養(yǎng)老年金險其實屬于商業(yè)養(yǎng)老保險，因為收益相對穩(wěn)定而且和其他大部分理財形式做比較經(jīng)濟風(fēng)險更小，所以受到了不少朋友的喜歡。

這些日子，學(xué)姐對恒安標準推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險比較感興趣。聽說這款產(chǎn)品可以讓客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲備。真的這么不錯嗎？學(xué)姐今天就來認真介紹下！

在開始正文以前，大家可以先復(fù)習(xí)一下年金險的相關(guān)知識點，點擊這個鏈接即可獲?。?/p>

一．恒安標準信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保障怎么樣？

先來看學(xué)姐精心準備的產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

總的來說，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保障責(zé)任設(shè)置是比較中規(guī)中矩的，只有養(yǎng)老年金和身故保險金，是大部分養(yǎng)老年金險都會配備的責(zé)任，并沒有什么太大的優(yōu)點。

不過市場上有些養(yǎng)老年金不但具備養(yǎng)老年金和身故保險金，而且具備滿期保險金。如果被保人生存至合同約定的滿期日，如此一來保險公司將遵循其選定的領(lǐng)取方式（如年領(lǐng)/月領(lǐng)）來進行若干倍的基本年金金額理賠。

可以這么理解就是這樣的年金險要是被保人能夠滿足給付條件，就可以在合同約定的期滿日一次性領(lǐng)取一筆滿期生存保險金。

可是令人感到遺憾的是，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險雖然提供了固定期限領(lǐng)取方式，卻沒有規(guī)定像滿期保險金這么亮眼的保障責(zé)任。

2.權(quán)益貼心

不過信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險也有其優(yōu)勢。

其中一個就是權(quán)益設(shè)置是比較出色的，不光規(guī)定了我們常見的賬戶持續(xù)獎勵以外，還規(guī)定投資組合賬戶轉(zhuǎn)換和1-3級殘疾特殊解除保險合同這兩項權(quán)益。

這款保險如今有進取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險公司每年為消費者帶來了4次免費組合轉(zhuǎn)換的機會，消費者可以按照自身的收益管理偏好來進行轉(zhuǎn)換。

至于1-3級殘疾特殊解除保險合同這項權(quán)益的處理方式涉及了幾種情況。如果在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前申請?zhí)厥饨獬贤@樣一來保險公司將退還申請?zhí)厥饨獬贤瑫r的個人賬戶價值。

要是在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后申請?zhí)厥饨獬贤?，結(jié)合實際選擇保證返還賬戶價值終身領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)）方式，另外申請?zhí)厥饨獬贤瑫r已給付的養(yǎng)老年金總和低于養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個人賬戶價值，保險公司將遵循合同退還養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個人賬戶價值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計利息）的差額。

如果選擇固定期限領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)），保險公司將如約給付固定領(lǐng)取期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計利息），或者以養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個人賬戶價值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計利息）的差額比例給付，這兩者是依照較大者來給付的。

3.起領(lǐng)年齡靈活可選

我們常見的養(yǎng)老年金險在起領(lǐng)年齡的設(shè)計上，一般都是設(shè)置3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的起領(lǐng)年齡可以根據(jù)個人情況選擇60-80周歲這個區(qū)間內(nèi)的任意一個年齡。

不過，因為在提供3-4種起領(lǐng)年齡的養(yǎng)老年金險中，女性大多是55周歲即允許開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的起領(lǐng)年齡雖然選擇空間大，但對于女性來說優(yōu)勢不是很顯著。

以上就是恒安標準信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個鏈接：

二．恒安標準信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險收益真的好嗎？

1.收益情況

作為一款理財用的保險產(chǎn)品，大家肯定會關(guān)心收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的收益究竟怎么樣呢？學(xué)姐可以根據(jù)官方提供的信息給大家具體演算一下。

要是一名30周歲男性為自己買入這款產(chǎn)品，每月500元的保費，選擇60周歲起根據(jù)月領(lǐng)取養(yǎng)老年金至85周歲，選擇穩(wěn)健型賬戶。參照中檔演示利率來預(yù)估，他在60周歲開始每年共計擁有20292元。于是這個收益情況就見仁見智了。

值得大家關(guān)注的是，針對年金險而言，我們一般通過IRR來猜測其實際收益率，好的年金險IRR往往無限接近于3.5%。

2.權(quán)衡保底利率與初始費用

簡單來說，我們還可以通過權(quán)衡保底利率和初始費用來分析這款產(chǎn)品的收益情況。

再看看保底利率方面，進取型組合賬戶實行1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶達到了2.5%，這兩個保底利率并不是很給力，值得注意的是在這個最低保證利率之上的收益是不做保證的。此外，當前我們比較常見的萬能險保底利率最高達到了3%。

所以說，倘若要提到利率，到那時這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過市面上優(yōu)質(zhì)的萬能險。

有些朋友可能了解，萬能險目前除了有保底利率，也有初始費用。

初始費用實際上就是保險公司在我們繳納的每一筆保費中預(yù)先扣除的那部分費用，況且扣除之后的剩余部分才會進入個人賬戶增值，如此一來在這方面自然是扣除的部分越少，我們的收益越來越可觀了。

很多萬能險的初始費用會參考繳費方式的不同，現(xiàn)在設(shè)置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的初始費用最高即為3%，也是沒有閃光點的。

分析下來，學(xué)姐認為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的表現(xiàn)不太值得稱贊。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在權(quán)益方面和起領(lǐng)年齡的選擇上，不過它的保障一般，所以收益也并不一定如我們想象中的那么好。

不過，想買年金險的朋友也別灰心，學(xué)姐這里還有一些收益不錯的年金險產(chǎn)品可以供大家對比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

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