如果詢問(wèn)一個(gè)理財(cái)險(xiǎn)是否可靠，一個(gè)是擔(dān)心安全問(wèn)題，另一個(gè)就是擔(dān)心本金是否可以拿得回來(lái)。 一、保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)的安全性俗話說(shuō) “你不理財(cái)，財(cái)不理你 ”，但錢放在不同的渠道，風(fēng)險(xiǎn)和收益也各不相同。那市面上都有哪些投資理財(cái)渠道可以選擇呢？深藍(lán)君按照風(fēng)險(xiǎn)高低，將投資分為兩大類： 保守型投資方式：銀行存款、貨幣基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、指數(shù)基金定投等； 激進(jìn)型投資方式：股票、私募基金、房地產(chǎn)、P2P、期貨、外匯、信托等。 其中，保險(xiǎn)是屬于保守型的投資方式，特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)低，收益也低，安全性相對(duì)來(lái)說(shuō)比較有保障。我們從來(lái)都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，有保險(xiǎn)公司會(huì)跑路，所以保險(xiǎn)理財(cái)有天然的安全感。即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，白紙黑字的合同也是有效的，國(guó)家會(huì)采取多項(xiàng)措施保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性。我曾經(jīng)在官網(wǎng)文章《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我買的保險(xiǎn)怎么辦？》有過(guò)詳細(xì)的說(shuō)明，感興趣的朋友可以查看。 二、鑫享至尊（慶典版）到底能不能回本呢？鑫享至尊（慶典版）年金險(xiǎn)的本質(zhì)是是一款年金險(xiǎn)，附加萬(wàn)能賬戶的形式。 1、年金和滿期保險(xiǎn)金領(lǐng)取部分： 根據(jù)官方資料，投保國(guó)壽鑫享至尊（慶典版），3年交，年交10萬(wàn)元，基本保險(xiǎn)金額32000元。按照合同約定，領(lǐng)取規(guī)則如下： 從保單第五年開(kāi)始，每年領(lǐng)取60%年交保費(fèi)，也就是說(shuō)從保單第五年開(kāi)始，每年都可以領(lǐng)取6萬(wàn)，一直領(lǐng)取到保單第十年，共領(lǐng)取5年，一共領(lǐng)取30萬(wàn)。 第十年期滿后，領(lǐng)取滿期的保險(xiǎn)金100%基本保額，也即是32000。所以如果按照這樣的方式領(lǐng)取的話，最多可以獲得33.2萬(wàn)。期滿本金是肯定可以領(lǐng)取回來(lái)的，而且相對(duì)于總投資本金30萬(wàn)，還賺了3.2萬(wàn)。深藍(lán)君算了一下以這個(gè)方式領(lǐng)取下的IRR，年收益率是1.94%，其實(shí)并不高。 2、萬(wàn)能賬戶： 當(dāng)然如果你在保單第五年并不是很急著用這筆錢，也可以選擇不領(lǐng)取，那么這筆錢就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入鑫享至尊（慶典版）的萬(wàn)能賬戶-鑫尊寶終身壽險(xiǎn)（慶典版）。這個(gè)萬(wàn)能賬戶，涉及三個(gè)利率： （1）保底利率：鑫尊寶（慶典版）的保底利率是2.5%，市面上最高的保底利率是3%。 什么是保底利率呢？ 保底利率就是寫(xiě)在合同里確定的，無(wú)論將來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生怎樣的變化，這個(gè)利率是必須要達(dá)到的 （2）結(jié)算利率： 雖然鑫尊寶（慶典版）宣傳5.3%的利率，但這只是過(guò)去一段時(shí)間達(dá)到的，過(guò)去的數(shù)字不代表將來(lái)，不能被誤導(dǎo)就以為一定會(huì)按照5.3%的利率復(fù)利。 什么是結(jié)算利率呢？ 結(jié)算利率是萬(wàn)能賬戶的實(shí)際真實(shí)的利率，是不確定的，每個(gè)月在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)都會(huì)披露的，自己可以打電話給保險(xiǎn)公司查詢。 （3）演示利率： 演示利率就是我們?cè)谟?jì)劃書(shū)上可以看到的收益率，一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。其中保底利率和中檔利率更有參考價(jià)值。最高的演示利率參考價(jià)值不大，因?yàn)楹茈y可以達(dá)到。 這個(gè)利率的作用只是為了讓你看到大概萬(wàn)能賬戶的價(jià)值，只是起到參考的價(jià)值，并沒(méi)有實(shí)際的收益率，大家不要看到計(jì)劃書(shū)上那么高的收益，就以為自己可以到那么多錢。 萬(wàn)能賬戶也是可以隨時(shí)追加和提取資金的，鑫尊寶（慶典版）的提取沒(méi)有限制，但是追加是否有金額限制就需要電話保險(xiǎn)公司具體咨詢。 三、寫(xiě)在最后綜上所述，保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品是安全性比較高的保守型投資方式，只要合同有明確規(guī)定，回本是沒(méi)有問(wèn)題的，而且還會(huì)有一點(diǎn)收益，只不過(guò)是收益率很低而已。 如果單純的奔著收益來(lái)選擇年金險(xiǎn)，要做好心理準(zhǔn)備，因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)要十幾年才能看到明顯的收益，所以用來(lái)買年金險(xiǎn)的錢要是一筆長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)用不到的錢。所以深藍(lán)君認(rèn)為，其實(shí)年金險(xiǎn)并不適合普通家庭。 如果認(rèn)清了年金險(xiǎn)之后還是有興趣，那么是可以投保的。希望這個(gè)回答可以幫助到你，有任何疑問(wèn)歡迎給深藍(lán)君留言，我會(huì)及時(shí)回復(fù)的，謝謝。

