近些年來，隨著人們生活水平的提高，有保險意識的人越來越多，不過不少人會有這樣的憂慮：買了保險但是不出險浪費錢。

那么有沒有什么兩全的辦法呢？針對如何滿足這種客戶需求的問題，保險公司針對這種問題推出的新產(chǎn)品就是“萬能險”。萬能險是個什么東西？我下面就給大家好好講講。

學(xué)姐在這里給大家提個醒，大家買保險是為了滿足對未來的保障需求，給自己能夠解決意外的能力和條件，保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能的。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險和其他保險，建議收藏下文以便理解：

一、萬能險是什么？萬能險的歷史并沒有很長，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，是將一份定期壽險和一份年金儲蓄進行組合的產(chǎn)品，多虧了它“萬能”的名頭和吸引人的功能，一經(jīng)推出便廣受青睞，這便是當(dāng)時市面上剛面世的萬能險。

不難發(fā)現(xiàn)，從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看，萬能險屬于人身險產(chǎn)品，主打功能保障和投資的，其意義就是，不僅具有保險保障功能，還設(shè)立有保底收益投資賬戶。

怎么看萬能險的收益邏輯呢？便于直觀地理解，學(xué)姐先直接放示意圖：

萬能險收益邏輯示意圖

接下來學(xué)姐會給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

一旦被保人確定產(chǎn)品，繳納保費之后，保險公司首先要扣除的就是初始費用（運營成本），

一部分沒用完的錢會進入安全賬戶，目的會起到保護作用；另一部分則會進入投資賬戶，方便以后投資。

至于花在保障和投資上錢要怎么分配，這個額度的分配是投保人隨自身情況調(diào)整的。

上述對萬能險的介紹只是表層，對萬能險還是很感興趣嗎？來看看吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

萬能險繳費自由這點是與傳統(tǒng)壽險不同的。

支付了初期最低保費之后，投保者在以后各年都可根據(jù)收益情況，隨時追加投資;

只要保單賬戶能付得起保費金額，客戶甚至可以暫停保費支付；

投保人有一項權(quán)力，就是在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額，

（2）萬能險保障靈活多樣

如無特殊情況，重大疾病險、意外險等險種都能用萬能險來作為補充的，其實就是萬能險擁有一些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等這些。

萬能險除了可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，還有其他很多作用，甚至能用作教育基金，這樣可以為被保人提供更多的保障。

（3）萬能險賬戶透明

萬能險比其他險種多了一個設(shè)計，就是透明賬戶設(shè)計，使得其費用非常透明，不論是所繳保費扣除初始費用，還是保障成本，亦或是進入投資賬戶的比例等都有明確說明。

而且保險公司每月或者每季度進行保單賬戶價值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計為客戶查看賬戶價值的詳細內(nèi)容，如扣除了多少費用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險的保證收益中包含的保費是扣除費用及保障成本后的再進入單獨賬號部分的，并不是交的保費的收益總和，這個是大家必須了解的。

很多萬能險給客戶的承諾都是5年內(nèi)每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保險公司和投資人會按比例進行分享。

但對于保證收益各個公司又不盡相同，最后的收益怎樣要看保險公司怎么運用資金和進行怎樣的綜合管理。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面也說到了，萬能險對保底收益一般都是會有承諾的，但是值得注意的是，超出保底收益的部分是不穩(wěn)定的。

畢竟在保證收益外的部分保險公司什么承諾都不會做。對于未來的收益如何我們在產(chǎn)品說明書中看到的測算只能說是一種描述性的方案。投資收益具有波動性強的特點。

（2）投資收益不高

我們比較能見到的一些萬能險保證利率都在在1.75%~2.5%這個范圍內(nèi)，知道銀行儲蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，這并不屬于高利率，所以投資收益是怎樣的就不問可知了。

除了上面的所說到的不足之外，購買萬能險需謹慎，還要注意的地方有很多，比如有哪些呢？這里有答案：

總而言之，亮點缺陷兼?zhèn)涫钱a(chǎn)品的常態(tài)，萬能險也無疑例外，其擁有較廣的用途面，而且還可以用來投資，但投資收益的多少并不能保障，初始費用、風(fēng)險保費等的返還是使整體收益率提高的原因。

所以學(xué)姐想告訴大家，如果有其他理財產(chǎn)品可以選擇，就避免用萬能險進行理財，將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品不是明智之舉。

三、投保萬能險要注意什么？確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是我們在購買萬能險之前需要做的事，是否能很好的控制周遭的風(fēng)險，畢竟保險的初心是提供保障。如果你需要為自己或家人配備一份萬能險，從哪些方面挑選更加合適呢？下面就讓學(xué)姐給大家答疑解惑。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對產(chǎn)品利率進行查詢。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在簽訂合同時會將萬能險產(chǎn)品的保底利率納入其中，可獲得的最少收益的多少取決于保底利率，保底利率越高，可獲得的最少收益就越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。較低的手續(xù)費所需的錢就會越少，就可以省下一筆不小的錢。

總而言之不難看出，萬能險僅對有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人適合，又苦于沒有其他投資渠道或者資金無處可用的人購買。對于一般的家庭，還是應(yīng)該先做好基本保障才行，最好不要脫離自身實際經(jīng)濟情況和需求，導(dǎo)致過度消費的行為。

在確認自己已經(jīng)有了基礎(chǔ)保障后，如果想要購買萬能險，可以將學(xué)姐整理好的萬能險盤點作為參考資料：

以上就是我對 "萬能型保險包含著什么詳解"的圖文回答，望采納！

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