優(yōu)質回答

學霸說保險-伊程

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格會下降，基本上保障會增加，基本上服務會更好。

這三個小目標落實到了什么地方?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格有無變化？

別急~學姐挨個回答~

車改為車主們帶來的三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

將車的交強險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

由于我國經濟迅速增長，十年前設定的限額放到現在的話，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責總責任限額增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元上漲到1.8萬元，財產損失賠償限額依舊還是設置為0.2萬元。

無責限額也將依據這個比例來修改。

  浮動費率系數下限調至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經本次車改后，達到可以只交50%的程度。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險方面，此次車改主要做了三方面調整：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現在簡單的保險描述已經好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災害和意外事故，以這種方式來定義的：

是的，盡管責任變多了，則相應的免責條款，一定也是做了刪除修改的，學姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對要買全險的車主來說，車改后買更好，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會也在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中有所動作，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

本次車改還有一個主要為大型營運車輛所做的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能有比較好的經濟補助本領和調解矛盾糾紛本領。

路面上豪車越來越多，三責險的限額也隨之提高，這樣的好處怎么會沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們對于與汽車相關的多種增值服務也更為關注了。

平安、人保、大地這些具有車險業(yè)務的公司，在車改之前，早就為客戶提供車險增值都方面，目前行業(yè)內還沒有統(tǒng)一的標準服務。

此次的附加機動車增值服務特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標準，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

關于這四項服務，雖然保監(jiān)會已經進行了規(guī)范，不過責任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達成一致的。

另外，不單單將上述的保險責任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會還推動保險公司改良車險產品，與促進相關的保障服務變好。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質性方面的內容，我就此不展開敘述，以后碰上了有時間再給大家講解~

這三大變化出現在車改之后，保險公司要留心

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次車改根據市場實際風險情況，為商車行業(yè)重新算了一下純風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數”和“自主核保系數”將合二為一，整合為“自主定價系數”

第一步：自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

我們可以根據以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個目標小。可是能為廣大消費者的權益提供切切實實的更進一步保護，對車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對 "車險費率市場化改革的影響及對策"的圖文回答，望采納！

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