養(yǎng)老年金險的實質(zhì)是商業(yè)養(yǎng)老保險，因為收益相對穩(wěn)定而且跟其他大部分理財形式比起來經(jīng)濟風(fēng)險更小，所以一直有很高的熱度。

近期，恒安標(biāo)準(zhǔn)推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險吸引了學(xué)姐的目光。聽說這款產(chǎn)品的亮點是能夠幫助客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲備。真的有這么好嗎？今天學(xué)姐就帶大家來一探究竟！

在開始正文以前，大家可以先復(fù)習(xí)一下年金險的相關(guān)知識點，點擊這個鏈接即可獲取：

一．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保障怎么樣？

大家先來瀏覽下產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

總的來說，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險設(shè)置的保障責(zé)任設(shè)置是比較中規(guī)中矩的，只有養(yǎng)老年金和身故保險金，是不少養(yǎng)老年金險都會配備的責(zé)任，并沒有什么太大的優(yōu)點。

然而市場上有些養(yǎng)老年金不只涵蓋了養(yǎng)老年金和身故保險金，再一個就是提供了滿期保險金。如果被保人生存至合同約定的滿期日，這種情況下保險公司將依照其選定的領(lǐng)取方式（如年領(lǐng)/月領(lǐng)）來賠償若干倍的基本年金金額。

可以這么說就是這樣的年金險倘若被保人能夠滿足給付條件，如此一來可以在合同約定的期滿日一次性到手一筆滿期生存保險金。

可是令人感到惋惜的是，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險即使覆蓋了固定期限領(lǐng)取方式，卻沒有提供像滿期保險金這么亮眼的保障責(zé)任。

2.權(quán)益貼心

不過信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險也有其特色。

其中一個就是權(quán)益設(shè)置是比較貼心的，除了提供我們常見的賬戶持續(xù)獎勵以外，還設(shè)置投資組合賬戶轉(zhuǎn)換和1-3級殘疾特殊解除保險合同這兩項權(quán)益。

這款保險如今有進(jìn)取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險公司每年為消費者提供4次免費組合轉(zhuǎn)換的機會，消費者可以遵循自身的收益管理偏好來進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

至于1-3級殘疾特殊解除保險合同這項權(quán)益的處理方式分為幾種情況。假設(shè)在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前申請?zhí)厥饨獬贤菢拥脑挶ｋU公司將退還申請?zhí)厥饨獬贤瑫r的個人賬戶價值。

比方說在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后申請?zhí)厥饨獬贤?，按照需求選擇保證返還賬戶價值終身領(lǐng)取（月領(lǐng)/年領(lǐng)）方式，并且申請?zhí)厥饨獬贤瑫r已給付的養(yǎng)老年金總和比養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個人賬戶價值小，這種情況下保險公司將退還養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個人賬戶價值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計利息）的差額。

一旦選擇固定期限領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)），保險公司將遵循合同給付固定領(lǐng)取期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計利息），或者采取養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個人賬戶價值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計利息）的差額，這兩者是按較大者來提供的。

3.起領(lǐng)年齡靈活可選

我們常見的養(yǎng)老年金險在起領(lǐng)年齡的設(shè)計上，一般都是囊括3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的起領(lǐng)年齡可以按照需求選擇60-80周歲這個區(qū)間內(nèi)的任意一個年齡。

但是，因為在設(shè)置了3-4種起領(lǐng)年齡的養(yǎng)老年金險中，女性大多是55周歲即允許開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的起領(lǐng)年齡雖然選擇很貼心，但對于女性來說優(yōu)勢并沒有那么明顯。

以上就是恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個鏈接：

二．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險收益真的好嗎？

1.收益情況

要清楚作為一款理財用的保險產(chǎn)品，大家肯定很在意收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的收益究竟好不好呢？學(xué)姐可以利用官方提供的信息給大家簡單演算一下。

若是一名30周歲男性為自己購買這款產(chǎn)品，每月需要繳納500元，選擇60周歲起依據(jù)月領(lǐng)取養(yǎng)老年金至85周歲，挑選穩(wěn)健型賬戶。參照中檔演示利率來預(yù)估，他在60周歲開始每年共計有20292元到手。事實上這個收益情況就見仁見智了。

不過學(xué)姐想告訴大家，實際上對于年金險來說，我們一般通過IRR來猜測其實際收益率，好的年金險IRR往往無限接近于3.5%。

2.權(quán)衡保底利率與初始費用

直白點說，我們還可以通過權(quán)衡保底利率和初始費用來判斷這款產(chǎn)品的收益情況。

保底利率方面，進(jìn)取型組合賬戶采取1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶參考2.5%，這兩個保底利率并不是很讓人滿意，用時在這個最低保證利率之上的收益是不做保證的。其次，當(dāng)前我們比較常見的萬能險保底利率最高設(shè)置為3%。

也可以說，倘若要提到利率，這樣的話這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過市面上優(yōu)質(zhì)的萬能險。

有些朋友可能知道，萬能險眼下除了有保底利率，也囊括初始費用。

初始費用說得通俗點就是保險公司在我們繳納的每一筆保費中預(yù)先扣除的那部分費用，只有扣除之后的剩余部分才會進(jìn)入個人賬戶增值，那在這方面自然是扣除的部分越少，故我們的收益越可觀了。

大多數(shù)萬能險的初始費用會按照繳費方式的不同，目前設(shè)置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的初始費用最高即規(guī)定為3%，也是沒有多大優(yōu)勢的。

講解下來，學(xué)姐認(rèn)為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的表現(xiàn)不是很讓人滿意。目前其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在權(quán)益方面和起領(lǐng)年齡的選擇上，但它的保障一般，收益也并不一定如我們想象中的那么好。

不過，想買年金險的朋友也別灰心，學(xué)姐這里還有一些收益不錯的年金險產(chǎn)品可以供大家對比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

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