自己多比較比較，泰康的鑫享人生捆綁的健康尊享很好，只要是住院就報(bào)銷任何費(fèi)用，只要是醫(yī)院里的花費(fèi)就全部報(bào)銷，一年報(bào)銷50萬(wàn)

鑫享至尊形態(tài)是年金+萬(wàn)能賬戶的形式。身故賠付所交保費(fèi)，不計(jì)利息，很不靈活。 年金的返還形式有兩種： 一、交費(fèi)期為3年的，按合同基本金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的60%給付年金； 二、交費(fèi)期為5年的，按合同基本金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的100%給付年金。 舉個(gè)例子，30歲男，5年繳費(fèi)，年交10萬(wàn)，在30-34歲是繳費(fèi)期，35-39歲可以每年領(lǐng)取10萬(wàn)，等于說(shuō)這里就把前面5年交的錢領(lǐng)回來(lái)了。最后一年，40歲再領(lǐng)走3.88萬(wàn)。最后IRR實(shí)際收益率只有1.44%，連銀行一年期定存都1.75%，收益很一般，那這個(gè)產(chǎn)品的意義就不大了。 再說(shuō)說(shuō)誘人的萬(wàn)能賬戶。萬(wàn)能賬戶的收益雖然是浮動(dòng)的，但還是會(huì)規(guī)定一個(gè)保底收益。從圖中可以看到，鑫享至尊的萬(wàn)能賬戶保底收益是2.5%，另外還有三種更高保單利益的選擇，分別是假定的中檔收益4.5%、高檔收益6%。一個(gè)保底2.5%收益的萬(wàn)能賬戶其實(shí)沒(méi)有什么可說(shuō)的，但演示的假定利率5.3%確實(shí)有點(diǎn)吹噓的成分。大家知道，過(guò)去中國(guó)人壽是沒(méi)有一款年金險(xiǎn)的萬(wàn)能賬戶做到持續(xù)十年以上達(dá)到5.3%結(jié)算利率的，利率數(shù)據(jù)基本都是在3.7%的水平。 點(diǎn)擊這里可以了解詳細(xì)的鑫享至尊產(chǎn)品評(píng)測(cè)。 投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎，鑫享至尊的收益很一般，建議您多對(duì)比幾家產(chǎn)品，選擇收益最高的一家再謹(jǐn)慎入手。

中國(guó)太平人壽

如果有閑錢可以買這種保險(xiǎn)，還是比較劃算的，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過(guò)精算師測(cè)算的，投保人賺錢不容易，能實(shí)現(xiàn)保值就不錯(cuò)了，保險(xiǎn)公司也要賺錢。

