現(xiàn)在我以平安保險公司的萬能險為例給大家介紹，因?yàn)槠桨驳膯T工和口水比較多，我來領(lǐng)教。 業(yè)務(wù)員通常這樣介紹平安保險公司的萬能險。 1、每年6000，可以存終身，但是一般存10年就OK了，就可以享受終身的保障。 2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以現(xiàn)金價值的方式給您計息，我們的利息比銀行的高。 3、假設(shè)我20歲，那么您的保障將會達(dá)到15萬，包括死亡及大病。 4、現(xiàn)金價值部分可以隨時領(lǐng)取，那錢本來就是您的呀，不過一年只能免費(fèi)領(lǐng)兩次，第三次就收手續(xù)費(fèi)。 以上說的應(yīng)該沒錯吧，我想不應(yīng)該有不贊同的，即使有補(bǔ)充，也是微不足道的小地方了，應(yīng)該我說的沒有原則性錯誤。 現(xiàn)在揭秘萬能險的黑暗之處。 第一、什么是保障成本，什么是現(xiàn)金價值，為什么要與傳統(tǒng)險分開，引入現(xiàn)金價值概念？ 保障成本：6000元中你用來買保險的部分。 現(xiàn)金價值：6000元-保障成本，剩余的部分。 為什么與傳統(tǒng)險分開，引入現(xiàn)金價值概念，就是騙呀。 舉例：傳統(tǒng)險，比如我交給保險公司5000塊，保我死亡，10萬，反正我在保期內(nèi)正常死亡，你就要賠付我10萬元錢，即使有爭議，也是手續(xù)或條款問題。 萬能險，比如我交給保險公司6000塊，保我死亡，10萬，雖然我的保障成本只有3000塊，但如果我死亡了，保險公司依然只賠我10萬，現(xiàn)金價值是不退的。 傳統(tǒng)險，我交5000保10W死亡，我不管保險公司經(jīng)營效果如何，反正我死亡你就要給我10萬塊，你不能再收我的錢了。 萬能險，我交6000保10W死亡，說是保障成本只有3000塊，但如果保險公司經(jīng)營效果不好，他就可以無限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保費(fèi)都不夠他扣我保障成本的（的確有這種可能）?，F(xiàn)在當(dāng)然沒有這種情況，但不是說以后也不可能有。一旦時間價值扣除完畢，我的保單就可能提前被終止。 第二，現(xiàn)金價值可以隨時取嗎？ 可以，但是影響你的保額。 例如：你保單中的現(xiàn)金價值為6W元，保額為10W元。現(xiàn)在你想取出5W（不能都取，因?yàn)樗勰惚Ｕ铣杀镜?，而且是每日扣取且扣取額度沒有上限，一旦沒的扣了，你的保險也就作廢了）。那么當(dāng)你取出5W時，你的保額還是10W嗎？不是了，你的保額就剩下5W了。如果你想恢復(fù)成10W，那么你就要把取出來得5W再補(bǔ)回去。 第三，現(xiàn)金價值的利息高嗎？ 不知道，一方面利息并沒有簽在合同里，而是一個計劃書而已，計劃書不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影響保額，等于里面生出的利息是給保險公司生的，跟你沒關(guān)系。 第四，越年輕上保險越好嗎？ 看你從哪方面說了。 舉例：20歲，6000元交10年，保15萬。 從靜態(tài)財務(wù)分析法來看，當(dāng)我30歲時，付出了6W的成本，當(dāng)我70歲時死亡（這個年紀(jì)大家都可以接受吧），保險公司賠我15萬。我凈賺9W。 從動態(tài)財務(wù)分析法來看，當(dāng)我30歲時，付出了6W的成本及累計利息（現(xiàn)在的利息我先忽略不計），當(dāng)我70歲時死亡，大家算算值嗎？當(dāng)我70歲時15萬的購買力可能還不如我30歲時3萬塊得購買力呢~~~~~~不要說保障了，賠死了快。 今年是2011年，如果你手中有2W塊錢，應(yīng)該不足為奇吧，現(xiàn)在讓你倒退40年，1971年，那時你要有2W，想想是什么概念。 這就是時間價值，從中國CPI的漲幅來看，只賠不賺。 當(dāng)然了，很多人說，買保險是買保障，這話沒錯，但是我有保障嗎？你是業(yè)務(wù)員，不是理賠員，你不能向我承諾理賠的事宜，這就是沒保障。 同時，你不將所有的不利因素向客戶說明，這也是沒保障。 最后，給所有保險業(yè)務(wù)員出一道題，假設(shè)我20歲，每年繳納6000元現(xiàn)金，連續(xù)繳納10年，以你公司現(xiàn)有保障成本及現(xiàn)金價值的利率為準(zhǔn)，以國家CPI漲幅為依據(jù)，如果我保15W，請問，我在多大歲數(shù)時死亡，正好不虧？換句話說，我在多大歲數(shù)前死了，就值了，在多大歲數(shù)時死亡，就虧了？謝謝，我已經(jīng)有答案嘍，答案很另類，小熊很震驚。 答案揭曉一下吧，省的你再給我回帖。 以現(xiàn)在銀行存款利息3.25%且能夠沖抵CPI上漲速度來計算（其實(shí)很難沖抵）。 20歲開始繳納，每年6000元，保15W，你的盈虧平衡年限為20年。 30歲開始繳納，每年6000元，保12W，你的應(yīng)聘平衡年限為18年。 也許你會說，不錯呀，至少能保障我20年呢（以你20歲來計算）。 這是一款坑人的保險，業(yè)務(wù)員不會告訴你這是一款終身消費(fèi)保險，每年都要從你的賬戶里扣除手續(xù)費(fèi)和保障成本，千萬不要購買?。。?

