“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢(qián)，現(xiàn)在再買(mǎi)社保還要花錢(qián)，我不想花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬(wàn)那種的，不然你沒(méi)有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

道理其實(shí)并不難理解，因?yàn)橛行┥绫Ｗ饔?，商業(yè)保險(xiǎn)在目前是無(wú)法替代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

今天學(xué)姐來(lái)跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)上牌

小伙伴們一般需要買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，才能在大城市落地生根。

在很多一二線城市里，如果想要買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿(mǎn)足要求。

如果你有上面所說(shuō)的需求，但是中途斷繳或者沒(méi)繳過(guò)的話，那簡(jiǎn)直損失慘重。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿(mǎn)25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，這兩個(gè)險(xiǎn)種有兩個(gè)很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬(wàn)左右）的結(jié)果，并且客戶(hù)一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，不符合要求的話是絕對(duì)不可以參保的。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開(kāi)始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢(qián)投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

所以說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢(qián)能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒(méi)有用的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。重要的是，上班的人如果買(mǎi)它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的?。。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來(lái)的，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性?xún)r(jià)比和回報(bào)率雖然是做的很到位，這種情況是必須在您退休前繳納滿(mǎn)15年才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的本金帶利都取出來(lái)。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)的作用無(wú)非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o(wú)法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷(xiāo)比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說(shuō)：

? 住院花太多錢(qián)了不能報(bào)銷(xiāo)；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)；

? 沒(méi)有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)額度會(huì)有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過(guò)這么一趟限制下來(lái)，能夠報(bào)銷(xiāo)的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，這個(gè)報(bào)銷(xiāo)比例只能更低。

也就是說(shuō)，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，不過(guò)它有報(bào)銷(xiāo)范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷(xiāo)額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加對(duì)抗疾病的保障。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，我們?cè)卺t(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時(shí)間，也需要開(kāi)支，家里還有其他的一些車(chē)貸，房貸也需要資金的支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的。

但購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢(qián)可以馬上拿到。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢(qián)也不會(huì)擔(dān)心，讓我們?cè)卺t(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很?chē)?yán)重的傷怎么辦呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問(wèn)題。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)我們生小孩過(guò)程中的各類(lèi)開(kāi)銷(xiāo)，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險(xiǎn)是不提供保障的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過(guò)！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來(lái)越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)的，可以自行選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問(wèn)題？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

配置壽險(xiǎn)是需要有經(jīng)濟(jì)能力的，而老人和小孩沒(méi)有，所以不需要配置。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，所以一般也不需要配。

買(mǎi)保險(xiǎn)相當(dāng)于買(mǎi)房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

之所以我們都要買(mǎi)毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。不過(guò)房子有很多裝修樣式，是簡(jiǎn)裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，那就要看個(gè)人需求了。

讓一個(gè)貧困戶(hù)裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

綜合來(lái)看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果你有充足的資金的話，可以想想入手長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

但我并不推薦購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，況且長(zhǎng)期的性?xún)r(jià)比其實(shí)不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們沒(méi)有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒(méi)有勞動(dòng)力。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬(wàn)打底。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，一年幾百塊的保費(fèi)，可以有幾百萬(wàn)的保額。

我們購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿(mǎn)25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買(mǎi)短期的就好。

總的來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對(duì)應(yīng)的配置也要做好。

因?yàn)樯绫?duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就好比學(xué)姐之前說(shuō)過(guò)的，不買(mǎi)社保商保也行，只要每年都有百萬(wàn)的收入。

畢竟很多事情，就像房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開(kāi)一個(gè)錢(qián)字。

除非你真的很需要錢(qián)。不然社保對(duì)你也沒(méi)有什么特別大的作用。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "商保和社保的區(qū)別論文"的圖文回答，望采納！

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