后者更適合，第一個(gè)投保時(shí)越年輕越好……

智悅是智勝、智盈的升級(jí)加強(qiáng)版，主要是重疾類別從30大類升級(jí)至45大類。

萬能險(xiǎn)是很靈活的，看你想要保額高還是分紅高，可以自己調(diào)節(jié)

對(duì)于已經(jīng)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，應(yīng)該是對(duì)自己的利益有了最基本的了解（保險(xiǎn)計(jì)劃書）！ 業(yè)務(wù)員根據(jù)中國保險(xiǎn)法規(guī)定，在客戶當(dāng)時(shí)辦理時(shí)就應(yīng)該把退保及收益詳細(xì)講清楚了，不然屬于違規(guī)誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象，要被其公司解除代理合同的！ 首年扣費(fèi)剩余到自己賬戶的錢約只有2000元不到！

智勝人生發(fā)生重疾理賠后現(xiàn)金價(jià)值（賬戶價(jià)值）和保額等比例減少。例如當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值為6萬時(shí)發(fā)生重疾，理賠10萬重疾保險(xiǎn)金后，保額變?yōu)?0*（1-10/20)=10萬，現(xiàn)金價(jià)值=6*（1-10/20)=3萬。當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值為15萬時(shí)發(fā)生重疾，重疾理賠金為15*105%= 15.75萬。理賠后基本保額為20（1-15.75/20）=4.25萬，現(xiàn)金價(jià)值為15*（1-15.75/20）=3.187萬。

不管你買多少都沒有用，出事都要求這個(gè)部門驗(yàn)證書那個(gè)醫(yī)院證明書，叫你交錢時(shí)先扣你錢完事后再發(fā)信息通知你，什么讓驗(yàn)證是誰扣的，那個(gè)部門扣的，工作人員工號(hào)，姓名，

首先，并不是30-40歲這個(gè)年齡是否適合買萬能險(xiǎn)，而是一個(gè)人的具體情況是否適合。沒有任何一種保險(xiǎn)是能夠適合多數(shù)人的，所以在沒有進(jìn)行溝通，了解具體情況的時(shí)候，談某個(gè)險(xiǎn)種實(shí)在為時(shí)過早。

附加險(xiǎn)當(dāng)然可以購買，但必須體檢，52歲購買萬能建議在考慮下！ 萬能險(xiǎn)擁有保底利率，屬于理財(cái)型產(chǎn)品，賬戶比較靈活，但是同樣繳費(fèi)終身、扣費(fèi)終身、每年成本費(fèi)用扣除都在上漲！少兒萬能還本約5年，成人萬能還本約在10年左右！同時(shí)需注意： 1、 此類產(chǎn)品不適合50歲以上人士購買，扣除成本費(fèi)增長(zhǎng)過快 2、 萬事以合同為主，保底利率盡量不要遠(yuǎn)低于年利率 3、 公司應(yīng)有著長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益，不可投資收益或高或低 4、 年保費(fèi)要符合自己的財(cái)務(wù)能力，控制在年收入的10-15%，月收入應(yīng)不小于年保費(fèi) 5、 萬能險(xiǎn)的可控性不高，作為理財(cái)產(chǎn)品，所以建議客戶繳費(fèi)期定在10年以上 6、 最佳購買人群以寬裕的財(cái)務(wù)能力者、年紀(jì)較輕者、有一定投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力者，俗稱“有錢人”