你好，不知道保額是多少，如果保額設(shè)置恰當(dāng)?shù)脑捠强梢缘?。萬能險要扣除初始費(fèi)用和保障成本，剩余為現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值按日計息月復(fù)利增值。現(xiàn)階段平安萬能險利率維持在4%左右，保持在中檔演示利率偏下一點(diǎn)，在中年期保障成本相對較低，當(dāng)交費(fèi)幾年后現(xiàn)金價值根據(jù)利率增值大于保障成本，賬戶內(nèi)現(xiàn)金價值就會增多。投保人可以在平安網(wǎng)站開通一賬通關(guān)聯(lián)保單就可以看到每年賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價值了。

如果保的保額不是過份的高，附加險不是特別的多，年齡不是特別的大，10年應(yīng)該是保本左右，日利息月結(jié)算，相當(dāng)于復(fù)利，越往后回來的錢越多，但有條件應(yīng)該多交幾年，10年是最低標(biāo)準(zhǔn)了，15年應(yīng)該很不錯。

　　一、。如果您想自己做被保險人的話，您還沒買過保險，建議您買智勝人生。平安智勝人生終身險是萬能險，和吉星盈瑞分紅險相比較的話，側(cè)重于保障。 　　二、雖然需要每年扣取保障成本，而且就你這個年齡來看成本會很高，12.25元∕千元?，F(xiàn)金賬戶的資金是月復(fù)利計息的，可以抵消一部分保障成本。 　　保險的特點(diǎn)是投保的同時，就能得到約定的保障額。 在有風(fēng)險（疾病、意外等）發(fā)生或約定的條件 比如50歲 60歲時，領(lǐng)取的保險金會數(shù)十甚至數(shù)百倍于保費(fèi)，可謂“以小博大，四兩撥千金”。保險不會給你帶來高于銀行的收益。它不是進(jìn)攻的利器，卻是防守時最堅實(shí)、有力的后盾。進(jìn)攻可以等到最佳時機(jī)，防守卻一定要從現(xiàn)在做起。 　　如果您的目的是為了為孩子留下點(diǎn)什么，那更建議把自己和愛人作為被保險人投保智勝人生。這款保險對于您這個年齡來說，性價比最高，是提前給付重疾險。再有醫(yī)保報銷是有比例的，還有不在醫(yī)保范圍以內(nèi)的藥品以及治療費(fèi)是不報銷的。 　　這款保險還有個追加功能，當(dāng)然6000開戶的只能每年只能追加六萬元 如果兩萬元開戶可以無限量追加，合理避稅避債。有很多做生意的朋友投了這款保險產(chǎn)品。在確保自己以及家人的健康前提下，把自己辛辛苦苦攢下來的錢在能得到一定收益的情況下留給了孩子，

