養(yǎng)老年金險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)槭找嫦鄬?duì)穩(wěn)定而且和其他大部分理財(cái)形式比起來(lái)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)更小，所以一直有很高的熱度。

最近，恒安標(biāo)準(zhǔn)推出的信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)引起了學(xué)姐的注意。聽說(shuō)這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)是能夠幫助客戶更好地規(guī)劃養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。情況真的這樣嗎？學(xué)姐今天就來(lái)認(rèn)真介紹下！

在開始正文以前，大家可以先復(fù)習(xí)一下年金險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，點(diǎn)擊這個(gè)鏈接即可獲取：

一．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障怎么樣？

學(xué)姐先給大家貼一張產(chǎn)品精華圖：

1.保障中規(guī)中矩

放眼望去，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障責(zé)任設(shè)置是比較中規(guī)中矩的，只設(shè)置了養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，是大量的養(yǎng)老年金險(xiǎn)都會(huì)配備的責(zé)任，并沒(méi)有什么出色之處。

可是市場(chǎng)上有些養(yǎng)老年金在提供養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金的同時(shí)，還提供滿期保險(xiǎn)金。假如被保人至合同約定的滿期日沒(méi)有去世，這樣的話保險(xiǎn)公司將通過(guò)其選定的領(lǐng)取方式（如年領(lǐng)/月領(lǐng)）進(jìn)行若干倍的基本年金金額賠付。

換言之就是這樣的年金險(xiǎn)如果被保人能夠滿足給付條件，如此一來(lái)可以在合同約定的期滿日一次性到手一筆滿期生存保險(xiǎn)金。

可是令人感到遺憾的是，信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)縱然規(guī)定了固定期限領(lǐng)取方式，卻沒(méi)有提供像滿期保險(xiǎn)金這么亮眼的保障責(zé)任。

2.權(quán)益貼心

不過(guò)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有其長(zhǎng)處。

其中一個(gè)就是權(quán)益設(shè)置是考慮比較周到的，不但包含了我們常見(jiàn)的賬戶持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)以外，還提供投資組合賬戶轉(zhuǎn)換和1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這兩項(xiàng)權(quán)益。

這款保險(xiǎn)目前有包含進(jìn)取型和穩(wěn)健型這兩種組合賬戶，保險(xiǎn)公司每年為消費(fèi)者帶來(lái)了4次免費(fèi)組合轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)，消費(fèi)者可以結(jié)合自身的收益管理偏好來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

至于1-3級(jí)殘疾特殊解除保險(xiǎn)合同這項(xiàng)權(quán)益的處理方式主要分為幾種情況。比方說(shuō)在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，那樣的話保險(xiǎn)公司將退還申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值。

倘若在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金后申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤?，結(jié)合實(shí)際選擇保證返還賬戶價(jià)值終身領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)）方式，同時(shí)申請(qǐng)?zhí)厥饨獬贤瑫r(shí)已給付的養(yǎng)老年金總和小于養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值，保險(xiǎn)公司將直接退還養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付的養(yǎng)老年金總和（不計(jì)利息）的差額。

一旦選擇固定期限領(lǐng)?。ㄔ骂I(lǐng)/年領(lǐng)），保險(xiǎn)公司將給付固定領(lǐng)取期內(nèi)尚未給付的養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息），或者按照養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日的個(gè)人賬戶價(jià)值與已給付養(yǎng)老年金之和（不計(jì)利息）的差額進(jìn)行理賠，這兩者是參照較大者來(lái)給付的。

3.起領(lǐng)年齡靈活可選

我們常見(jiàn)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在起領(lǐng)年齡的選擇上，一般都是具備3-4種，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡允許選擇60-80周歲這個(gè)區(qū)間內(nèi)的任意一個(gè)年齡。

不過(guò)，因?yàn)樵谔峁?-4種起領(lǐng)年齡的養(yǎng)老年金險(xiǎn)中，女性通常是55周歲即可開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，所以信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的起領(lǐng)年齡雖然選擇多，但對(duì)于女性來(lái)說(shuō)優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有那么明顯。

以上就是恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概保障情況，想要了解產(chǎn)品詳情的朋友可以移步這個(gè)鏈接：

二．恒安標(biāo)準(zhǔn)信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益真的好嗎？

1.收益情況

要懂得作為一款理財(cái)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大家肯定比較關(guān)注收益情況，那么信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益究竟怎么樣呢？學(xué)姐可以按照官方提供的信息給大家簡(jiǎn)單演算一下。

如若一名30周歲男性為自己配置這款產(chǎn)品，那么每個(gè)月繳納500元，選擇60周歲起遵照月領(lǐng)取養(yǎng)老年金至85周歲，勾選穩(wěn)健型賬戶。按照中檔演示利率來(lái)預(yù)估，他在60周歲開始每年共計(jì)有20292元到手。所以這個(gè)收益情況就見(jiàn)仁見(jiàn)智了。

需要引起我們注意的是，對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我們一般通過(guò)IRR來(lái)預(yù)估其實(shí)際收益率，好的年金險(xiǎn)IRR基本上無(wú)限接近于3.5%。

2.權(quán)衡保底利率與初始費(fèi)用

直白點(diǎn)說(shuō)，我們還可以通過(guò)權(quán)衡保底利率和初始費(fèi)用來(lái)了解這款產(chǎn)品的收益情況。

保底利率方面，進(jìn)取型組合賬戶設(shè)置為1.2%，穩(wěn)健型組合賬戶采取2.5%，這兩個(gè)保底利率并不是很高，值得注意的是在這個(gè)最低保證利率之上的收益是不做保證的。同時(shí)，當(dāng)前我們比較常見(jiàn)的萬(wàn)能險(xiǎn)保底利率最高按照3%。

因此說(shuō)，如若說(shuō)利率，那樣的話這款產(chǎn)品在保底利率方面打不過(guò)市面上優(yōu)質(zhì)的萬(wàn)能險(xiǎn)。

有些朋友可能曉得，萬(wàn)能險(xiǎn)除了有保底利率，也持有初始費(fèi)用。

初始費(fèi)用其實(shí)就是保險(xiǎn)公司在我們繳納的每一筆保費(fèi)中預(yù)先扣除的那部分費(fèi)用，只有扣除之后的剩余部分才會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶增值，如此來(lái)看在這方面自然是扣除的部分越少，故我們的收益越可觀了。

提醒大家很多萬(wàn)能險(xiǎn)的初始費(fèi)用會(huì)按照繳費(fèi)方式的不同，當(dāng)前設(shè)置為1%、2%、3%，但信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的初始費(fèi)用最高即設(shè)置為3%，也是沒(méi)有閃光點(diǎn)的。

介紹下來(lái)，學(xué)姐認(rèn)為信天翁啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的表現(xiàn)不太值得稱贊?，F(xiàn)在其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在權(quán)益方面和起領(lǐng)年齡的選擇上，但是它的保障比較一般，收益也并不一定如我們想象中的那么出色。

不過(guò)，想買年金險(xiǎn)的朋友也別灰心，學(xué)姐這里還有一些收益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品可以供大家對(duì)比。希望大家能夠選到保障合心意、收益也高的產(chǎn)品：

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