想了，都是理想狀態(tài)下的預(yù)測罷了。 不過主險的收益確實是低，不到2%，這個黑點真的沒得洗。 總結(jié)一款年金險的收益，不外乎兩點： 主險的預(yù)定利率：也就是我們可以自己算的IRR，是合同可以保證的固定收益。 萬能賬戶的收益：有保證利率，但需要和保險公司共同承擔(dān)風(fēng)險。 看懂這兩點收益，也就沒人能夠忽悠你了，下次有代理人給你推薦年金險的時候，問一下他IRR怎么算，可能他還沒你懂呢~ 現(xiàn)在很多不靠譜的保險從業(yè)者夸大收益，只展示理想的收益，誤導(dǎo)銷售，實在是嚴(yán)重違反監(jiān)管要求。 不過還是那一句，年金險適合有閑置資金的人用作養(yǎng)老儲備，如果普通的醫(yī)療險、重疾險、定壽、意外險都沒有，還是老老實實先把這些配置上吧。