在你的合同里面有一頁保障成本表，對(duì)應(yīng)的年齡跟性別都有對(duì)應(yīng)的保障成本，是沒千元的保額 具體30萬是多少乘一下就可以了

我給你解釋一下萬能保險(xiǎn)是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的萬能保險(xiǎn)為例為你解釋。一來平安的萬能據(jù)統(tǒng)計(jì)是利息最高的，二來我原來有一個(gè)朋友在平安賣過這款保險(xiǎn)，我看過他的條款，所以比較清楚。不過大同小異了。都差不多。 現(xiàn)在我以平安保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)為例給大家介紹，因?yàn)槠桨驳膯T工和口水比較多，我來領(lǐng)教。 業(yè)務(wù)員通常這樣介紹平安保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)。 1、每年6000，可以存終身，但是一般存10年就OK了，就可以享受終身的保障。 2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以現(xiàn)金價(jià)值的方式給您計(jì)息，我們的利息比銀行的高。 3、假設(shè)我20歲，那么您的保障將會(huì)達(dá)到15萬，包括死亡及大病。 4、現(xiàn)金價(jià)值部分可以隨時(shí)領(lǐng)取，那錢本來就是您的呀，不過一年只能免費(fèi)領(lǐng)兩次，第三次就收手續(xù)費(fèi)。 以上說的應(yīng)該沒錯(cuò)吧，我想不應(yīng)該有不贊同的，即使有補(bǔ)充，也是微不足道的小地方了，應(yīng)該我說的沒有原則性錯(cuò)誤。 現(xiàn)在揭秘萬能險(xiǎn)的黑暗之處。 第一、什么是保障成本，什么是現(xiàn)金價(jià)值，為什么要與傳統(tǒng)險(xiǎn)分開，引入現(xiàn)金價(jià)值概念？ 保障成本：6000元中你用來買保險(xiǎn)的部分。 現(xiàn)金價(jià)值：6000元-保障成本，剩余的部分。 為什么與傳統(tǒng)險(xiǎn)分開，引入現(xiàn)金價(jià)值概念，就是騙呀。 舉例：傳統(tǒng)險(xiǎn)，比如我交給保險(xiǎn)公司5000塊，保我死亡，10萬，反正我在保期內(nèi)正常死亡，你就要賠付我10萬元錢，即使有爭(zhēng)議，也是手續(xù)或條款問題。 萬能險(xiǎn)，比如我交給保險(xiǎn)公司6000塊，保我死亡，10萬，雖然我的保障成本只有3000塊，但如果我死亡了，保險(xiǎn)公司依然只賠我10萬，現(xiàn)金價(jià)值是不退的。 傳統(tǒng)險(xiǎn)，我交5000保10W死亡，我不管保險(xiǎn)公司經(jīng)營效果如何，反正我死亡你就要給我10萬塊，你不能再收我的錢了。 萬能險(xiǎn)，我交6000保10W死亡，說是保障成本只有3000塊，但如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營效果不好，他就可以無限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保費(fèi)都不夠他扣我保障成本的（的確有這種可能）?，F(xiàn)在當(dāng)然沒有這種情況，但不是說以后也不可能有。一旦時(shí)間價(jià)值扣除完畢，我的保單就可能提前被終止。 第二，現(xiàn)金價(jià)值可以隨時(shí)取嗎？ 可以，但是影響你的保額。 例如：你保單中的現(xiàn)金價(jià)值為6W元，保額為10W元。現(xiàn)在你想取出5W（不能都取，因?yàn)樗勰惚Ｕ铣杀镜模沂敲咳湛廴∏铱廴☆~度沒有上限，一旦沒的扣了，你的保險(xiǎn)也就作廢了）。那么當(dāng)你取出5W時(shí)，你的保額還是10W嗎？不是了，你的保額就剩下5W了。如果你想恢復(fù)成10W，那么你就要把取出來得5W再補(bǔ)回去。 第三，現(xiàn)金價(jià)值的利息高嗎？ 不知道，一方面利息并沒有簽在合同里，而是一個(gè)計(jì)劃書而已，計(jì)劃書不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影響保額，等于里面生出的利息是給保險(xiǎn)公司生的，跟你沒關(guān)系。 第四，越年輕上保險(xiǎn)越好嗎？ 看你從哪方面說了。 舉例：20歲，6000元交10年，保15萬。 從靜態(tài)財(cái)務(wù)分析法來看，當(dāng)我30歲時(shí)，付出了6W的成本，當(dāng)我70歲時(shí)死亡（這個(gè)年紀(jì)大家都可以接受吧），保險(xiǎn)公司賠我15萬。我凈賺9W。 從動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析法來看，當(dāng)我30歲時(shí)，付出了6W的成本及累計(jì)利息（現(xiàn)在的利息我先忽略不計(jì)），當(dāng)我70歲時(shí)死亡，大家算算值嗎？當(dāng)我70歲時(shí)15萬的購買力可能還不如我30歲時(shí)3萬塊得購買力呢~~~~~~不要說保障了，賠死了快。 今年是2011年，如果你手中有2W塊錢，應(yīng)該不足為奇吧，現(xiàn)在讓你倒退40年，1971年，那時(shí)你要有2W，想想是什么概念。 這就是時(shí)間價(jià)值，從中國CPI的漲幅來看，只賠不賺。 當(dāng)然了，很多人說，買保險(xiǎn)是買保障，這話沒錯(cuò)，但是我有保障嗎？你是業(yè)務(wù)員，不是理賠員，你不能向我承諾理賠的事宜，這就是沒保障。 同時(shí)，你不將所有的不利因素向客戶說明，這也是沒保障。 最后，給所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員出一道題，假設(shè)我20歲，每年繳納6000元現(xiàn)金，連續(xù)繳納10年，以你公司現(xiàn)有保障成本及現(xiàn)金價(jià)值的利率為準(zhǔn)，以國家CPI漲幅為依據(jù)，如果我保15W，請(qǐng)問，我在多大歲數(shù)時(shí)死亡，正好不虧？換句話說，我在多大歲數(shù)前死了，就值了，在多大歲數(shù)時(shí)死亡，就虧了？謝謝，我已經(jīng)有答案嘍，答案很另類，小熊很震驚。 答案揭曉一下吧，省的你再給我回帖。 以現(xiàn)在銀行存款利息3.25%且能夠沖抵CPI上漲速度來計(jì)算（其實(shí)很難沖抵）。 20歲開始繳納，每年6000元，保15W，你的盈虧平衡年限為20年。 30歲開始繳納，每年6000元，保12W，你的應(yīng)聘平衡年限為18年。 也許你會(huì)說，不錯(cuò)呀，至少能保障我20年呢（以你20歲來計(jì)算）。 現(xiàn)在我給你提供一組數(shù)據(jù)你看一下就明白了。 1990年 全國平均壽命為68.55歲，男性66.84歲，女性70.47歲。最低省份西藏，平均59.64歲，男性57.64歲，女性61.57歲。 2000年 全國平均壽命為71.40歲，男性69.63歲，女性73.33歲。最低省份西藏，平均64.37歲，男性62.52歲，女性66.15歲。 也就是說，假設(shè)你是20歲男性（你25歲，自己算一下就OK了），當(dāng)你的保險(xiǎn)自2011年交到20年得時(shí)候，你正好40歲。如果這是死亡，你不賠錢，保險(xiǎn)公司也不掙錢（靜態(tài)算法，動(dòng)態(tài)算法你就賠了）。如果早死，你就掙，晚死保險(xiǎn)公司就掙。 如果正好你40歲死亡，那也就是說在2031年你死亡時(shí)，你的壽命低于1990年西藏男性平均壽命19年。 這還用他保，我保都保你了。