這些年來，人們的經(jīng)濟(jì)條件在不斷改善，具備保險(xiǎn)意識(shí)的人逐漸增長起來，可很多人都會(huì)這樣認(rèn)為：花錢買了保險(xiǎn)又不出險(xiǎn)，實(shí)在是白瞎錢。

有什么方式能夠處理好這樣的矛盾呢？以這些客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司自然是有辦法的，做出了“萬能險(xiǎn)”。今天學(xué)姐就帶大家一起來了解一下萬能險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。

不過學(xué)姐在這里提醒一下，大家買保險(xiǎn)是為了滿足對(duì)未來的保障需求，預(yù)防意外來臨時(shí)自己能夠有能力應(yīng)對(duì)，保險(xiǎn)主打的功能就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

本文開始之前，大家可以先了解一下萬能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)的區(qū)別，點(diǎn)擊下文收藏，以便更好理解：

一、萬能險(xiǎn)是什么？

世界上最初的萬能險(xiǎn)誕生于1979年的美國，產(chǎn)品將一份定期壽險(xiǎn)和一份年金儲(chǔ)蓄組合起來，多虧了它“萬能”的名頭和吸引人的功能，一經(jīng)推出便廣受青睞，這就是萬能險(xiǎn)開始初現(xiàn)雛形的樣子。

從第一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來看不難發(fā)現(xiàn)，萬能險(xiǎn)是主要發(fā)展功能保障和投資的人身險(xiǎn)的一款產(chǎn)品，就是說不僅包含了保險(xiǎn)保障功能，還設(shè)立了保底收益投資賬戶。

怎么看萬能險(xiǎn)的收益邏輯呢？學(xué)姐先給大家展示一下更直觀的示意圖：

萬能險(xiǎn)收益邏輯示意圖

為了便于理解，學(xué)姐簡單介紹一下初始流程：

一旦被保人確定產(chǎn)品，繳納保費(fèi)之后，進(jìn)入賬戶的錢首先要把初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）扣掉；

一部分沒用完的錢會(huì)進(jìn)入安全賬戶，目的會(huì)起到保護(hù)作用；另一部分則會(huì)進(jìn)入投資賬戶，方便以后投資。

那么保障上要花費(fèi)多少，投資上要花費(fèi)多少，對(duì)于這兩部分的比例分配隨自身情況調(diào)整。

上面只是簡單地介紹了一下萬能險(xiǎn)的基本知識(shí)，還想詳細(xì)了解萬能險(xiǎn)嗎？那看看這篇文章吧：

二、萬能險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

1. 萬能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)繳費(fèi)有強(qiáng)制性，但萬能險(xiǎn)不是。

每一年支付最低的初期保費(fèi)，投保者就可針對(duì)收益情況，隨時(shí)追加投資；

只要保費(fèi)在保單賬戶可支付的范圍內(nèi)，甚至投保人可以先不付保費(fèi)；

投保人有一項(xiàng)權(quán)力，就是在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，

（2）萬能險(xiǎn)保障靈活多樣

通常情況下，萬能險(xiǎn)都是可以同時(shí)附加重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的，其實(shí)就是萬能險(xiǎn)擁有一些險(xiǎn)種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等這些。

可以理財(cái)，治病或者是養(yǎng)老，都在萬能險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，甚至能用作教育基金，這樣可以為被保人提供更多的保障。

（3）萬能險(xiǎn)賬戶透明

賬戶設(shè)計(jì)透明，成本非常透明，這是萬能險(xiǎn)高于其他險(xiǎn)種的一個(gè)獨(dú)特設(shè)計(jì)，不僅僅在保障成本方面，而且所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用也是這樣，又或者你想知道進(jìn)入投資賬戶的比例，都能從給出的詳細(xì)說明里了解。

并且保險(xiǎn)公司每月或者每季度都會(huì)做保單賬戶價(jià)值結(jié)算，之后便公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