我打算買鑫享至尊年金險(xiǎn)慶典版的，一年交十萬(wàn)，交三年，五年后領(lǐng)取交費(fèi)的百分之六十，可劃算

保險(xiǎn)都是好的，只要買到合適自己的保險(xiǎn)才是最好的保障

鑫享現(xiàn)在預(yù)簽的，扣不了款，可以去問(wèn)一下。

保底3.5%肯定沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，3.5%以上是浮動(dòng)的，曾連續(xù)24月收益達(dá)6%人保是副部級(jí)央企，第一大股東是財(cái)政部占比89%.第二個(gè)股東是社?；鹫急?1%，新中國(guó)成立之初有二百多家保險(xiǎn)公司，1949年10月20日統(tǒng)一收回國(guó)有成立中國(guó)人保，2005成立人保壽險(xiǎn)(plcc)

一、國(guó)壽鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）的保障繳費(fèi)期：3、5年 保障期：10年 可附加萬(wàn)能賬戶 以30歲，年繳1萬(wàn)為例： 如果選擇繳費(fèi)3年，則第5個(gè)保單年度起，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的60%（6千），第10個(gè)保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果選擇繳費(fèi)5年，則第5個(gè)保單年度起，每年領(lǐng)年交保費(fèi)的100%（1萬(wàn)），第10個(gè)保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果想要了解主險(xiǎn)的實(shí)際收益率，那就少不了理財(cái)險(xiǎn)的照妖鏡IRR（內(nèi)部收益率），奶爸分別測(cè)算了兩種繳費(fèi)年限的IRR如下： 而鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）的主險(xiǎn)IRR分別為1.68%、1.44%，確實(shí)沒(méi)有達(dá)到監(jiān)管限制的4.025%預(yù)定利率，所以好像也沒(méi)什么毛病，但是怎么跟宣傳上的差這么遠(yuǎn)。 不得不說(shuō)，這個(gè)測(cè)算出來(lái)的收益確實(shí)不高。 那么國(guó)壽鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）5.3%的收益又是怎么來(lái)的呢？ 于是有人就告訴奶爸，鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）的主要收益來(lái)源于萬(wàn)能賬戶，返還的錢轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶，可以錢生錢，復(fù)利增長(zhǎng)，收益可達(dá)5.3%！ 好像也有那么一點(diǎn)道理，不過(guò)奶爸也不是那么好忽悠的，還是數(shù)據(jù)說(shuō)話。 02、5.3%的利率是怎么來(lái)的一款保險(xiǎn)說(shuō)得再好聽(tīng)也不是真的，只有條款是板上釘釘?shù)氖虑?，奶爸直接翻出鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）的條款： 我們先來(lái)捋一捋兩個(gè)利率的含義。 結(jié)算利率：保險(xiǎn)公司給付的實(shí)際保單收益，只代表上一個(gè)月的實(shí)際投資情況，也就是說(shuō)未來(lái)怎么樣誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。 保證利率：合同明確的最低收益率，也就是說(shuō)，即便保險(xiǎn)公司實(shí)際收益為負(fù)，給付客戶的最低收益也有2.5%。 但這也不是5.3%的收益啊......奶爸接著翻產(chǎn)品信息，終于在計(jì)劃書(shū)里面找到這一個(gè)數(shù)據(jù)的來(lái)源： 5.3%假定利率。剛說(shuō)完結(jié)算利率和保證利率，那這個(gè)假定利率又是什么？ 顧名思義，就是預(yù)期的收益為5.3%，這是并不保證的收益。 其實(shí)這本來(lái)沒(méi)什么問(wèn)題，可是奶爸卻見(jiàn)到不少這樣的宣傳。 同樣的條件，0歲開(kāi)始繳費(fèi)3年，年交10萬(wàn)，再來(lái)對(duì)比賬戶價(jià)值測(cè)算： 前后對(duì)比一下，基本可以確認(rèn)“年年領(lǐng)28.8萬(wàn)”的宣傳用語(yǔ)是以5.3%假定利率為依據(jù)了。 