人們的生活水平越來越好，思想也越來越進步，更多的人逐漸具備了保險意識，不過不少人會有這樣的憂慮：花錢買了保險又不出險，實在是白瞎錢。

這種兩頭夠不著的事情有沒有一個好的解決辦法？以這些客戶的需求為出發(fā)點，保險公司的對策就是推出“萬能險”。今天學姐就帶大家一起來了解一下萬能險的相關內容。

學姐先給大伙兒劃個重點，我們買的不是保險，而是一份保障，為了突然發(fā)生事情時自己可以有能力解決，風險保障是保險最重要的功能。

在閱讀之前，大家可以先區(qū)分一下萬能險和其他保險有什么區(qū)別，下文內容具體解釋，點擊收藏：

一、萬能險是什么？世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，在各種險種中還較“年輕”，是既包含了一份定期壽險，也包含一份年金儲蓄的組合型產品，它具備“萬能”的名頭和功能，一經推出便引起一波熱潮，這便是當時市面上剛面世的萬能險。

仔細研究第一款萬能險，我們就可以發(fā)現，功能保障和投資的人身險產品是萬能險的主要優(yōu)勢，其意義就是，不僅具有保險保障功能，還設立有保底收益投資賬戶。

那么萬能險的收益邏輯應該怎么來看呢？學姐這邊畫一張示意圖呈現給大家，便于直觀了解：

萬能險收益邏輯示意圖

接下來學姐會給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

一旦被保人確定產品，繳納保費之后，保險公司首先要扣除的就是初始費用（運營成本），

一部分進入保障賬戶，起保障作用；另一部分進入投資賬戶，方便投資；這也是剩下的錢的兩個最終去向。

到底怎么分配用于投資和保障的錢呢，對于這兩部分的比例分配隨自身情況調整。

上面只是簡單的講述了萬能險的基本知識，還想知道萬能險更詳細的內容嗎？那就看這里吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

傳統(tǒng)壽險與萬能險的區(qū)別就是萬能險繳費沒有強制性。

投保者支付最低保費之后，每一年可根據收益情況進行追投；

只要保單賬戶足夠支付保單費用，甚至投保人可以先不付保費；

投保人想要在一定范圍內自主選擇，還是隨時領取保單價值金額都可以。

（2）萬能險保障靈活多樣

常規(guī)情況下，萬能險能附加多類型險種，重大疾病險、意外險等，所以可以擁有這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是萬能險。

因為萬能險可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，可以看出它的保障功能多，必要時還能用作教育基金，為被保人帶來了更多的保護。

（3）萬能險賬戶透明

很多險種相比萬能險缺少了一個設計，就是賬戶設計不夠透明，從而費用不夠透明，不論是所繳保費扣除初始費用，還是保障成本，亦或是進入投資賬戶的比例等都有明確說明。

并且保險公司每月或者每季度會在結算保單賬戶價值后公布當月或當季的結算利率。

這個設計的使用為客戶查看賬戶價值的詳情比如有多少費用被扣除了，產生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險的保證收益中所包括的保費在進入單獨賬號前已經經歷了扣除費用和保障成本的過程，并不是保費的全部所獲得的收益率，大家是一定要了解這一點的。

大多數的萬能險對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內每年處于1.75%-2.5%左右，但對于在保底利率以外的保險公司和投資人是按比例共享的。

但因為每個公司對保證收益又存在差別，能取得怎樣的收益就要看保險公司如何運轉資金如何管理了。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面也提了，萬能險基本上都會保證保底收益，但是要留心的地方是，對于高過保底收益的部分不穩(wěn)定性是很強的。

保險公司是不會針對保證收益以上的部分做保證的。產品說明書中對未來收益的測算只是進行了一個描述。投資收益呈波動起伏狀。

（2）投資收益不高

目前市面上萬能險的保證利率大多在1.75%~2.5%之間，熟悉銀行儲蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，這個利率并不算高，所以投資收益是什么樣的狀況不言而喻。

排除以上的所說到的不足之外，購買萬能險還需要注意哪些的地方？關于答案，請看這里：

總而言之，優(yōu)點與缺點并存是產品的常態(tài)，萬能險自然也是不例外的，其機動性很強，而且被視為投資選項之一，但投資收益是個未知數，初始費用、風險保費等的扣除是使整體收益率降低的原因。

所以學姐真心奉勸大家，如果實在別無選擇，可以用萬能險進行理財，但是將萬能險作為終身產品和投資性產品是我們不明智的做法。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，一定要先確定是否已經為自己提供了充足的保障，風險來臨時應對能力是否足夠，畢竟保險最實用的功能是保障功能。如若萬能險成為了你的選擇，怎樣挑選才能事半功倍呢？接下來學姐就這個問題來告訴大家。

1. 萬能險結算利率越高越好：結算利率最好是在4%-5%左右，一般可通過公司官網進行產品利率的查詢，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在簽訂合同時會將萬能險產品的保底利率納入其中，保底利率越低，可以理解為最終可獲得的最少收益越少。

3. 萬能險轉入/轉出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。手續(xù)費越低花的錢就少，可以省下一筆不少的錢。

根據上面的信息不難得出結論，什么樣的人適合萬能險呢？答案是有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人，有一定的投資意識，但又沒有其他投資渠道的人群購買。對于條件一般的家庭，優(yōu)先考慮的應該是做好基本保障，最不好的就是脫離了自己的實際情況和需求，做出不符合自己實力的消費行為。

如果你的家庭已經有了足夠的保障，還想要購買萬能險的話，不妨來參考學姐收集整理好的萬能險盤點材料：

以上就是我對 "萬能險細節(jié)情況"的圖文回答，望采納！

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