您好：如果是想純屬的保障，購買萬能險是沒問題。但在專業(yè)的角度這個年齡更適合購買定期壽險。

萬能險特點(diǎn) 1、萬能險有兩個賬戶，所交的保費(fèi) 一部分進(jìn)入個人賬戶，這個是真正屬于你可以支配的資金，每個月的利率結(jié)算也是以這個賬戶為計算基數(shù)，月復(fù)利滾存。按年利率計算有1.75%---2.5%的保底利率（具體要看產(chǎn)品規(guī)定），保底利率以上的都是浮動的、不確定的，利率結(jié)算取決于公司的投資營運(yùn)水平，另外一部分保費(fèi)被保險公司扣除，包括初始費(fèi)用，保單管理費(fèi)，風(fēng)險保障費(fèi)用等。 換來的是保險公司承擔(dān)約定的風(fēng)險保障，投保人可以根據(jù)自己的需求調(diào)高調(diào)低保額，相應(yīng)的扣除的風(fēng)險保障費(fèi)用也不同，要明白一點(diǎn)，這部分保障是你每年花錢買來的，而不是保險公司免費(fèi)送的。 2、萬能險初始費(fèi)用扣除前幾年多，以后逐年減少，如果你只是單純的想交個個三五年的保費(fèi)，取得比銀行儲蓄高的回報，又不想存太久時間，我勸你還是打消這個念頭，因?yàn)榍皫啄昕鄢某跏假M(fèi)用比例高，投資收益所得，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠彌補(bǔ)扣除的費(fèi)用。 3、萬能險風(fēng)險保障費(fèi)用和一般的傳統(tǒng)保險采用均衡費(fèi)率不同，是采用自然費(fèi)率，就是保費(fèi)是隨著年齡的增加而增長，（不像均衡費(fèi)率，保險公司按一個平均的費(fèi)率，每年都一樣）自然費(fèi)率的特點(diǎn)決定了在年輕的時候可以用相對低的成本買到高額的風(fēng)險保障，而年齡大的時候風(fēng)險保障成本相當(dāng)昂貴。 有人要說，我看到的萬能險計劃書在年齡大的時候扣除的風(fēng)險保障成本不是很高呀，這是因?yàn)槟壳笆忻嫔系娜f能險大多采取這種模式，出險時，當(dāng)你個人賬戶價值小于你的風(fēng)險保額，保險公司賠付你風(fēng)險保額，當(dāng)你的個人賬戶價值大于風(fēng)險保額時，保險公司賠付你個人賬戶價值的105%，其實(shí)這個時候保險公司承擔(dān)的風(fēng)險是個人賬戶價值的5%，相應(yīng)扣除的風(fēng)險保障費(fèi)用，也就是這部分保額對應(yīng)的保費(fèi)，當(dāng)然看起來不會很多，大大降低了保額嘛。 4、萬能險存取相對自由，可持續(xù)交費(fèi)，可追加保費(fèi)，可緩交保費(fèi)，可部分支?。ㄈ恐t自動終止合同），注意的是緩交和部分支取是建立在合同規(guī)定的個人賬戶最低額度上，并有足夠的錢用來扣除風(fēng)險保障費(fèi)用等，否則客戶最終會發(fā)現(xiàn)，個人賬戶里面沒錢了，保險失效了。 綜合上面所描述的萬能險特點(diǎn)可以看出，萬能險是一款比較復(fù)雜的險種，特點(diǎn)非常鮮明， 如果不是有專業(yè)的、有職業(yè)操守的代理人根據(jù)客戶的需求進(jìn)行合理的設(shè)計、仔細(xì)的講解，以及后期賬戶的追蹤，管理，調(diào)整。 如果只是一味迎合客戶的要求，夸大萬能險的收益和靈活性，加上客戶的選擇性理解，客戶很容易被誤導(dǎo)， 了解一個保險產(chǎn)品條款很重要，條款之外的東西都是不確定的，希望這篇文章對大家認(rèn)識萬能險有點(diǎn)幫助。

您好！一般家庭收入的15%—20%用來購買保險比較科學(xué)。 您太太的平安鑫盛終生壽險《分紅型》是不錯的，而且還幫她附加了住院醫(yī)療險，是非常好的。但是您不必和您太太購買一樣的產(chǎn)品，雞蛋不要放在一個籃子里嘛，盡量分開放。 平安智勝萬能險，年繳4000元，月均333元，如果月收入2500左右，這個額度差不多。 但是無論是分紅險還是意外險，都是屬于理財險，您可以為自己投保些意外險或重大疾病險，保額較高、但保費(fèi)不高。因?yàn)槟羌依锏捻斄褐?，需要的保障相對要高些? 這樣您的家庭中理財險和意外險、重疾險就都有了，比較科學(xué)。

主要看客戶的情況，也就是需求和實(shí)際的經(jīng)濟(jì)能力而定。 護(hù)身福是目前最全面的保障型產(chǎn)品，保費(fèi)當(dāng)然相對較高。 萬能險，靈活一些，保費(fèi)的性價比，具有優(yōu)勢。 個人推薦萬能險，這樣靈活一些，至于爭議，那是不明所以的人打發(fā)無聊時間而用的工具。 萬能很好，建議參考！

智勝人生發(fā)生重疾理賠后現(xiàn)金價值（賬戶價值）和保額等比例減少。例如當(dāng)現(xiàn)金價值為6萬時發(fā)生重疾，理賠10萬重疾保險金后，保額變?yōu)?0*（1-10/20)=10萬，現(xiàn)金價值=6*（1-10/20)=3萬。當(dāng)現(xiàn)金價值為15萬時發(fā)生重疾，重疾理賠金為15*105%= 15.75萬。理賠后基本保額為20（1-15.75/20）=4.25萬，現(xiàn)金價值為15*（1-15.75/20）=3.187萬。

這個保險還是可以的，重疾保障的成本最低，但你的母親是不能買的，因?yàn)槁殬I(yè)的原因是不能通過審核的。（當(dāng)然也有辦法通過審核） 我推薦你買平安的鑫盛終身壽險，附加重疾和意外，住院醫(yī)療等，分紅選擇交情增額（每年的分紅再去買保額） 這個產(chǎn)品相對來說要便宜點(diǎn)，到身故后能拿到一筆不少的賠償金。