終于等到你，銀保監(jiān)會(huì)的車險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下降，保障基本上會(huì)增加，服務(wù)基本上會(huì)更好。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個(gè)小目標(biāo)的?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實(shí)實(shí)在在帶來(lái)什么好事？車險(xiǎn)的價(jià)格是不是漲了？

別急~且聽學(xué)姐一一道來(lái)~

車改為車主們帶來(lái)的三大變化

本次車改對(duì)車主們帶來(lái)了三個(gè)方面的影響，我們來(lái)看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)。

因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬(wàn)元漲到了20萬(wàn)元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元增加到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元上漲到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬(wàn)元。

無(wú)責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個(gè)比例來(lái)。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是可以打折的并且可以打七折。不過(guò)在這次車改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

加量不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)，這次車改有三個(gè)方面的改變：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險(xiǎn)描述是十分簡(jiǎn)化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

這個(gè)地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來(lái)定義的：

當(dāng)然啦~既然新增了這么多責(zé)任，那么相應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，我把他們的不同列出來(lái)，你們大致掃一眼就可以。

說(shuō)得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是車主想購(gòu)買全險(xiǎn)的話，那還是推薦車改后購(gòu)買，要是車主只想單買一個(gè)車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們?cè)诒ＹM(fèi)上的支出，銀保監(jiān)會(huì)還指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭(zhēng)議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車蓋，大型運(yùn)營(yíng)車輛是一個(gè)值得關(guān)注的點(diǎn)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營(yíng)車輛萬(wàn)一發(fā)生了多人傷亡的事故，可以有更棒的經(jīng)濟(jì)賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

路面上豪車越來(lái)越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額也隨之提高，對(duì)我們廣大私家車主們來(lái)說(shuō)也是很有好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底有那六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。車主們對(duì)車險(xiǎn)保障更加了解既而也買的越多，車主們更加關(guān)心跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

平安、人保、大地這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在車改之前，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險(xiǎn)的增值服務(wù)了，在這個(gè)行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

這一次附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款對(duì)行業(yè)不僅實(shí)行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，然而對(duì)于責(zé)任限額在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)需要車主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

除上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而因?yàn)楫?dāng)下實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細(xì)講了，有關(guān)知識(shí)以后再跟大家分享~

保險(xiǎn)公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

通常來(lái)看，這次的車改對(duì)于車主們，除了這三個(gè)切實(shí)的影響之外，對(duì)保險(xiǎn)公司也有了更多的新要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車主們來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的是，這將避免車險(xiǎn)價(jià)格過(guò)熱，對(duì)于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)也將更加便宜。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)做的，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)小?？墒悄転閺V大消費(fèi)者的權(quán)益提供切切實(shí)實(shí)的更進(jìn)一步保護(hù)，對(duì)車主們來(lái)說(shuō)提供了不少好處。

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