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學(xué)霸說保險(xiǎn)-北辰

來了來了，銀保監(jiān)會(huì)帶著車險(xiǎn)改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個(gè)小目標(biāo)具體體現(xiàn)在哪?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實(shí)實(shí)在在帶來什么好事？車險(xiǎn)的價(jià)格有無變化？

不急~請聽學(xué)姐娓娓道來~

車主們將感受車改帶來的三大變化

我們一次來看看這次車改對(duì)廣大車主們的影響，主要是三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬。

我國經(jīng)濟(jì)因?yàn)榘l(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來看十年前設(shè)定的限額的話，早就無法滿足保險(xiǎn)需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時(shí)了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

對(duì)無責(zé)限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來進(jìn)行。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

很穩(wěn)當(dāng)，加量不會(huì)加價(jià)錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)，這次車改有三個(gè)方面的改變：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

對(duì)于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

是的，盡管責(zé)任變多了，則相應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，學(xué)姐把他們對(duì)比一下，你們看一樣就行。

說得通俗點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是想買全險(xiǎn)的車主，那么車改后購買比較劃算，對(duì)于只想單獨(dú)購買一個(gè)車損的車主，車改前買是性價(jià)比比較高的。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費(fèi)，銀保監(jiān)會(huì)還指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中也有針對(duì)大型運(yùn)營車輛的改革，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這不難理解，能在大型運(yùn)營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時(shí)候，能有比較強(qiáng)的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟(jì)賠付本事。

因?yàn)楝F(xiàn)在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責(zé)險(xiǎn)限額也提高了，這樣的事對(duì)我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底有那六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。相對(duì)之前現(xiàn)在車主們的車險(xiǎn)的保障需求有很大增加，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

有的具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在本次車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)了，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一同時(shí)還為車主們供給了比較良好的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，盡管這四項(xiàng)服務(wù)保監(jiān)會(huì)都進(jìn)行了規(guī)范，然而對(duì)于責(zé)任限額在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)需要車主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會(huì)還激勵(lì)保險(xiǎn)公司革新車險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過因?yàn)檫€沒有切實(shí)的內(nèi)容，所以這里就不詳細(xì)說明了，以后有機(jī)會(huì)學(xué)姐再給大家科普~

保險(xiǎn)公司要注意車改之后的這三大變化

其實(shí)這次車改撇開實(shí)在對(duì)車主們產(chǎn)生影響的三個(gè)層面外，也給保險(xiǎn)公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險(xiǎn)價(jià)格過熱，所以對(duì)遵守交通規(guī)則的良好司機(jī)來講，車險(xiǎn)也會(huì)變得更加低廉。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來做的，算了算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)情況。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點(diǎn)，可以得出車險(xiǎn)保費(fèi)的一個(gè)調(diào)整，讓保費(fèi)更加合理和便宜了，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)不大。但是卻真真切切地進(jìn)一步保護(hù)了廣大消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)改革綜合方案"的圖文回答，望采納！

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