但這就涉嫌夸大宣傳了，讓客戶看預(yù)期的收益，以為收益很高，實(shí)際到手的收益卻是無(wú)法保證的。 理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。這是銷售誤導(dǎo)，也是奶爸堅(jiān)決不認(rèn)同的做法！ 當(dāng)然了，萬(wàn)能險(xiǎn)的利率都會(huì)在官網(wǎng)展示出來(lái)的，為了看看實(shí)際的收益率怎么樣，奶爸在中國(guó)人壽官網(wǎng)找到了這份報(bào)告： 可以看到，27款年金險(xiǎn)，5%以上結(jié)算利率的只有4款，而且都是在宣傳期的產(chǎn)品。 更多的是只有3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品，而且中國(guó)人壽官網(wǎng)也表示，當(dāng)期結(jié)算利率不代表未來(lái)投資收益。 那么3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品又是一個(gè)什么樣的狀態(tài)？奶爸隨便選了一款作為例子： 所以如果要問(wèn)奶爸，對(duì)鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）往后的收益怎么樣？不怎么樣，慢慢都會(huì)回歸正常水平，一段時(shí)間后誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)收益會(huì)掉到什么程度了。 不過(guò)，想要高收益率，也有一個(gè)辦法，往萬(wàn)能賬戶里追加保費(fèi)。但是追加保費(fèi)是要收手續(xù)費(fèi)的，而且并不低。 也就是說(shuō)，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手續(xù)費(fèi)，第一年的收益也就不到2.3%。 第二年后的收益呢？誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。而且，主險(xiǎn)返還的保費(fèi)轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶，同樣也要扣除1%的費(fèi)用。 除此之外，宣傳中的100%隨取隨用也是做不到的，注意看第三點(diǎn)。 最低標(biāo)準(zhǔn)是什么，沒(méi)有人知道，最后還是看保險(xiǎn)公司可以讓你取多少。而且前五年取的話還要手續(xù)費(fèi)，怎么算怎么不劃算。 03、淺談國(guó)壽鑫享至尊不管怎么說(shuō)，一款年金險(xiǎn)是需要長(zhǎng)期持有的。 早期退?；蛘叻颠€的話，容易出現(xiàn)損失，收益時(shí)間也相對(duì)比較長(zhǎng)。 而鑫享至尊年金險(xiǎn)（慶典版）要說(shuō)有多差，那也不能一句話說(shuō)死了。 上述年金險(xiǎn)的特點(diǎn)它有，如果萬(wàn)能賬戶能夠維持5.3%的實(shí)際收益率，其實(shí)還是不錯(cuò)的。 而現(xiàn)實(shí)是萬(wàn)能賬戶的利率無(wú)法保證得了，如果未來(lái)有一段時(shí)間的利率持續(xù)3%，還不如一份3.5%甚至4.025%預(yù)定利率的純年金險(xiǎn)。 所以，要不要選擇萬(wàn)能賬戶的收益，取決于你對(duì)未來(lái)的利率是否樂(lè)觀了，也有一丟丟的投資運(yùn)氣成分。 而所謂終身5.3%的利率就別想了，都是理想狀態(tài)下的預(yù)測(cè)罷了。 不過(guò)主險(xiǎn)的收益確實(shí)是低，不到2%，這個(gè)黑點(diǎn)真的沒(méi)得洗。 總結(jié)一款年金險(xiǎn)的收益，不外乎兩點(diǎn)： 主險(xiǎn)的預(yù)定利率：也就是我們可以自己算的IRR，是合同可以保證的固定收益。 萬(wàn)能賬戶的收益：有保證利率，但需要和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 看懂這兩點(diǎn)收益，也就沒(méi)人能夠忽悠你了，下次有代理人給你推薦年金險(xiǎn)的時(shí)候，問(wèn)一下他IRR怎么算，可能他還沒(méi)你懂呢~ 現(xiàn)在很多不靠譜的保險(xiǎn)從業(yè)者夸大收益，只展示理想的收益，誤導(dǎo)銷售，實(shí)在是嚴(yán)重違反監(jiān)管要求。 不過(guò)還是那一句，年金險(xiǎn)適合有閑置資金的人用作養(yǎng)老儲(chǔ)備，如果普通的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定壽、意外險(xiǎn)都沒(méi)有，還是老老實(shí)實(shí)先把這些配置上吧。