利用這個(gè)設(shè)計(jì)，可以為客戶查看賬戶價(jià)值的詳情例如說扣除了多少費(fèi)用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險(xiǎn)的保證收益中所包括的保費(fèi)在進(jìn)入單獨(dú)賬號(hào)前已經(jīng)經(jīng)歷了扣除費(fèi)用和保障成本的過程，并不是交的保費(fèi)的收益總和，這點(diǎn)的話大家務(wù)必要搞清楚。

許多萬能險(xiǎn)都會(huì)向客戶保證5年內(nèi)的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保險(xiǎn)公司和投資人會(huì)按比例進(jìn)行分享。

但因?yàn)槊總€(gè)公司對(duì)保證收益又存在差別，最后的收益怎樣要看保險(xiǎn)公司怎么運(yùn)用資金和進(jìn)行怎樣的綜合管理。

2. 萬能險(xiǎn)的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面也說到了，萬能險(xiǎn)對(duì)保底收益一般都是會(huì)有承諾的，但要留意的是，保底收益外的部分有很強(qiáng)的不穩(wěn)定性。

畢竟保證收益以上的部分保險(xiǎn)公司是不做承諾的，對(duì)于未來的收益如何我們?cè)诋a(chǎn)品說明書中看到的測(cè)算只能說是一種描述性的方案。投資收益存在的波動(dòng)性是比較強(qiáng)的。

（2）投資收益不高

目前我們?cè)谑忻嫔弦姷降暮枚嗳f能險(xiǎn)都是1.75%~2.5%之間的保證利率，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄率或者基金利率比較了解的朋友肯定知道，這說不上是高利率，我們想一下就能知道有怎樣的投資收益了。

撇開以上的所提到的不足的地方，我們購買萬能險(xiǎn)時(shí)，哪些的地方還需要特別小心的呢？尋找答案，請(qǐng)看這里：

總而言之，只要是產(chǎn)品就會(huì)有優(yōu)點(diǎn)和不足，萬能險(xiǎn)自然也具有優(yōu)缺點(diǎn)，其擁有較廣的用途面，而且被視為投資選項(xiàng)之一，但投資收益是個(gè)未知數(shù)，初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等的返還是使整體收益率提高的原因。

所以由學(xué)姐分析得出，萬能險(xiǎn)具有理財(cái)屬性，僅作為缺少理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的備選，但是將萬能險(xiǎn)作為終身產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品是我們不明智的做法。

三、投保萬能險(xiǎn)要注意什么？

是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是購買萬能險(xiǎn)之前的一定要確定的，是否擁有足夠的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力，而保險(xiǎn)最基本的功能就是保障。如若萬能險(xiǎn)成為了你的選擇，怎樣挑選才能事半功倍呢？接下來學(xué)姐會(huì)對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行深入剖析。

1. 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，一般產(chǎn)品的利率會(huì)在公司官網(wǎng)進(jìn)行公布，利率與最高收益呈正相關(guān)，利率高，收益高。

2. 萬能險(xiǎn)保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，翻看合同我們自然就可以知道萬能險(xiǎn)的保底利率，保底利率越高自然是可獲得的最少收益就越多。

3. 萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時(shí)，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會(huì)返還)；前5年取錢時(shí)，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。相對(duì)較低的手續(xù)費(fèi)可以少花錢節(jié)約生活開支。

根據(jù)上面的信息不難看出來，萬能險(xiǎn)僅適合有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，沒有更好的投資渠道，資金周轉(zhuǎn)不大，又不愿放銀行縮水的人群購買。對(duì)于收入不高的家庭，首先還是考慮做好基本保障就行，切忌不顧自己的實(shí)際狀況和需求，導(dǎo)致自己的不理智消費(fèi)行為 。

在確保擁有足夠的保障之后，如果有想買萬能險(xiǎn)的意向，可以看看學(xué)姐整理好的萬能險(xiǎn)材料哦：

以上就是我對(duì) "萬能險(xiǎn)是啥詳解"的圖文回答，望采納！

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