“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險來代替社保。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險來彌補(bǔ)。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個機(jī)會和大家說一下其中的緣故，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫?，又有什么原因社保需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

保障額度高的有商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險還有百萬醫(yī)療險，盡管額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費(fèi)就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達(dá)30天、90天或180天的等待期，健康告知是投保之前必須要做的一件事情，符合條件才可以參保。

重新評估健康風(fēng)險是在參保后想要續(xù)保的第一步。總而言之，就是難上加難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，與投保時自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費(fèi)會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機(jī)了。

報銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

因?yàn)樯绫Ｖ械纳U可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費(fèi)用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費(fèi)，也就是說，免費(fèi)?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險無法替代，不是因?yàn)楣U能保的商業(yè)意外險保不了，而是在于，它不要錢！??！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

我們知道的是，壽險的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 費(fèi)用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報銷的；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 要是沒有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷的比例會降低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費(fèi)低，而且報銷額度高等等。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報銷。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

給付制的保險有重疾險，確診即賠。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險就派上用場了，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

如果我們不是在工作中受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，指望工傷險的那點(diǎn)賠付來解決問題是行不通的。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險金。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險沒有保障到的部分，母嬰險可以來填上。請注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險可以報銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

不過！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風(fēng)險檢測。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價的保險。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險的。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，因此配置的話也不需要。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

綜合來看：我們要根據(jù)實(shí)際需求來配置保險。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

意外險因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，長期的性價比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時間大約為3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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