“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過(guò)了?？梢圆毁I商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬(wàn)的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

在這里學(xué)姐和大家好好說(shuō)一下這里面的原因,商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買車買房的時(shí)候，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有上面所說(shuō)的需求，但是中途斷繳或者沒(méi)繳過(guò)的話，那簡(jiǎn)直損失慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個(gè)很迷人的地方，那就是只要我們?cè)谕诵萸袄U滿25年時(shí)間的話，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

雖然商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）的保障額度高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過(guò)50歲的人，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬(wàn)），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

它不僅可以帶病投保、無(wú)條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，符合要求是參保的必要條件。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。總而言之，這就是一件非常難以解決的事情。

對(duì)于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開(kāi)始生效了；生病之后也可投保；無(wú)條件的續(xù)保，只要你投保了，國(guó)家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來(lái)的錢買一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒(méi)有用的。

因?yàn)樯绫Ｖ械纳U(xiǎn)可以報(bào)銷生小孩產(chǎn)生時(shí)產(chǎn)生的所有費(fèi)用，所以對(duì)于有生小孩需求的家庭來(lái)說(shuō)這是一個(gè)好消息，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來(lái)說(shuō)，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無(wú)法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，而是因?yàn)?，它免費(fèi)?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒(méi)辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會(huì)把你曾經(jīng)繳納過(guò)的養(yǎng)老險(xiǎn)，你的養(yǎng)老金連本帶利都會(huì)取出來(lái)，利息一般為年化8%。

我們會(huì)覺(jué)得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠那點(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

它會(huì)保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來(lái)。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說(shuō)：

? 不能報(bào)銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 花費(fèi)是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的，

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過(guò)這么一趟限制下來(lái)，能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬(wàn)的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷比例會(huì)更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷額度高等等。

所以有購(gòu)買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病了，住院無(wú)法工作，肯定是沒(méi)有收入來(lái)源的，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

而購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)工傷險(xiǎn)，因工受傷才能賠償?shù)碾U(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？工作時(shí)不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)的一點(diǎn)賠付根本指望不上。

而在被保險(xiǎn)人因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，保證能給予一筆保險(xiǎn)金的，就是意外險(xiǎn)。

簡(jiǎn)而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購(gòu)意外險(xiǎn)，來(lái)以防萬(wàn)一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到的地方，可以拿母嬰險(xiǎn)頂上。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。就是說(shuō)選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒(méi)關(guān)系。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險(xiǎn)是不保的。

而母嬰險(xiǎn)就是，對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過(guò)！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來(lái)越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，乃至結(jié)婚前夫妻覺(jué)得需要檢測(cè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。還是覺(jué)得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問(wèn)題需要我們思考？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，因此配置的話也不需要。

買保險(xiǎn)就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你無(wú)法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡(jiǎn)單地和大家來(lái)進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低門檻。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟(jì)收入必然會(huì)受到損害，

能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會(huì)推薦盡量買到100萬(wàn)，有充足的資金購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，沒(méi)有必要購(gòu)買長(zhǎng)期的，長(zhǎng)期而言，確實(shí)性價(jià)比沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒(méi)有勞動(dòng)力，也可以說(shuō)我們沒(méi)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

所以重疾險(xiǎn)的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬(wàn)），如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬(wàn)。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買短期的。

總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐最開(kāi)頭所說(shuō)的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬(wàn)就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開(kāi)一個(gè)錢字。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對(duì)你來(lái)說(shuō)也沒(méi)有作用。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "社保的工傷和商保意外險(xiǎn)區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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